友邦「活然人生」+「环宇盈活」：被吹爆的王炸组合，3个隐藏优势没人告诉你

你好，我是大贺。

跟你们说个真事。

前几天一个宝妈私信我，说她刚算了一笔账，差点没缓过来。

她家老大今年10岁，如果15年后去美国读本科，按现在斯坦福87,225美元/年的学费，再加上每年5%左右的涨幅，4年下来至少要准备50万美元。

"大贺，我现在开始存还来得及吗？"

当时我也纠结过这个问题。

3年前我给自己两个孩子规划教育金的时候，市面上产品一大堆，储蓄险、人寿险、教育金险……看得眼花缭乱，根本不知道怎么选。

后来我才明白，很多人纠结的根本问题是：

储蓄险和人寿险，到底选哪个？还是两个都要？

今天这篇文章，我就用友邦刚出的「活然人生」和经典款「环宇盈活」这对组合，给你掰扯清楚。

储蓄险 vs 人寿险：你真的只需要一种吗？

很多人买保险的时候，脑子里只有一个念头：要么存钱，要么保命。

储蓄险嘛，就是存钱用的，收益高、能增值。

人寿险嘛，就是保命用的，万一人没了，赔一大笔钱给家人。

听起来好像是两条平行线，选一条走就行。

但真实情况是什么呢？

我踩过的坑告诉我：

只买储蓄险，万一中途出事，家人拿到的钱可能还没交的保费多。

只买人寿险，活着的时候钱都锁在里面，急用钱的时候干瞪眼。

如果说「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"。

你看这张对比图就很清楚：

• 「活然人生」：终身人寿保障，意外身故最高赔300%保额，还有市场首创的"受益人灵活选项"，专门解决传承问题
• 「环宇盈活」：弹性理财，灵活提取，多币种选择，专门解决增值问题

一个管"万一"，一个管"一定"。

问题来了：这两个产品单独买，和组合买，差别有多大？

别急，我一个一个给你拆。

增值能力PK：「环宇盈活」的长期收益有多强？

先说储蓄险「环宇盈活」，这是友邦的经典款。

我3年前给孩子买的就是这款。

当时我也纠结过：市面上储蓄险那么多，凭什么选它？

后来我才明白，储蓄险的核心就看一个东西——IRR（内部收益率）。

说人话就是：你的钱放进去，每年能赚多少？

我给你算一笔账，你就懂了。

假设年交6万美元，交5年，总保费30万美元：

几个关键数据你记一下：

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第30年IRR达到6.5%，这个数字在港险市场稳稳站在第一梯队
• 30万变175万，翻了5.8倍

跟你们说个真事。

我当时对比了市面上十几款储蓄险，发现一个规律：

很多产品前10年收益看起来很猛，但越往后越拉胯，20年、30年的IRR可能只有4%、5%。

但「环宇盈活」的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。

前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这种曲线特别适合什么人？

适合给孩子存教育金的家庭。

你想啊，孩子现在5岁，15年后正好20岁读大学。

前15年你不急着用钱，让它慢慢涨。

等孩子要用的时候，正好赶上收益爆发期。

算下来真的划算。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

保障杠杆PK：「活然人生」的保障有多厚？

再说人寿险「活然人生」，这是友邦2026年开年新品。

很多人对人寿险有个误解：不就是人没了赔钱吗？有什么好研究的？

我踩过的坑告诉你：

人寿险的门道可深了。

先说最基础的身故赔偿：

「活然人生」的身故赔偿是基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。

什么意思？

就是不管怎么样，你交的钱至少能拿回来101%，不会亏。

但这只是基础款。

真正厉害的是两个附加契约：

第一个：意外身故赔偿附加契约

附加之后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），因意外身故，额外赔付200%基本保额。

也就是说，总保障最高达基本保额的300%。

举个例子：

你买了50万美元保额，万一意外身故，家人最高能拿到150万美元。

这个杠杆率，在人寿险里算很高了。

而且有个细节很多人不知道：

意外身故赔偿单受保人累计限额100万美元。

也就是说，你可以买多份，但最多赔100万美元，避免道德风险。

第二个：免付保费附加契约

这个更实用。

附加之后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可以豁免后续保费，保障继续有效。

跟你们说个真事。

我有个朋友，买了一份人寿险，结果40多岁出了车祸。

虽然人没事，但落下了残疾，没法工作了。

后面的保费怎么办？

家里本来就困难，还要继续交保费，压力山大。

如果当时加了这个附加契约，后面的保费就全免了，保障还在。

这就是为什么我说：

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

灵活性PK：谁的资金使用更自由？

很多人买保险最怕什么？

怕钱被锁住，急用的时候拿不出来。

这一点，两款产品都考虑到了。

先说「活然人生」的灵活性：

• 缴费灵活：可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力
• 投保年龄宽：5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币：美元，最低保额10,000美元，门槛不高

关键是这个"灵活调配安排"：

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，无未偿欠款即可申请定期提取保单价值。

直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

你看这个列表，能指定的对象非常多：

配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女……甚至包括香港注册的慈善机构、安老院、残疾人士院舍。

这意味着什么？

你可以提前设定好：每年从保单里取一笔钱，直接打给孩子的留学账户，或者打给父母的养老院账户。

不用你操心，保险公司自动执行。

再说「环宇盈活」的灵活性：

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

而且提取非常自由，想取多少取多少（在保单价值范围内）。

这两款产品组合起来：

资金使用灵活，人生阶段随意切换。

孩子小的时候存着，孩子大了取出来当教育金，自己老了再取出来当养老金。

专为长期财务规划需求打造，一点不假。

再看资产配置：

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

这个配置很稳健，不会像股票那样大起大落，但也保留了增长空间。

传承能力PK：市场首创的受益人灵活选项

这个功能是「活然人生」的独家亮点，我单独拎出来说。

传统的人寿险，身故赔偿就是一笔钱，直接打给受益人，完事。

但「活然人生」不一样。

它有市场首创的"受益人灵活选项"。

先看一个案例：

47岁男士Jeremy，高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。

他设定了两个受益人：Connie和Steven，身故赔偿金额平分。

关键来了：

• Connie：Jeremy没给她选支付办法，所以身故赔偿一笔过收取，84,255美元直接到账
• Steven：Jeremy给他选了"身故赔偿支付办法"+"受益人灵活选项"，指定26岁为收取年龄。26岁前按月收取3,000美元，26岁后可以按自己选择的方式收取剩余款项

你看出区别了吗？

Steven还没成年，如果一下子给他84,255美元，他可能不会理财，很快就花光了。

但用这个灵活选项，可以设定成每月给3,000美元。

等他26岁成熟了，再让他自己决定怎么用剩下的钱。

这就是"受益人灵活选项"的精髓：

你可以控制钱怎么给、什么时候给、给多少。

支付办法有很多种：

• 一笔过支付
• 定额分期支付
• 定额递增百分比分期支付
• 一笔过支付部分金额，余额以分期支付
• 首次领取日期选项
• 最后一期领取日期选项

还有一个细节：

如果受益人患上癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭等指定疾病，可以提前按自己选择的方式收取款项。

这意味着什么？

万一孩子生了大病，急需用钱，不用等到你去世，他就能提前拿到这笔钱治病。

跟你们说个真事。

我有个客户，他最担心的就是：万一我走了,孩子还小，这笔钱被亲戚骗走了怎么办？

有了这个功能，他可以设定成：

孩子30岁之前，每年只能拿5万美元。

30岁之后，一次性拿剩下的。

财富传承，不是给一笔钱就完事，而是要确保这笔钱能用在刀刃上。

终极答案：70%+30%组合，两全其美

好了，前面说了这么多，你可能会问：

那我到底怎么买？

我给你看一个真实案例：

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系

年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险 + 30%人寿保险

具体怎么分？

70%：储蓄险「环宇盈活」

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金 + 家庭储备金

30%：人寿险「活然人生」

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元

这个配置的妙处在哪？

第一，教育金有着落了

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

你想想，2024-2025学年：

斯坦福学费涨了5.5%，达到87,225美元/年。

耶鲁首次突破9万美元/年。

加州大学州外生学费超8.6万美元，10年涨幅超42%。

就连香港高校，部分学费涨幅也超过了20%。

留学费用年年涨，提前锁定教育金是刚需。

24万美元，4年每年6万，不管孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用。

第二，养老金也有着落了

60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元。

2025年延迟退休正式实施，男性60岁延至63岁，女职工50岁延至55岁。

更关键的是，养老金替代率只有约40%，退休后收入仅为退休前4成。

养老金不够用，得自己提前存。

每年5.2万美元，折合人民币约37万，足够过上体面的晚年生活。

第三，保障杠杆也有了

人寿险「活然人生」固定保额45万美元，"以小博大"撬动保障杠杆。

万一中途出事，家人至少能拿到45万美元，不至于生活质量断崖式下跌。

算一笔总账：

• 总价值：59.1万美元（总现金价值）+ 58.3万美元（总身故保障）≈117万美元
• 80岁时综合总收益319万美元

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到：

保障家庭中长线收益 + 教育金弹性使用 + 身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

性价比超高，一套满足两需求，预算更集中、效果更明显。

大贺说点心里话

说了这么多，核心就一句话：

别只盯着收益看，也别只盯着保障看，组合配置才是普通家庭的最优解。

当然，怎么配置、配置多少，还得看你的具体情况。

如果你也在纠结教育金、养老金怎么存，或者想知道现在买港险有没有什么"信息差"能省钱，可以扫码加我微信聊聊。