富卫「盈聚天下2」：10家保司横评后，我发现这个"效率怪兽"藏着3个碾压级数据

你好，我是大贺。

每天盯盘看汇率，是我这几年养成的职业习惯。

前几天翻看数据时，发现一个有意思的现象：离岸人民币汇率在7.0附近反复震荡，而市场上关于"该不该现在换美元"的讨论也越来越多。

正好最近有读者问我：手里有一笔闲钱，想配置点美元资产，但又担心现在入场时机不对。

这个问题，我觉得可以用数据来回答。

今天就以**富卫「盈聚天下2」**为例，把我整理的10家保司产品横评数据、两种缴费方案的详细测算、以及当前的成本优势，一次性拆解清楚。

一张图看懂：10家保司5年缴产品大横评

先上硬货。

我把市场上主流的10家保司5年缴储蓄险产品拉到一起做了个对比，核心看两个指标：回本周期和各阶段IRR。

直接说结论：

富卫「盈聚天下2」的5年缴方案，预期6年回本，比市场上大多数同类产品的7年周期快了整整1年。

别小看这1年——对于追求资金效率的投资者来说，早1年回本意味着早1年进入纯收益阶段。

再看收益增速：

• 第10年预期IRR 3.5%
• 第20年预期IRR 6.0%
• 第25年预期IRR 6.5%

这组数据什么概念？

横向对比表格里的其他产品，大部分在第20年还在5%出头徘徊，而「盈聚天下2」已经跑到**6.0%**了。

收益表现惊艳，增速明显领先。

我经常跟客户说，买储蓄险不能只看最终收益率，还得看"什么时候能拿到这个收益"。

同样是6%，一个20年达到，一个要30年，中间差的可是10年的时间成本。

关键指标拆解：为什么说25年登顶6.5%是碾压级？

上一节提到「盈聚天下2」25年IRR达到6.5%，可能有人觉得：6.5%也不算特别高啊，有些产品最终也能到这个水平。

问题在于"什么时候到"。

这张对比图说得很清楚：

• 富卫「盈聚天下2」：第25年达到6.5%
• 友B环Y盈活：第30年
• 永M星H尊享2：第50年
• 保C信S明天：第45年

看到差距了吗？

许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

而「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

这个速度在当前香港保险市场中处于绝对领先地位。

我给你算笔账：

假设你35岁投保，25年后60岁，正好是退休规划的黄金节点，这时候账户收益率已经站上6.5%。

而如果选择那些需要40-50年才能到6.5%的产品，你得等到75-85岁——说实话，那时候高收益率的意义已经大打折扣了。

所以我一直强调，买储蓄险要看"有效收益期"，而不只是"最终收益率"。

「盈聚天下2」的效率优势，就体现在它把高收益提前了整整一个人生阶段。

结合2025年的宏观环境来看：

• 中美利差正在收窄
• 美联储持续降息
• 人民币一年期定存利率已经降到**0.95%**左右
• 美元理财还能做到接近4%

息差约3%。

配置美元资产不仅能获取更高的利息收益，还能享受汇率潜在的升值空间。

2年缴 vs 5年缴：哪个方案更适合你？

很多人问我：「盈聚天下2」有2年缴和5年缴两种方案，到底怎么选？

先看数据对比：

2年缴方案：

• 预期5年回本（比5年缴还快1年）
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%
• 第3年末起，每年可提总保费的6%
• 可提领至第137个保单年度

5年缴方案：

• 预期6年回本
• 第20年IRR达6.0%
• 第25年达到6.5%
• 第6年末起，每年可提总保费的7%
• 可提领至第137个保单年度

从数据上看，2年缴的回本更快、提领启动更早。

5年缴的年提领比例更高、达到6.5%的时间更短。

怎么选？

我给个判断标准：

选2年缴的情况：

• 手里有一笔闲置资金，希望尽快完成配置
• 对现金流的需求来得比较早（比如3-5年后就要用钱）
• 不想拉长缴费周期，担心中途有变数

选5年缴的情况：

• 收入稳定，可以分5年逐步投入
• 更看重25年达到6.5%的效率优势
• 希望年提领比例更高（7% vs 6%）

这种"短平快"的增值节奏，特别适合希望快速完成积累、高效运用资金的投资者。

我见过不少客户，手里有100万想配置港险，但又担心一次性投入风险太大——2年缴就是个很好的折中方案。

既能快速完成配置，又不用一次性拿出全部资金。

提领后还剩多少？5家保司567方案实测对比

买储蓄险的人，很多都有一个共同诉求：既要能持续提领现金流，又不希望提领后账户被"掏空"。

这就涉及到一个关键问题：提领后，剩余价值还能保持增长吗？

我把5家保司的567方案（5年缴、第6年末起每年提7%）拉到一起做了个对比：

直接看数据：

几个关键发现：

1. 保C信守明T在第72年就无法继续提领了，而「盈聚天下2」可以提领至第137个保单年度

2. 第20年时，「盈聚天下2」的剩余价值是保费的124%，而保C只剩92%、友B只剩96%

3. 第50年时，差距更加明显——「盈聚天下2」是339%，保C只剩97%，友B只有110%

这就是为什么「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比，依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

换句话说，你一边在提钱，账户一边还在涨——这才是真正的"躺赚"。

236方案深度测算：2年缴的长期价值

上一节讲了5年缴的567方案，现在来看看2年缴的236方案（第3年末起每年提6%）。

先看覆盖年限：

「盈聚天下2」以137年的覆盖年限排名第一，比最短的产品多了17年。

再看提领后的剩余价值：

第15年时，「盈聚天下2」的剩余价值已经回到保费的104%——也就是说，你已经连续提了12年（第3年末到第15年末），每年提6%，累计提了72%的保费，账户里的钱居然还比你当初交的保费多4%。

这就是富卫「盈聚天下2」实现的一种理想平衡：

既满足了特定人生阶段（如子女教育期、退休初期）对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

很多人买储蓄险时纠结：到底是要现金流还是要增值？

「盈聚天下2」的答案是：我全都要。

成本端优化：汇率+优惠双重红利

讲完产品本身的收益优势，再来聊聊"成本端"——同样一份保单，什么时候买最划算？

先看汇率。

这是去年圣诞节当天的汇率走势图：当时离岸人民币汇率一度跌破7.0，最低触及6.9909。

我给你算笔账：

以一份10万美元的保单为例：

• 年初汇率7.3时投保，需支付73万人民币
• 按6.99计算，仅需约69.9万人民币
• 直接节省3.1万元，投保成本降低4.25%

同样的钱，换到的美元不一样。

这3.1万，是实打实省下来的真金白银。

根据多家机构对2025年人民币汇率的预测，全年波动区间大概在6.80-7.30之间，呈现"先弱后强"的走势。

换句话说，6是惊喜，7是常态。

当前汇率处于相对低位，是配置美元资产的较好时机。

汇率窗口稍纵即逝，别等涨回去再后悔。

再看产品优惠。

富卫的年末优惠力度相当给力：

保费折扣（10.1-12.31）：

• 3年期首年折扣10%
• 5年期10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

预缴活动（12.1-12.31）：

• 2/3/5年期预缴利息4.75%

4.75%的预缴利息是什么概念？

现在银行大额存单也就2%出头，这相当于你还没开始投保，预缴的钱就已经在享受4.75%的保证收益了。

此刻的成本优势不容忽视——这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣，再叠加保司的官方优惠，双重红利同时到手。

省下来的都是真金白银。

大贺说点心里话

数据拆了这么多，最后想说几句掏心窝的话。

很多人问我：港险产品那么多，到底怎么选？

我的答案是：先看效率，再看成本，最后看匹配度。

效率决定你的钱能多快开始"自己赚钱"，成本决定你的起点有多高，匹配度决定这份保单能不能真正服务于你的人生规划。

当然，怎么买也很关键。

同样一份保单，渠道不同，实际成本可能差出一大截。

如果你想知道目前市场上还有哪些"信息差"可以利用，扫码加我微信，发送「信息差」三个字就行。