万通「富饶万家」：被低估的养老神器，这3类人必须重点关注

你好，我是大贺。

最近后台收到不少留言，问的都是同一件事：

延迟退休真的来了，养老金替代率不足40%，我的退休生活到底靠什么？

说实话，这个问题我研究了很久。

2025年养老金当期缺口预计达1.1万亿元，养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。

更扎心的是，90后退休时养老金替代率可能不足40%——也就是说，你现在月入2万，退休后社保可能只给你8000。

退休这件事，越早规划越主动。

今天聊的这款万通「富饶万家」，刚刚完成了一次重大升级，我认为有三类人必须重点关注。

结论先行：这三类人应该重点看

先把结论放在最前面，方便你判断是否需要继续读下去。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

如果你属于以下三类人，这款产品值得你花时间深入了解：

第一类：中长期美元资产持有者

资金可以投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

这款产品的长期复利优势相当明显，30年能做到本金的5.85倍。

第二类：提前规划养老的明智人士

2030年起养老金最低缴费年限要提高到20年了，门槛越来越高。

如果你想在55岁就开始领取确定性的养老现金流，「富饶万家」的年金转换功能是目前市场上独一无二的。

第三类：有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换，希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排。

这次升级把第二保单持有人从1人扩展到了3人，对多子女家庭来说太实用了。

如果你不属于这三类人，这篇文章可能对你帮助不大。

但如果你中了任何一条，建议你往下看，我会把论据一条条摆清楚。

论据一：收益跻身第一梯队，这个升级幅度让我意外

说实话，万通之前的「富饶千秋」收益表现只能算中规中矩。

但这次「富饶万家」的升级，用"蜕变"来形容一点不夸张。

先看硬指标：

5年缴费计划，预期7年回本，保证13年回本。

这个回本速度在市场上属于第一梯队——很多竞品需要18-25年才能保证回本。

保证收益率峰值达0.55%，这是什么概念？

目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，一共只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

再看收益曲线：

• 第10年预期回报率达3.05%
• 第20年跃升至6.0%
• 第30年达到6.5%

这个曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

最让我惊喜的是和前作的对比：

「富饶万家」比「富饶千秋」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个进步幅度在港险市场相当罕见。

横向对比更能说明问题。

我拉了一张市场主流产品的对比表，你可以看到「富饶万家」在保证回本、预期回本、到达6.5%时间这三个关键维度上，已经和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这些以收益见长的产品站在了同一梯队。

综合竞争力直接跻身市场第一梯队，这是我对「富饶万家」收益表现的评价。

论据二：独家年金转换，锁定养老现金流

收益高是一方面。

但对于养老规划来说，确定性才是最大的安全感。

「富饶万家」最核心的竞争力，是它支持12种年金转换——这个功能在全市场独此一家。

具体怎么操作？

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为终身年金。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要固定领取？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金，每两年递增5%
• 想和配偶一起领？有联合年金领取人选项
• 担心万一领几年就走了？有100%现金价值回奉保证

别等退休了才后悔。

中国60岁以上人口已经突破3亿，占全国人口22%。

预测2035年将突破4亿，占比超30%。

老龄化加速意味着养老资源竞争加剧，提前锁定确定性的养老现金流，是这个时代最明智的选择之一。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，这个定位没有任何夸张成分。

论据三：多币种+多人传承，跨境家庭的刚需

如果你家里有孩子要留学，或者有移民计划，或者有多个子女需要安排传承，这部分内容对你来说非常重要。

10种货币自由切换

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。

保单生效1年后可随时自由转换货币。

这意味着什么？

孩子去美国读书，你可以用美元；去欧洲，可以转欧元；回国发展，可以转人民币。

不用担心汇率波动把收益吃掉。

第二保单持有人从1人扩展到3人

这是这次升级我认为最实用的改动之一。

原来的「富饶千秋」只能预设1名第二投保人和后备被保人。

问题是什么？

万一这个后备人员比原保单持有人先走了，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以预设3人，有备无患。

对于多子女家庭来说，这个功能解决了一个真实的痛点。

保单分拆也能指定3人

行使保单分拆权益时，可以为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

新增弹性提取权益

这个功能也很贴心。

从第1个保单周年起，你可以申请设立一个指示，直接指定一个人定期领钱。

比如每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子打生活费，设置一次就行，不用每次都操作。

这笔钱是给未来的自己，也是给家人的安排。

传承这件事，提前规划永远比临时安排更从容。

信任背书：万通的分红兑现与投资实力

产品设计得再好，最终还是要看保险公司能不能兑现。

这部分我来聊聊万通的背景和实力。

公司背景

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

上市公司意味着财务透明，监管严格。

分红实现率

这是我最关心的指标。

万通保险目前发售的储蓄险产品虽然不多，但整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资实力

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

这种稳健的投资风格，和储蓄险的长期属性非常匹配。

另外，像11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能也全部保留。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

收益细节：25万美元能变成多少？

前面讲了很多百分比，可能有点抽象。

这部分我用具体金额帮你算一笔账。

假设你现在35岁，每年交5万美元，交5年，总共投入25万美元。

第10年（你45岁）

现金价值为31.8万美元，是本金的1.2倍。

这时候如果急用钱，已经回本并有盈利了。

第20年（你55岁）

现金价值为71.6万美元，是本金的2.8倍。

这时候你刚好满足年金转换条件，可以开始考虑把这笔钱转成终身年金，每个月领固定金额。

第30年（你65岁）

现金价值为146.3万美元，是本金的5.85倍。

如果你选择在这个时候再转年金，每个月能领的金额会更高。

这个增长曲线有个特点：

前10年相对稳健，是在打基础；10-30年开始加速，复利效应开始显现；30年之后继续保持6.5%的复利水平。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

我经常跟客户说，养老规划最怕的不是收益不够高，而是中途需要用钱被迫退出。

「富饶万家」预期7年回本、保证13年回本的设计，给了你足够的安全垫。

就算中途有变故，也不至于亏本。

再算一笔账：

如果你现在35岁，55岁开始领年金，假设每年能领7万美元（具体金额取决于当时的年金转换利率），领到85岁就是210万美元。

而你只投入了25万美元。

确定性才是最大的安全感。

在这个充满不确定的时代，能够提前锁定一笔确定的养老现金流，这件事本身就是一种奢侈。

当然，以上都是预期收益，最终能拿到多少取决于万通的分红实现情况。

但从目前95%以上的分红实现率来看，这个预期是有支撑的。

大贺说点心里话

养老这件事，说到底是在和时间赛跑。

越早开始，复利越能帮你；越晚开始，就只能靠本金硬撑。

但选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。