万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：停售倒计时，到底该抢哪个？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式启动。

男职工退休年龄将逐步延至63岁，女职工延至55-58岁。

与此同时，2030年起养老金最低缴费年限提至20年。

这意味着什么？

工作更久，交钱更多，但领取的养老金替代率却在持续下滑。

养老这事，越早规划越从容。

别等退休了才发现钱不够。

最近后台收到最多的问题就是：万通「富饶千秋」马上停售了，新出的「富饶万家」到底怎么样？该买新款还是抢旧款？

今天这篇文章，我用最直观的对比方式，帮你一次性搞清楚。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」将于2026年1月1日彻底停售，但这不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看两个维度：

1. 你选什么货币？ 美元还是人民币？
2. 你打算持有多久？ 10年内用钱，还是20年以上长期持有？

搞清楚这两个问题，答案就出来了。

下面我从收益、功能、优惠三个维度，逐一对比。

对比一：美元收益，新款完胜

如果你选的是美元保单，「富饶万家」的升级可以说是"加量不加价"。

先看核心数据：

• 第10年：预期IRR 4.19%，总现金价值超过**145%**已缴保费
• 第20年：预期IRR 6%，总现金价值超过**310%**已缴保费
• 第30年：预期IRR 6.5%，总现金价值超过**640%**已缴保费

重点来了：「富饶万家」比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%IRR。

什么概念？

旧款要50年才能达到6.5%的预期回报，新款30年就到了。

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

如果你是给刚出生的孩子投保，30年后正好是孩子成家立业的时候，这笔钱翻了6倍多。

如果你是给自己做养老储备，55岁开始转年金领取，也正好踩在收益最甜的区间。

养老不是存钱，是造现金流。

而「富饶万家」的中期收益飙升，恰恰让这个"造现金流"的时间点大大提前了。

来看官方的现金价值演示表：

再看新旧产品的预期回报对比：

左表是旧款「富饶千秋」，右表是新款「富饶万家」。

可以清楚看到，美元保单在第20年之后，新款的预期回报率开始明显领先。

到了第30年，新款已经稳定在6.5%，而旧款还在6.31%。

这个差距看起来不大，但复利的魔力就在于：时间越长，差距越夸张。

对比二：人民币收益，旧款更优

说完美元的好消息，必须坦诚告诉你一个"坏消息"：

如果你选的是人民币保单，新款「富饶万家」的收益是下降的。

具体数据对比（5年缴为例）：

更扎心的是：旧款人民币保单42年就能登顶6.5%IRR，新款要94年。

为什么会这样？

因为「富饶千秋」的保费主要在2025年收取，配置的是当前较高利率的固收类资产。

而随着美联储进入降息周期，未来新保单能拿到的固收收益必然下降。

所以，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，这是事实。

我的建议很明确：选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品，难上加难。

这不是危言耸听。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

在这个大背景下，能锁定一份高收益的人民币储蓄险，本身就是稀缺资源。

对比三：功能升级，新款加料

收益之外，「富饶万家」在功能上做了三个重要升级：

1. 新增「弹性提取」权益

以前想从保单里定期领钱，每次都要单独申请。

现在只需要申请一次，就可以设立长期的提取指示。

• 第1个保单周年起就可以申请
• 可以选择每月提取、每年提取，或一次性提取
• 可以指定1名收款人，随时更改

提取顺序也很科学：先提红利锁定户口的钱，再提复归红利，最后才动保证现价和终期红利。

这个功能对养老规划特别实用。

比如你55岁开始领取，可以设定每月自动打款到账，相当于给自己发一份终身工资。

2. 第二保单持有人/被保人由1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人员。

万一这个人比原保单人员更早出事，整个预备就失效了。

新款「富饶万家」可以预设最多3人，有备无患。

这个设计对多子女家庭特别友好。

比如你有3个孩子，可以按顺位依次设定，确保财富传承万无一失。

3. 保单分拆时可提名最多3名指定人士

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，分拆后的保单也可以提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上，这提供了更强的灵活性与定制化能力。

功能对比一览表

可以看到，新款在弹性提取、多人提名等功能上全面升级，而旧款的核心功能全部保留。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你的规划周期是20年以上，这些功能的价值会随着时间越来越凸显。

对比四：核心功能，全部保留

很多人担心：新款升级了，会不会砍掉一些老功能？

答案是：不会。核心功能全部保留。

1. 10种货币自由转换

保单货币10种可选，是目前市面上最多的货币种类选择：

• 美元、港币、人民币、英镑
• 澳元、加元、新加坡元、日元
• 欧元、瑞士法郎（全球公认的避险货币）

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

未来人民币升值了，可以换成人民币；美元走强了，可以换成美元。

灵活应对汇率波动。

2. 12种年金转换选项

这是万通的"市场独有"功能，也是我最看重的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可以将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取的金额
• 可以递增领取（抵御通胀）
• 可以夫妻共同领取

这个功能兼顾了储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障优势。

现金流比账面数字更重要。

很多人账上有几百万，但退休后不敢花，怕花完了没着落。

年金转换就是解决这个问题——把一笔钱变成终身的现金流，活多久领多久。

3. 其他保留功能

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托、保费假期、保费豁免

这些功能全部保留，没有任何缩水。

限时优惠对比：都很香

最后说说优惠。

新旧产品目前都有推广优惠，力度都很大。

保费折扣

优惠期：2025年11月8日 - 2026年1月2日

预缴利率

优惠期：2025年11月1日 - 2025年11月28日

• 美元保单2年期预缴：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴：首年7.5%，后续4年3.2%

举个例子：选择2万美元交5年，总保费10万美元。

如果一次性预缴，只需要缴91,028美元。

省下的8,972美元就是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率，且存且珍惜。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策指南。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

1. 选人民币保单的客户

实测数据显示，「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

旧款人民币收益仍占优，这是末班车福利。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，配置的固收类资产收益更高。

如果孩子10年内要留学、需要灵活周转，选旧款资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

功能实用性远超旧款。

时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

2025年养老基金当期缺口预计达1.1万亿元，抚养比降至2.65:1。

社保养老金替代率持续下降，个人补充养老已经成为必选项。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该已经知道自己适合哪款了。

但"选对产品"只是第一步，"怎么买更省钱"才是很多人忽略的关键。