万通富饶万家：被吹上天的"港险黑马"，有个短板必须先说清楚

你好，我是大贺。

北大硕士毕业，深耕港险9年，服务过的家庭超过500户。

今天这篇文章，我想换个方式来聊——先说缺点，再说优点。

为什么？

因为我见过太多反面案例了。

很多人买港险之前，只听到代理人吹得天花乱坠，等真正持有了才发现"怎么跟说的不一样"。

所以今天聊万通「富饶万家」，我先把它的短板摆出来。

你看完还觉得能接受，咱们再往下聊。

先说不足：10年收益确实一般

直接上数据：

富饶万家10年复利只有3.05%。

这个数字什么概念？

说实话，比较一般。

你可能会问：港险不是号称收益很高吗？怎么才3%出头？

没错，这就是很多人对港险的误解。

港险的高收益，是靠时间换出来的，不是一上来就能跑赢一切。

10年这个周期，富饶万家确实没什么优势可言。

如果你买港险是为了短期理财、三五年就想用钱，那这款产品真不适合你。

但如果你是为了养老规划，愿意给它足够的时间发酵——那接下来的内容，你得认真看了。

但20年后开始发力，直追第一梯队

养老这事得趁早规划，因为时间才是最大的杠杆。

富饶万家的收益曲线，恰恰印证了这一点。

10年复利3.05%，确实一般。

但到了20年，复利直接飙到6%，市场排名前三。

这什么水平？

算一笔账你就明白了：

20年复利比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

更狠的是第30年，复利直接触顶6.5%，正式跻身第一梯队。

这次升级我仔细研究了新旧计划书，确认了一件事：

万通这次是在不改变保证收益的前提下，直接上调了复归红利和终期红利。

什么意思？

就是实打实地给你加钱，不是在产品结构上玩文字游戏。

这种升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

说到这里，可能有人会说：

大贺，你说的都是放着不动的收益。

但我买养老险，肯定是要用钱的啊，提领之后收益还能保持吗？

好问题。

这正是富饶万家的另一个亮点。

提领收益：一流水平+独家369模式

先说主流的566提领模式：

5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年为例，每年提取3万美金，一直提到保单第30年，换算下来复利6.32%。

这个数据跟安盛盛利2、周大福星河尊享这些"提领王者"相比，确实稍低一点。

但比上一代富饶千秋表现更好，是目前市场一流水平。

但真正让我眼前一亮的，是富饶万家的369提领模式——全市场仅此一家支持。

怎么玩的？

• 5年缴费
• 保单第2-10年每年提取3%
• 第11-20年每年提取6%
• 第21年往后每年提取9%

为什么说这个设计聪明？

你想想看，2025年延迟退休正式实施了。

男职工要延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

领养老金的时间往后推了，但你的生活开支不会等你。

而且根据最新数据，90后退休时养老金替代率可能不足40%。

什么意思？

就是你退休后，社保养老金可能只有工作时收入的四成不到。

这种情况下，369模式就特别实用：

• 年轻时少提点，让账户多增值
• 中年时适度提取，补贴家用
• 退休后大额提取，弥补养老金缺口

钱要用在刀刃上，这个设计正是这个思路。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

如果说369提领是"锦上添花"，那年金转换功能就是富饶万家的"杀手锏"——市场独家，没有第二家能做到。

什么是年金转换？

简单说，保单满10年且被保人满55岁后，你可以把保单里的钱（全部或部分），转换成一份保证领取的终身年金。

不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个具体例子：

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

• 富饶千秋（上一代产品）：60岁现金价值涨到278万，转年金后每年固定领17.9万美金
• 富饶万家（升级版）：60岁现金价值涨到292.7万，每年固定领18.8万美金

富饶万家比富饶千秋每年多领9000多美金。

更关键的是，这个收益是普通养老年金的3倍。

为什么差这么多？

因为分红险前期积累的复利效应，在转换年金时会被"锁定"成终身保证收入。

而普通年金险没有这个增值过程，起点就低。

你可能会问：

那我一定要全部转年金吗？

不一定。

转不转年金、转多少比例都由你定。

比如你也可以这样操作：

从第6年开始，每年从分红账户提取3万美金，一直提到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

再把这笔钱转年金，每年还能固定领7万多。

又或者60岁时，一半转年金锁定收益，一半继续放在分红账户增值。

完全看你自己的需求。

更贴心的是，年金怎么领，有12种方式可选：

• 每月固定领
• 递增领取（应对通胀）
• 保证回本领法（保证领回转换前的现金价值）
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

别等退休了才后悔没规划好。

现在全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国60岁以上人口突破3.1亿。

养老这事，真的不能再拖了。

传承功能：类信托的动态管理

很多人买港险，不只是为自己养老，还想着能传给下一代。

富饶万家在这块下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

可以让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

第一，精神上无行为能力预设指示

简单说，就是提前安排好万一自己失能了，这份保单怎么处理。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

第二，弹性提取权益

从第1个保单周年起，就可以设立指示从保单提取并指定收款人。

比如你想每月给父母打5000美金养老，不用先取出来再转账——直接让保险公司打给父母账户。

钱不经过你的账户，隐私性强，也避免了很多麻烦。

甚至可以设触发式给付：

女儿结婚当天，一次性支付10万美金。

随时可以更改收款人、金额、时间。

第三，第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

第四，保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如爸爸是保单持有人和被保人，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩各自成为自己那份保单的持有人和被保人。

第五，身故赔偿多种方式

身故有10种赔付方式可选：

一次性全给、按月给付、每月定额发放、甚至规定发到受益人指定年龄。

这套功能组合下来，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

产品再好，也得看公司靠不靠谱。

万通这家公司，源自美国万通——成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽然被云锋金融收购，但交易结构很特别：

美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约90%的固收资产。

霸菱什么来头？

一句话概括：

霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

这是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

能拿到这三家的委托，投资能力可见一斑。

落实到分红实现率上：

万通平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

我见过太多反面案例，有些公司计划书写得漂亮，实际分红打骨折。

万通这个成绩单，确实让人放心。

大贺说点心里话

说了这么多，总结一下：

万通富饶万家10年收益确实一般，但如果你是为养老规划，愿意给它20年以上的时间，它的中长期收益、独家年金转换、传承功能，确实是目前市场上很难找到对手的。

不过，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道比产品本身还重要。