万通富饶万家：被我研究了3个月的"养老神器"，藏着一个99%的人不知道的隐藏功能

你好，我是大贺。

今天这篇文章，我酝酿了很久。

因为我要讲的这款产品，可能会颠覆很多人对港险的认知。

40岁王姐的养老焦虑

上个月，一个叫王姐的客户找到我。

她40岁，在深圳做外贸，年入百万那种。

按理说，这个收入水平，养老应该不是问题。

但她开口第一句话就是："大贺，我慌了。"

什么事让一个年入百万的中产慌了？

她给我看了两张银行存款单。

去年存的3年定期，利率2.6%。

今年到期续存，利率直接变成了1.25%。

利息腰斩。

"我算了一笔账，"王姐说，"我现在每年能存50万，存到60岁退休，本金1000万。

但按1.25%的利率，每年利息才12.5万。

扣掉通胀，可能连现在的生活水平都维持不了。"

这还不是最让她焦虑的。

最让她焦虑的是：她不知道20年后利率会变成多少。

可能是0.5%，可能是0.1%，甚至可能是负利率——日本已经负利率很多年了。

"我不怕没钱，"她说，"我怕的是，辛辛苦苦存了一辈子钱，结果老了发现，根本不够花。"

这句话，我听过太多遍了。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

王姐的需求其实很清晰：

• 前期要"进攻"——趁年轻，让钱生钱，跑赢通胀
• 后期要"防守"——等退休了，要有一笔雷打不动的现金流，活多久领多久

过去，想实现这个目标，需要买两张保单：

一张储蓄分红险负责增值，一张年金险负责领钱。

但两张保单意味着两笔费用、两套条款、两次核保，还要自己算什么时候从A转到B。

太麻烦了。

我跟她说："先别急着买，听我说完。

全港有一张保单，可以一次性解决你所有问题。"

这张保单，就是万通保险的富饶万家。

接下来，我用王姐的真实方案，带你看看这张保单是怎么运作的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐最终定下的方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

为什么是这个金额？

因为她算过，15万美元（约108万人民币），不会影响她的现金流，但足够撬动一笔可观的养老金。

先看前20年发生了什么。

这20年，王姐什么都不用管，保单在里面自己利滚利。

我直接给你看数据：

• 第7年：预期回本。也就是说，只要7年，王姐投进去的15万美元就全部回来了
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"。意思是，哪怕遇到金融危机，分红一分钱不派，13年后本金也一定能拿回来
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报6%

到王姐60岁那年，账户预期总价值已经达到38.26万美元——本金的2.5倍。

很多人不知道的是，这个收益水平意味着什么。

我在银行干了8年，这些套路我太清楚了。

2025年5月，六大国有银行刚刚完成了第七次降息。

3年期定存利率已经跌到1.25%，5年期也只有1.30%。

活期存款更惨，只剩0.05%。

你把10万块存银行5年定期，利息从7750元降到了6500元。

而富饶万家呢？

30年复利收益触顶6.5%，是银行5年定存的5倍。

更关键的是，银行利率明年可能继续降。

但保单的预期收益是写进计划书的，不会因为市场变化而缩水。

但这还不是富饶万家最厉害的地方。

别被忽悠了，很多分红险也能做到6%以上的预期收益。

真正让这款产品与众不同的，是它的"落袋为安"机制。

前20年，它的复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利是一种特殊的分红，一旦公布就锁定，不会被市场收回。

也就是说，王姐账户里赚到的钱，有近一半是直接锁死的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

但这才是第一阶段。

真正的高潮，在60岁那年。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐60岁那年，账户里躺着38.26万美元。

如果是普通的储蓄分红险，她想用钱，只能做"部分退保"——每年提一点出来花。

这有个巨大的隐患：

万一她活到90岁、100岁，账户里的钱被提光了怎么办？

这就是所谓的"长寿风险"。

但富饶万家给了王姐一个选择——年金转换权。

60岁那年，王姐可以把账户里的38.26万美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是换一种领钱方式，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐选择了全额转换。

转换后，她每年能领多少？

• 每年领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

我帮你算一下：

年领取率为15.86%（23792÷150000）。

什么概念？

王姐总共投入15万美元，每年能领回2.38万美元。

不到7年，本金就全部领回来了。剩下的，全是白赚。

而且这笔钱是终身发放的。

活到80岁，领49.96万美元。

活到90岁，领73.76万美元。

活到100岁，领97.5万美元。

人还在，钱就在。

这才是真正的核心——年老时利用年金险的确定性，锁定终身现金流。

王姐跟我说："以前我总担心，退休那年万一赶上股灾，我的养老金会不会缩水。

现在我不担心了。

60岁之前让它跑，60岁之后一键锁定，稳稳当当领一辈子。"

这就是富饶万家最独特的地方：它把分红险的爆发力和年金险的稳定性，缝合在了同一张保单里。

但故事还没完。

王姐在选择年金转换时，发现自己还有12种领法可以选。

王姐还有12种选择

当我把年金转换的选项表发给王姐时，她看傻了。

"怎么这么多选择？"

全港独家，12种年金领取方式。

我挑几个最实用的给你讲：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年，领取金额自动增加5%。

60岁领2.38万，70岁可能就变成3万多了。

对抗物价上涨，不用自己操心。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我个人觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐听完这个选项，眼眶都红了。

她说："我老公比我大5岁，我一直担心他走了之后我一个人怎么办。

这个选项太戳心了。"

3. 怕生病？选"危疾双倍年金"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。

什么意思？

本来每年领2.38万，确诊后变成每年领4.76万，连续领5年。

把护工费、康复费都给你报销了。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的年金险，选项就那么两三个。

富饶万家直接给你12种，总有一款适合你的人生剧本。

王姐最后选了"联合终身年金+现金价值回奉保证"——夫妻一起领，万一两人都走了，剩下的钱还能留给孩子。

一张保单，三代人的安排。

这张保单背后的「国家队」

讲到这里，可能有人会问：

"这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？

终身年金可是几十年的承诺，万一公司出问题怎么办？"

这个问题问得好。

在香港保险圈，万通有个外号——"年金王"。

为什么？

因为它的血统太硬了。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健经营和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

现在的万通，背靠云锋金融集团——没错，就是马云的公司。

但更让我放心的，是它的资产管理。

万通90%的固收资产，由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，比美国建国还早14年。

资产管理规模4,566亿美元，在全球34个城市设有办事处。

更重要的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

此外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

写到这里，我想回到文章开头的问题。

2025年5月，六大国有银行完成了第七次降息。

3年期定存1.25%，5年期1.30%，活期只剩0.05%。

更可怕的是，商业银行的净息差已经降到1.43%，远低于1.8%的警戒水平。

银行自己都在亏钱，存款利率还会继续降。

连高息揽储的中小银行都撑不住了——多家农商行、村镇银行的长期定存利率已经跌破2%。

储蓄险，正在成为稀缺的高收益选择。

如果你也是"王姐"——

• 30-50岁，想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的

那么，全港目前没有第二款产品比万通富饶万家更适合你。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张富饶万家全部搞定。

这就是我研究了3个月后，最想告诉你的结论。

大贺说点心里话

产品讲完了，但我还有几句话想说。

同样一款产品，从不同渠道买，价格可能差很多。

这里面有些"信息差"，不方便公开写，但确实能帮你省下一笔钱。

如果你对富饶万家感兴趣，或者想了解2026年港险的最新政策，可以扫码加我微信，发送「信息差」三个字。