永明万年青星河传承2：35岁中产的养老规划，这款产品藏着3个你不知道的隐藏优势

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲产品参数，讲一个真实的故事。

上个月，一个叫陈先生的朋友找到我。

35岁，互联网公司中层，年薪过百万，但焦虑得睡不着觉。

"大贺，我现在每个月能存下3万块，但存银行感觉亏得慌。你看这新闻——"

他把手机递给我，屏幕上是2025年5月20日的财经头条：六大行第七次下调存款利率，1年期定存降至0.95%，活期存款仅0.05%。

我当年在银行的时候，一年定期还有3%以上。

现在呢？

10万块存5年，利息从7750块降到6500块，整整少了1250块。

"我不是想赚大钱，就想稳稳当当给自己攒个养老，再给孩子留点东西。但现在存款利率这么低，买股票我又怕亏，你说我该怎么办？"

这个问题，我相信很多人都在问。

真相是这样的：

在利率持续下行的时代，你需要的不是高风险高收益的产品，而是一个能锁定长期收益、还能灵活提领的工具。

今天就用陈先生的案例，带你看看永明「万年青星河传承2」是怎么解决这个问题的。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

陈先生的需求其实很典型：

第一，养老。

他希望55岁能开始领钱，最好能领到终身，不用担心活太久钱不够花。

第二，传承。

他有个5岁的儿子，希望自己百年之后，能给孩子留下一笔可观的财富。

第三，安全。

经历过P2P暴雷、股市腰斩，他对"高收益"三个字已经免疫了。

他只想要一个稳稳当当、不会跑路的产品。

第四，灵活。

万一中间急用钱，能不能取出来？

这四个需求看起来简单，但市面上能同时满足的产品，真的不多。

我给他算了一笔账：

如果他现在每年投20万，连续投2年，一共40万。

按照永明「万年青星河传承2」的方案：

• 55岁（保单第20年）：可以一次性提领60万
• 56岁起：每年提领4万，一直领到终身
• 100年累计：提领380万
• 保单内还剩：2390万可以传给儿子

40万变成2770万，你没看错。

当然，这是预期收益，不是保证收益。

但别急，后面我会告诉你，永明的分红实现率有多靠谱。

陈先生听完，眼睛亮了："这么神奇？具体怎么操作？"

我说："别着急，咱们一步一步来。"

第一步：选一款回本快的产品

陈先生的第一个顾虑是：

万一我中间急用钱，会不会亏本？

这个坑我必须说——很多储蓄险的回本周期特别长，动不动就15年、20年。

如果你中途退保，可能连本金都拿不回来。

但永明「万年青星河传承2」不一样：

• 保证回本时间只需10年
• 2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本

什么概念？

陈先生35岁投保，41岁就能预期回本。

如果真的遇到紧急情况，6年后退保也不亏。

这个回本速度，可以说是行业天花板。

我给他看了这张现金价值表：

陈先生看了半天，问了一个关键问题："2年缴和5年缴，选哪个？"

真话实说：

如果你手头宽裕，2年缴的收益优势更明显。

因为钱越早进入保单，复利滚动的时间越长。

永明支持2年缴、5年缴两种方案，覆盖不同缴费能力需求。

陈先生年薪过百万，每年20万对他来说压力不大，所以我建议他选2年缴。

第二步：确保收益能兑现

陈先生的第二个顾虑是：

这些收益是预期的，万一保险公司不兑现怎么办？

懂的都懂，保险公司的"预期收益"和"保证收益"是两回事。

很多产品宣传的时候吹得天花乱坠，真到分红的时候就缩水。

但永明不一样。

我给他看了2024年的分红实现率：

2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。

这意味着什么？

说多少给多少，一分不少。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

但这还不是最厉害的。

永明有一个市场唯一的"双重锁定"机制：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

别被忽悠了——其他产品的归原红利，只有"面值"保证，"现值"是不保证的。

但永明是双保证，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

还有一个隐藏功能：

第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

你想想，现在银行5年期定存才1.30%，这个锁定账户给你3.5%。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

陈先生听完，点了点头："这个锁定机制确实厉害。"

第三步：55岁开始领钱，领到终身

接下来是陈先生最关心的问题：

具体怎么领钱？

永明有一个经典的提领方案，叫"2/20/21"：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

翻译成人话就是：

• 陈先生35岁投保，每年20万，投2年，一共40万
• 55岁（第20年）：一次性提领60万（40万×150%）
• 56岁起：每年提领4万（40万×10%），一直领到终身

陈先生算了一下：

"55岁拿60万，够我装修房子了。56岁开始每年4万，相当于每个月多3000多块零花钱，刚好补贴生活。"

但这还不是最厉害的。

我给他看了一张对比表：

100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

你没看错，边领钱边传富，两不耽误。

市面上大多数产品，要么提领能力强但传承弱，要么传承强但提领受限。

永明「万年青星河传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生的儿子今年5岁，等陈先生百年之后，儿子可能已经六七十岁了。

这笔2390万怎么给？

一次性给怕孩子挥霍，分期给又怕手续麻烦。

永明有一套"管家式类信托"功能，专门解决这个问题：

第一，类信托PLUS。

支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如陈先生可以设定：

儿子结婚给20%，生孩子给10%，50岁给30%，剩下的分10年给完。

这样既不怕孩子年轻时乱花，又能保证他一辈子有钱用。

第二，无缝传承设计。

保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。

如果陈先生以后再生个二胎，也可以把保单拆成两份，分别给两个孩子。

第三，暂托人设计。

新增3位暂托人选项。

万一陈先生出意外时儿子还未成年，可以指定信任的人（比如妻子或父母）暂时托管保单，等儿子成年后再自动变更主权人。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

陈先生听完，感慨道："这比立遗嘱还方便。"

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面这些核心功能，永明「万年青星河传承2」还有两个隐藏优势：

第一，长期复利天花板。

「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，比「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本。

保单第20年后，「传承2」的预期回报高于「尊享2」。

收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

第二，货币灵活度拉满。

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更厉害的是SunWallet功能：

支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，支持全球支付。

这突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如陈先生的儿子以后去美国留学，可以直接用美元支付学费，省去换汇的麻烦。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

故事讲到这里，陈先生的四个需求全部解决了：

养老需求： 55岁一次性领60万，56岁起每年领4万至终身。

传承需求： 保单内还剩2390万，通过类信托功能精准传给儿子。

安全需求： 10年保证回本，归原红利双保证，分红实现率100%。

灵活需求： 6种保单货币，17种提取货币，随时切换。

陈先生最后问我："大贺，我还有什么需要注意的吗？"

我说："有两点。第一，这是港险，需要本人来香港签单。第二，选对渠道很重要，同样的产品，不同渠道的成本可能差很多。"

他点点头："渠道的事你帮我把关，我下个月安排时间去香港。"

真话实说：

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，在于把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

在银行存款利率跌破1%的今天，这款产品为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你的需求和陈先生类似，这款产品值得认真考虑。

如果你更看重短期流动性，那可能要换个思路。

大贺说点心里话

陈先生的故事讲完了，但我知道你心里还有一个问题没问出口：

同样的产品，怎么买最划算？

这里面有个信息差，大多数人不知道。