延迟退休来了！30/40/50岁想在50岁躺平，这3款港险谁最靠谱？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多个家庭做过养老规划方案。

养老这事儿得提前算。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了——男职工退休年龄要逐步延到63岁，女职工延到55-58岁，最低缴费年限还要提高到20年。

更扎心的是安联集团《2025年全球养老金报告》的数据：

全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，中国养老金替代率可能降至30%-40%。

什么概念？

你现在月薪2万，退休后社保只给你6000-8000。

别等退休了才发愁。

50岁开始每年有笔稳定的被动收入进账，不再为工作奔波——这个目标，用香港保险规划完全可以做到。

但关键在于：

不同年龄，选的产品和规划方式截然不同。

今天我就把**友邦「盈御多元计划3」、安盛「盛利」、万通「富饶千秋」**这三款王牌储蓄险掰开揉碎，帮你搞清楚——30岁、40岁、50岁，分别该怎么选。

友邦盈御：20年长跑冠军

30岁左右的朋友，最大的优势是什么？

时间。

保单有长达20年的黄金增值期，复利滚起来相当可观。

但是这个年龄段的人，即使收入不错，存款可能也没那么多，大额缴费有压力。

咱们倒推着规划：

策略就是拉长缴费期，选5年交，优先选20年收益表现好、公司实力雄厚、分红实现率优异的产品。

友邦盈御多元计划3就是这个赛道的标杆——保司常年香港销冠，产品前20年收益位列香港第一梯队，分红实现率非常优秀。

这笔账我帮你算清楚：

以30岁女性、5年缴费、每年缴费5万美金测算：

• 第19年（49岁）：账户增值到62.6万美金，是本金的2.5倍！换算成IRR已超过5.6%
• 50岁开始领钱：每年领取4.5万美金，折合人民币32.4万，相当于每月2.7万
• 55岁时：累计领取27万美金，已把本金全部领回，账户还剩64万美金，总收益是本金的3.6倍
• 领到100岁：累计领取229.5万美金，账户剩余约96万美金

每月2.7万的被动收入，无论在哪个城市生活都相当滋润。

剩余的96万还能传承给下一代。

期间急用钱？随时支取，非常灵活。

安盛盛利：10年短跑之王

40岁的朋友，情况不一样了。

这个年龄段一般有一定财富累积，缴费压力相对小。

但是也是上有老下有小的时期，可能随时有用钱需求。

挑选产品就得聚焦：

前10年静态收益高，且适合提领。

安盛盛利是目前最佳的选择——10年静态IRR 4.41%冠绝香港，九成以上保单分红实现率达到90%以上。

以40岁、2年交、每年交20万美金测算：

• 第9年（49岁）：账户增值到53万美金，是总保费的1.3倍
• 50岁开始领钱：每年领取4万美金，折合人民币28.8万，相当于每月2.4万，可终身领取
• 59岁时：累计领取40万美金，已领回本金，账户剩余约68万，总收益是本金的2.7倍
• 领到100岁：累计领取204万，账户剩余301万，收益是本金的12.6倍

现金流比账面数字更重要。

40岁开始规划，10年后就能稳定领钱，这个节奏刚刚好。

万通富饶：确定性养老专家

50岁的朋友，手里资金一般比较充裕。

但是几乎没有时间等待增值了。

近在眼前的问题就是养老，更看重的是稳定性和确定性终身现金流。

万通富饶千秋就是为这个需求设计的——最快第2年开始领钱，10年后可以把保单现金价值全部转换为确定的养老年金，公司分红实现率位列市场第一梯队。

以50岁、2年交、每年交30万美金测算：

• 第2年（51岁）：交完保费就能开始领，每年领3万美金
• 59岁时：累计领取27万美金，账户剩余47万现金价值
• 60岁起：可全部或部分转换为确定的定额终身年金，每年固定领取3.25万美金

注意：

一旦转换，领取金额就是固定派发的，不会因为分红波动。活多久领多久。

非常适合想要快速领取、同时又想安稳养老的朋友。

三款产品怎么选？一张图说清楚

每个年龄的人群对资产的收益、现金流期待不同，适合的产品也不一样。

不管选哪款，公司实力和分红实现率都很关键。

这三家都是香港头部保司，分红兑现能力经过市场验证。

期间如果急用钱，都可以随时支取，非常灵活。

领完自己用的，剩余的钱还能传承给下一代。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样的保额，渠道不同，到手价格可能差出一大截。