忠意启航创富(卓越版)：前20年收益碾压全场，但有个致命短板99%的人没看到

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友，十个有八个在问同一个问题：

银行存款利率一降再降，房子不敢买，股市不敢碰，手里这点闲钱到底该往哪放？

2025年一季度商业银行净息差跌到1.43%，再创历史新低。

部分中小银行3年期定存利率降到1.20%，比大行的1.25%还低。

说实话，这利率还不够通胀吃的。

站在你的角度想，中产家庭辛辛苦苦攒下的钱，放银行心里不踏实，买理财又怕踩雷。

这时候有人跟你说，有款港险储蓄险前20年收益能到6%以上，你动不动心？

今天我就来扒一扒这款最近被吹上天的忠意「启航创富(卓越版)」，它到底是不是你的菜。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

港险储蓄险市场这两年卷得厉害，各家保司都在拼收益率。

但你要是把市面上主流产品拉出来一比，会发现一个有意思的现象：

大多数产品都在拼30年、50年的长期收益，真正敢在前20年硬刚的产品不多。

忠意「启航创富(卓越版)」就是个异类。

这款产品的定位非常清晰——保单前25年预期收益市场第一。

不是第二，不是前三，是第一。

这个定位本身就很有意思。

别人都在讲"长期主义"，它偏偏主打"中期爆发"。

这到底是差异化竞争，还是另有隐情？

我跟你说实话，这笔账得这么算才看得清楚。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的情况。

很多人买港险储蓄险，就是想快进快出，不想把钱锁太久。

2年缴刚好满足这个需求——缴费周期短，资金压力小。

我把忠意「启航创富(卓越版)」和市面上9款热门产品放在一起比，结果很直观：

看到没？

2年缴+现行折扣后，忠意的表现是这样的：

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍
• 第25年依然保持领先优势

5.03%是什么概念？

现在银行3年期定存利率1.25%，忠意10年的收益率是它的4倍。

6.24%又是什么概念？

你存50万进去，20年后变成170多万，净赚120万。

这还是预期收益，不是保证收益，但忠意的分红实现率一直在100%以上，后面会详细说。

前期收益优势确实非常明显。

但这里有个关键信息你得知道：

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

你看表格里第30年那一行，忠意6.27%，而安盛盛利6.38%，周大福匠心6.47%，富卫盈聚6.48%——差距开始拉开了。

这说明什么？

忠意这款产品就是为"中期投资者"设计的。

你要是打算存20年左右取出来，它可能是最优解；但你要是想存30年、50年传给下一代，就得再掂量掂量了。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的情况。

我个人更推荐5年缴，原因很简单：

年交保费压力更小，而且在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴的对比结果是这样的：

5年缴+现行折扣后，忠意的表现：

• 第10年预期IRR 4.44%，排名靠前
• 第15年预期IRR 6.51%，市场第一
• 第20年预期IRR 6.47%，依然是市场第一

你看第15年那一行，忠意6.51%，友邦4.55%，保诚4.98%，差距有多大？

整整1.5个百分点。

换算成实际收益，50万保费，15年后忠意能多拿十几万。

这可不是小数目。

特别是算上18%的保费回赠后，5年缴的第20年预期IRR能达到6.38%。

这笔账得这么算：

你每年交5万美元，5年交25万美元。

18%回赠就是4.5万美元，相当于少交了快一年的保费。

这4.5万美元不是白送的，它会直接加到你的保单价值里，帮你生钱。

所以如果你问我选2年缴还是5年缴，我的建议是：

除非你资金特别充裕想快速完成缴费，否则5年缴性价比更高。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，这是忠意这款产品的一大杀手锏。

市面上大多数港险储蓄险的优惠政策，要么门槛高，要么力度小。

忠意不一样，5年缴费无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

什么叫"次年回赠"？

就是你第一年交完保费，第二年这个回赠就到账了，不用等到保单结束。

具体的回赠比例是这样的：

2年缴的回赠比例：

• 年交保费<20万美元：2%
• 年交保费≥20万-<50万：3%
• 年交保费≥50万-<100万：4%
• 年交保费≥100万：5%

5年缴的回赠比例：

• 年交保费<5万美元：18%
• 年交保费≥5万-<10万：20%
• 年交保费≥10万-<20万：22%
• 年交保费≥20万：25%

你看出区别了吗？

5年缴的回赠力度是2年缴的好几倍。

就算你只交最低档，5年缴也有18%回赠，2年缴只有2%。

这个差距直接反映在收益上：

2年缴（2%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.89%
• 第20年预期IRR 6.17%

5年缴（18%回赠）：

• 第10年预期IRR 4.25%
• 第20年预期IRR 6.38%

虽然5年缴第10年的收益率比2年缴低一点，但第20年反超了。

而且5年缴的年交保费压力只有2年缴的五分之二，对大多数中产家庭来说更友好。

钱要花在刀刃上，选5年缴，既省了缴费压力，又拿了更高的回赠，何乐而不为？

提领能力对比：566演示下的差距

说完优点，该说缺点了。

我跟你说实话，忠意「启航创富(卓越版)」有个致命短板，很多人没注意到。

这款产品的红利结构是这样的：

只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）

关键问题在于终期红利的支付条件：

终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

这句话翻译成人话就是：

你的终期红利只有在退保或身故时才能拿到。

那如果你中途想提领一部分钱出来用呢？

对不起，每提领一次，你的终期红利就会被"透支"一次。

过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

我们用经典的"566提领密码"来做个对比。

什么是566？

就是5年交,第6年起每年提取总保费的6%。

看这个表格，提领后的剩余价值对比：

差距不是一般的大。

50年后，忠意的剩余价值只有53.7万，而永明万年青星河有146万，万通富饶千秋有137万。

整整差了100万美元！

这就是红利结构的差异导致的。

忠意只有终期红利，提领一次亏一次；而永明、万通这些产品有复归红利，提领时优先用复归红利，终期红利保持增长，所以后劲足。

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意「启航创富(卓越版)」更适合"存够了一次性取出"的场景，不适合边存边领。

保司实力对比：忠意的底牌

产品说完了，再来看看保司。

很多人对忠意不熟悉，觉得没听过这个牌子。

但我跟你说，忠意的来头可不小。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%
• 拥有约87,000名员工，服务7,100万客户

这是什么概念？

常年上榜全球九大，大而不能倒的保险公司。

更关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上，稳定性极强。

拿丰S税悦保延期年金来说，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

不是刚好达标，而是超额完成。

这意味着什么？

意味着忠意给你的预期收益，大概率能兑现，甚至可能更高。

再看看忠意的投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证安全性；保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求更高收益。

这种"前稳后冲"的策略，既保证了前期的确定性，又保留了后期的增长空间。

按照这个策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略,确实更容易穿越周期，兼具保本和增值。

结论：不同需求选不同产品

说了这么多，该给个结论了。

忠意「启航创富(卓越版)」的产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

它支持2年或5年交，5年缴无门槛18%保费回赠，前25年收益市场第一。

但它也有明显短板：

只支持美元保单，没有货币转换功能；红利结构单一，不适合中途提领。

适合的才是最好的，这款产品的最佳使用场景是：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

比如你35岁买，55岁退休时一次性取出，刚好20年，收益最大化。

或者给孩子存教育金，孩子5岁时买，25岁时一次性取出给他创业或买房，也是20年。

但如果你想边存边领，做养老金补充，每年提取一部分生活费，那这款产品就不是最优选。

永明万年青、万通富饶千秋这类有复归红利的产品，更适合提领场景。

站在你的角度想，选产品不能只看收益率，得看你的钱什么时候用、怎么用。

大贺说点心里话

今天把忠意「启航创富(卓越版)」掰开了揉碎了讲，就是想让你看清楚：

它确实能打，但不是万能的。

适合你的才是最好的，关键是搞清楚自己的需求。

不过说到底，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。