四款港险养老横评：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底哪款更适合你？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询养老规划的朋友越来越多，问得最多的就是："大贺，这几款热门产品到底怎么选？"

今天咱们就把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋这四款产品拉出来遛遛，不吹不黑，只看数据。

养老用港险，核心看什么？

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、回本快不快。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你今天买的保单，可能要陪你走过30年、50年甚至更久，用炒股的心态来看港险，注定会失望。

那养老型港险应该怎么选？

我的标准很简单：要么提领能力强，能持续输出现金流；要么功能设计适配养老场景，能解决你的具体问题。

这也是我为什么最终挑出这4款的原因——它们各有各的杀手锏。

咱们一个个拆开看。

共性一：静态收益都过关

先看基本面。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看看这四款产品的静态收益表现。

预期回本时间上，宏挚传承最早，第6年就能回本。

其他三款——盛利II、星河尊享II、富饶千秋——都是第7年，差别不大。

但保证回本时间就拉开差距了。

星河尊享II最早，第10年保证达到本金；其次是星河尊享II和富饶千秋，第13年；最慢的是盛利II，要到第25年。

为什么盛利II保证回本这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，把安全垫压得很低。

但反过来，它的非保证部分爆发力极强，第30年就达到6.5%复利限高，这个速度在整个港险市场都是数一数二的。

而保证复利更高的星河尊享II，反而要到第50年才能触及限高。

这再次印证，养老规划要放长线，别只盯着前期的保证收益。

整体来看，这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。

不出错，但也不太突出。

那为什么还要选它们？

因为养老不是比谁账户数字大，而是比谁能持续稳定地输出现金流。

这就涉及到最关键的维度——动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

静态收益只是账面数字，动态提领才是真正决定你养老生活质量的核心指标。

我用三种常见的提领方案来测试这四款产品：

方案一：566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）

前15年，宏挚传承表现最好。

15-30年之间，盛利II最亮眼。

30年之后，星河尊享II追赶上来，和盛利II不相上下。

方案二：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）

这个提领强度下，盛利II的优势更明显了。

15年到70年之间，基本都是最高的。

方案三：5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）

前15年宏挚传承最佳。

15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II。

30年之后差距收窄。

结论很清晰：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

如果你追求养老现金流最大化，这两款就是现在的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领能力也不差。

选哪个都不会出大差错。

那宏挚传承和富饶千秋呢？

它们不是提领弱，而是场景适配性更强，功能设计更多元。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有一个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

而且保证部分还能继续增长。

它的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我们拿一个案例来演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

可以看到，即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

到第27年，累计领取的派息就已经超过本金。

第49年，累计领取达到本金的2倍。

但这里有个坑必须提醒：过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元。

而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距接近60万美元。

这是用收益换安全感的代价。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱、不愿意操心，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

适合人群：极度保守型、不想操心提领策略、追求"本金不动"安全感的朋友。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

富饶千秋的杀手锏是全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

而且还有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换。

兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

这12种方案里，有几个特别值得关注：

• 第6/7/8项定额终身年金：害怕领取时间过短？选这个，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 第9/10项联合年金：丁克家庭首选，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金：担心疾病风险？确诊后60个月内能领双倍年金，关键时刻有保障

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合人群：追求灵活性、不确定未来需求、想要"一张保单解决所有问题"的朋友。

为什么养老要提前规划？

说到这里，可能有朋友会问：我才30多岁，养老还早吧？

给你几个数据：

• 我国65岁以上老人已经突破2.2亿
• 每5个劳动力就要养1个老人
• 养老保险替代率目标是58.5%，也就是退休前月薪2万，养老金能有11700元

听起来还行？

但一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前我们还没达到58.5%的替代率。

最近看到一个数据挺有意思：2019年末居民存款76万亿元，到2025年突破160万亿元，翻倍增长。

钱是多了，但银行定存利率跌到1.5%，存着也是贬值。

过去中产家庭资产配置七成靠房产，现在房产占比显著下降。

大家都在找多元化的资产配置工具。

港险储蓄分红险，就是在这个背景下成为热门选择的。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

总结：四款产品各有所长

最后做个总结，每个产品都各有侧重：

• 盛利II：提领能力最强，适合追求养老现金流最大化的朋友
• 星河尊享II：整体更稳定，提领也不差，适合求稳但不想牺牲太多收益的朋友
• 宏挚传承：无忧选功能保本吃息，适合极度保守、追求安全感的朋友
• 富饶千秋：年金转换功能灵活，适合不确定未来需求、想要一张保单解决所有问题的朋友

适合的才是最好的，选错比不选更可怕。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选，今天讲清楚了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有信息差。