保诚信守明天2025升级：25年6.35%全港第一，但有3个场景千万别买

你好，我是大贺。

最近后台收到不少私信问我：保诚信守明天升级了，值不值得买？

我先给你一个结论：

信守明天不是万能的。

有的场景它第一，有的场景它垫底。

今天这篇文章，我会用数据告诉你，在你的具体需求下，信守明天到底能打几分。

别听销售吹，看实际收益。

你的需求是什么？

在聊产品之前，我想先问你一个问题：

你买港险，到底想解决什么问题？

是追求长期高收益？

是给孩子存教育金？

是给自己存养老金？

还是想做多币种资产配置？

不同的需求，对应的产品选择完全不同。

说实话，老版本的信守明天在当前市场几乎可以用默默无闻来形容。

2024年8月18日，保诚终于坐不住了。

对这款王牌产品进行了大升级。

这次升级，本质上是一次自救行为。

毕竟进入6.5%时代后，友邦环宇盈活、永明星河尊享II这些产品太能打了。

保诚再不动作，恐怕就要成为时代的眼泪。

那这次自救成功了吗？

我们一个场景一个场景来看。

场景一：追求长期高收益

如果你的目标是让钱躺着生钱，追求20-30年后的最大化收益，信守明天值得重点考虑。

先看一组数据：

• 第25年预期复利回报6.35%，全市场最高
• 25年总收益达到本金的4.13倍
• 第28年收益达到6.5%的上限

这意味着什么？

假设你今年35岁，投入30万美金，5年交完。

到你60岁的时候，这笔钱变成了124万美金。

翻了4倍多。

我把市场上主流产品拉出来对比了一下（剔除宏挚传承、启航创富这两款特殊产品后）：

保单第14-26年，信守明天综合排名市场第一。

这个时间段正好覆盖了大多数人的黄金理财期。

从40多岁到60岁左右。

再看看和最快达到6.5%的几款产品的对比：

• 前13年，优势在友邦环宇盈活（30年达6.5%）
• 14-26年，优势在信守明天（28年达6.5%）
• 27-29年，优势在安达传承首创V-丰成（27年达6.5%）

整体看下来，信守明天和环宇盈活打了个平手。

但在25年这个关键节点上，信守明天是当之无愧的市场第一。

这里插一句题外话。

2025年5月20日，六大行刚刚完成了第七次降息。

3年期定存利率降到1.25%，5年期降到1.3%，活期更是只有0.05%。

10万块存5年，利息比去年少了1250块。

更夸张的是，有些中小银行一年降了7次息。

3年期利率从2.8%直接砍到2.15%。

部分银行甚至把5年期定存产品直接下架了。

锁定长期利率的窗口正在关闭。

对比一下：

银行5年期1.3%，信守明天25年6.35%。

这个差距，懂的都懂。

场景一结论：追求长期高收益，信守明天评分9分（满分10分）。

场景二：养老金/教育金晚提领

如果你的目标是存一笔钱，15-20年后开始稳定提取，用作养老金或孩子的教育金。

信守明天同样很能打。

我测算了两个常见的晚提领方案：

方案一：5-15-12（交5年，第15年起每年提取总保费的12%）

方案二：5-20-16（交5年，第20年起每年提取总保费的16%）

两个方案的结果都很一致：

保单第23-29年，信守明天市场第一。

拿5-15-12方案举个例子：

保单第25年，信守明天剩余69.75万美金。

而号称"提领之王"的永明星河尊享II只剩66万美金。

信守明天多了近3万美金。

30年后，两者剩余金额基本持平。

这说明什么？

如果你计划在保单第15-20年后开始提领，信守明天在中期阶段能给你最大的账户余额。

让你既能稳定提取现金流，又能保持账户持续增值。

场景二结论：养老金/教育金晚提领，信守明天评分9分。

场景三：需要早期现金流

如果你的目标是尽早开始提取现金流，比如第6年就开始每年提取一笔钱。

那我必须提醒你：

信守明天不适合你。

我用业内最常见的"566提领密码"来测算：

交5年，第6年起每年提取总保费的6%，一直提到终身。

投入30万美金，第6年起每年提取1.8万美金：

差距一目了然。

第20年的时候，星河尊享II比信守明天多了10万美金。

第40年多了14万美金。

为什么会这样？

我对比了升级前后的计划书，发现了问题所在：

这次升级，保证金额完全没动，复归红利也完全没动。

提升的只有终期红利。

而复归红利才是早期提领的核心竞争力。

看看各产品的复归红利占比：

• 信守明天复归红利占比：13.25%
• 环宇盈活复归红利占比：8.00%
• 星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 盈聚天下复归红利占比：24.03%

信守明天的复归红利占比只比环宇盈活高一点。

但远远落后于星河尊享II、盈聚天下这些强提领产品。

数据不会骗人。

如果你需要早期现金流，应该选永明星河尊享II或周大福盈聚天下。

而不是信守明天。

场景三结论：早期现金流需求，信守明天评分4分，不推荐。

场景四：多币种资产配置

如果你有海外资产配置需求，比如未来可能移民、送孩子出国留学。

需要在不同货币之间灵活转换。

信守明天有一个被低估的优势。

先说一个很多人不知道的事实：

多元货币转换功能是个新玩意，开发出来没多久。

而且不同币种之间转换并没有那么丝滑。

隐含的摩擦成本可能超出你的预期。

如果你仔细看过一些产品的小册子，会发现条款是这么写的：

总结一下就是：

1. 收益会变
2. 保单会转换成新的计划，权益条款都可能会变

什么意思？

假设你手上有一张美元保单，因为移民加拿大要转换成加币保单。

转换后，新保单的现金价值可能会莫名其妙缩水。

预期总收益也可能降低，比如从7%降到6%。

更惨的是，原来的无限变更受保人等功能可能都会失去。

因为你的保单变成了加拿大本土的保单计划。

这不是少数公司的问题，市面上大多数多元货币产品都有这个坑。

而信守明天不同。

保诚把这事儿放到台面上来了，没有遮遮掩掩。

它明确承诺：

• 转换货币后，保单功能不变
• 已有的现金价值不会缩水

这在业内叫"真多元货币转换"，和永明是同款。

信守明天支持6种保单币种：

美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

第3年起就可以转换货币。

对于有海外资产配置需求的人来说，这个功能的价值是被严重低估的。

场景四结论：多币种资产配置需求，信守明天评分8分。

场景五：财富传承/家族信托

如果你的目标是把财富顺利传给下一代，甚至下下一代。

信守明天有一个被同行疯狂抄袭的功能：

自主入息。

大白话解释就是：

自主选择保单价值的提取方式。

怎么提取、什么时候提取、提多少、提给谁，全部由你自己设定。

既可以一笔过提取，也可以设置自动定期提取。

更厉害的是受益人的设定。

常规产品的受益人只能是家属亲人、法定监护人这些有血缘关系的人。

但信守明天的受益人还可以指定：

• 雇员
• 生意合伙人
• 慈善机构

这些非亲属关系、非血缘关系的人和机构，都可以成为受益人。

并且享有同样的权益。

对于企业主来说，这个功能太实用了。

比如你想给跟了你20年的老员工一笔养老金。

或者想给某个慈善机构定期捐款。

都可以通过这个功能实现。

除了自主入息，信守明天的传承功能还包括：

• 无限次变更受保人
• 后继持有人/后备受保人
• 终期红利锁定+解锁
• 开枝散叶（保单分拆）
• 身故赔偿及支付选择
• 延伸意外身故保障
• 投保人意外身故保障
• 无行为能力选项
• 学术优异奖
• 保单贷款
• 保费假期

功能很全面。

基本上你能想到的传承需求都能满足。

场景五结论：财富传承/家族信托需求，信守明天评分8分。

风险适配：你能接受多大波动？

前面说了那么多优点，现在必须聊聊风险了。

我对信守明天这次升级的评价是：一次激进的升级。

为什么这么说？

我仔细对比了升级前后的计划书，发现了一个关键问题：

这次收益提升，全部来源于波动最大的终期红利。

保证金额没动，复归红利没动。

涨的只有终期红利。

虽然收益是更高了不假。

但不确定性也相应提高了。

再看投资策略：

• 权益类（股票）占比固定70%
• 固收类（债券）占比固定30%

注意这个"固定"二字。

其他产品可以根据市场情况灵活调整股债比例。

市场不好的时候多配债券避险。

但信守明天不行，它的股债比例是锁死的。

相比其他可以灵活调整股债比例的产品，信守明天的波动会更大。

还有一点必须提：

保诚不采用分红平滑机制。

大多数保险公司会用平滑机制来熨平市场波动。

赚多了留一点，赚少了补一点，让客户的体验更稳定。

但保诚不这么干。

它客观反映市场波动，多赚了就多分，少赚了就少分。

以及一段黑历史：

保诚是全港唯一一家回撤过分红的保司。

说好听点，这是忠实反映市场波动。

说不好听，就是投资失利...

所以，对于想买信守明天的朋友，我给你几点建议：

第一，做好预期管理。

信守明天适合能接受分红有较高波动的朋友。

市场好的时候能收获超额收益。

市场不好的时候分红也可能打个8折。

第二，算一笔账。

保诚有相对较高的波动性，同时也支付了相应的溢价。

信守明天的收益足够高，即便分红实现率打了8折，你依旧是赚的。

第三，如果实在接受不了波动，换产品。

你大可以选择收益和保诚差不多的友邦环宇盈活。

友邦的稳健，对未来几十年的血压也很友好。

我不替任何公司说话，只替你说话。

选对公司，选对产品，才是最重要的。

大贺说点心里话

信守明天的测评就到这里了。

总结一句话：

晚提领场景很能打，早提领场景别碰，买之前想清楚自己能接受多大波动。

不过，选对产品只是第一步。

怎么买、在哪买，里面的门道可能比产品本身还重要。