忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年上半年，香港保险市场彻底疯了——长期业务新单保费达1737亿港元，同比暴涨50.5%，创历史新高。

市场越火爆，选错产品的代价就越大。

最近咨询量暴增，很多人问我同一个问题：

「大贺，现在港险产品这么多，到底怎么选？」

我的回答是：先看回本速度，再看收益率。

为什么？

因为回本期决定了你的资金灵活性。

钱什么时候能拿回来，比账面上的收益率重要得多。

今天这篇文章，我就以**忠意启航创富（卓越版）**为锚点，做一次全面的横向对比评测。

站在你的角度想问题——这款产品到底适不适合你，看完你就有答案了。

2025港险储蓄险横评：谁是短期收益王？

先上结论：

忠意启航创富（卓越版）在前20年展现出了绝对的统治力。

这不是我拍脑袋说的，是实打实的数据对比。

我帮你算一笔账，直接看收益排名：

2年缴费情况下：

• 保单前25年预期收益，市场第一
• 第10年预期IRR 5.03%，同类产品中最高
• 第20年预期IRR 6.24%，依然领跑

5年缴费情况下：

• 第15-20年预期收益，市场第一
• 第10年和第25年预期收益，稳居前三

看到这里，你可能会问：

「收益高就一定好吗？」

不一定。

适合的才是最好的。

但如果你的投资期限是10-20年，追求中短期高收益，那这款产品确实是目前市场上的「卷王」。

回本速度PK：3年 vs 6-9年

很多人买港险储蓄险，只盯着30年后能翻多少倍，却忽略了一个关键问题：

这笔钱什么时候用很重要。

回本期，决定了你的资金灵活性。

万一中途急用钱呢？

万一遇到更好的投资机会呢？

万一孩子要出国留学、家里要换房呢？

如果回本期太长，你就被锁死了。

来看对比数据：

3年回本 vs 6-9年回本，差距有多大？

举个例子：

你35岁投保，2年缴费。

• 忠意启航创富：38岁就能回本，这时候孩子可能刚上小学，你还有大把时间做其他规划
• 其他产品：41-44岁才能回本，孩子都快中考了

回本速度堪称「闪电级」，直接破行业纪录。

特别是2025年1月延迟退休正式启动后，男职工退休年龄逐步延迟至63岁。

这意味着什么？

养老规划要提前，快速回本的产品能更早开始养老金积累。

资金灵活性更胜一筹，这是实实在在的优势。

保费优惠PK：无门槛18%起步

再来看保费优惠。

很多保险公司的优惠政策都有门槛，保费不够高就享受不到。

但忠意的政策非常「亲民」：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

具体来看：

我帮你算一笔账：

假设你5年缴，每年交5万美元，总保费25万美元。

按20%回赠计算，第二年直接返还1万美元。

相当于实际只交了24万美元，但享受25万美元的保障和收益。

这个优惠力度，在市场上确实非常大。

而且是「次年回赠」，不是等你退保或者身故才给，资金回流速度很快。

长期收益PK：30年后掉出第一梯队

说完优点，必须说缺点。

这款产品有个致命短板：30年后长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

为什么会这样？

因为产品结构简单——只有保证收益+终期红利（非保证）两个账户，没有复归红利。

复归红利是什么？

简单说，就是每年滚存、不断复利的红利。

没有这个账户，长期复利效应就弱了。

所以产品特点非常鲜明：

就是主打前20年高收益。

如果你的规划是：

• 10-20年后用钱（孩子教育、自己养老）
• 追求中短期稳健增值
• 看重资金灵活性

那这款产品非常适合。

但如果你的规划是：

• 30年以上的超长期传承
• 需要频繁提领（比如每年取钱当生活费）
• 追求极致的长期复利

那你可能需要考虑其他产品。

适合的才是最好的，规划要看长远。

投资策略对比：动态配置的优势

为什么**忠意启航创富（卓越版）**能在中短期做到收益第一？

底层原因在于投资策略。

来看资产配置范围：

这个配置范围意味着什么？

动态调整空间非常大。

• 保单初始期：固收类资产占比达60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%

翻译成大白话：

• 前期多配债券，稳住底仓，保证回本
• 后期逐步增加股票，追求更高收益

这种「前稳后攻」的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本+增值。

忠意也做了一个历史回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

当然，历史业绩不代表未来。

但有效的策略，确实是收益的底层保障。

传承功能对比：三大创新升级

除了收益，**忠意启航创富（卓越版）**在传承功能上也做了升级。

用一句话概括：

以传承精细化管理实现降维打击。

具体来看三大创新：

1. 新增保单托管选项

可以委任临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

应用场景：

• 爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单
• 临时持有人每年提取不超过**50%**的金额
• 待孙女18岁后完整交接

既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

应用场景：

• 将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷
• 预先设定受保人身故时自动分拆
• 实现「一代投保，三代受益」

3. 身故保障支付方式升级

可选择一次性支付或分期支付，还支持「一笔过+分期」组合支付。

应用场景：

• 为18岁受益人设定「**30%**一次性支付+**70%**分10年领取」
• 匹配教育、创业等场景，避免资金滥用

这三个功能，对于有复杂财富传承需求的家庭来说，非常实用。

公司实力对比：忠意2025半年报亮眼

最后说说公司背景。

买保险，公司实力是底层保障。

毕竟这是几十年的长期契约，公司倒了，一切都是空谈。

忠意集团2025上半年财务业绩报告，几个关键数据：

偿付能力比率212%，意味着什么？

简单说，就是公司有足够的钱来履行所有保单承诺，而且还有很大的安全垫。

除了财务数据，香港忠意保险还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉，共同构成了忠意「稳健、可靠、值得信赖」的金字招牌。

大贺说点心里话

这篇文章写了3000多字，核心就一句话：

回本速度决定资金灵活性，这笔钱什么时候用很重要。

**忠意启航创富（卓越版）**的优势和短板都很明显——前20年收益第一，但30年后掉队。

适合追求中短期稳健增值、看重资金灵活性的投资者。

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