保诚「信守明天」：港险三巨头正面PK，这匹黑马凭什么力压友邦宏利？

你好，我是大贺。

最近有个现象挺有意思：2024年内地访客赴港投保628亿港元，终身寿险占比80%。

钱放对地方才能生钱，越来越多人开始用脚投票选择港险。

但问题来了——友邦、保诚、宏利，港险三巨头摆在面前，到底选谁？

我见过太多这样的案例：客户在三家之间反复比较，最后要么被销售话术带跑，要么干脆选了"听起来名气大的"。

其实这笔账很简单，拉出数据一比就清楚了。

今天我就用横向对比的方式，把保诚刚升级的「信守明天」和友邦、宏利的旗舰产品放在一起PK，看看这匹"黑马"到底有没有真本事。

港险三巨头：保诚突然发力

2025年9月，保诚保险突然放出大招——「信守明天」产品升级。

这个时间点很微妙。

人民币汇率在7.1-7.4区间波动，中美利差达到300个基点的历史高位，美元资产配置需求持续上升。

三巨头都在抢这波红利，但保诚这次升级的力度，确实让市场有点意外。

「信守明天」收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为当月当之无愧的"黑马"产品。

说实话，保诚这几年在储蓄险赛道上一直不温不火，友邦「环宇盈活」和宏利「宏传承」的风头更盛。

但这次升级后，局面可能要变了。

接下来我会从收益、提领、功能、公司实力四个维度，逐一拆解这场三巨头的正面对决。

收益对决：谁能更快摸到6.5%天花板？

买储蓄险，收益是硬道理。

港险储蓄险的预期IRR（内部回报率）普遍在6%-7%区间，但关键问题是：多少年能达到？

这就像跑马拉松，终点都是6.5%，但有人30年到，有人40年到，差的这10年，复利效应差距可就大了。

先看保诚「信守明天」升级后的收益曲线：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这组数据什么概念？

28年6.5%——行业最快达到演示上限的产品之一。

对比升级前的保诚产品，提前了整整17年达成6.5% IRR。

更关键的是，比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。

别小看这2年。

以5万美金x5年缴（总保费25万美金）为例，早2年达到6.5%意味着什么？

按复利计算，30年时的预期现金价值是292,642美元，IRR 6.50%（旧版6.20%，提升0.30%）。

25年6.35%——目前市场最高水平。

同类产品基本要40年左右才能达到这个水平，保诚直接提前了15年。

换个角度想想：25年后你多大？

如果现在35岁，25年后60岁，正好是用钱的关键期。

这个时间点收益能到6.35%，比40年后才到6.35%，实用性完全不一样。

20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"，对于追求资金快速积累的投资者而言，这个收益曲线更有吸引力。

当然，收益高是一回事，能不能领出来用又是另一回事。

接下来看提领对决。

提领对决：5/6/7场景谁更能打？

很多人买储蓄险是为了"边存边用"——孩子教育、自己养老、家庭应急。

钱放进去不是为了看数字涨，是要能拿出来花的。

这就涉及到一个核心问题：提领能力。

港险圈有个经典的提领密码叫"5/6/7"：5年缴费，第6年开始提领，每年提7%。

这个场景几乎覆盖了大多数人的需求，所以我们就用这个场景来对比三巨头。

保诚「信守明天」的5/6/7提领方案：从第6个保单年度末开始，每年提领3.5万美元（总保费的7%），直至终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

剩下的钱还在涨，每年还能提3.5万，一直提到终身。

那和友邦、宏利比呢？

这张表很说明问题：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先地位。

在关键用钱周期里领得多还剩得多——这才是储蓄险的核心价值。

你想想，同样是每年领3.5万，领到80岁时，保诚账户里剩的钱比友邦多出一大截。

这差距是实打实的。

鸡蛋不能放一个篮子，但放对篮子更重要。

同样的钱，同样的提领方式，最后剩余价值差这么多，选择就很清楚了。

功能对决：货币转换谁更"真"？

2025年美联储三次降息累计75个基点，全球资本流动重构。

人民币汇率波动加剧，很多人开始关注一个功能：货币转换。

简单说，就是保单能不能在不同货币之间切换，比如美元换人民币、港元换英镑。

三巨头都号称支持货币转换，但这里面有个巨大的坑——转换后的收益是不是一样？

保诚「信守明天」的货币转换机制：

• 第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币
• 支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）
• 货币转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样

最后一条是关键：转换后收益不变。

再看其他公司：

友邦、安盛、中银等公司的货币转换，转换后是"同一系列下最新计划"，回报及条款与原计划不同。

什么意思？

你买的时候是6.5%的产品，转换货币后可能变成6%的新版本产品。

这哪是货币转换，这是换了个产品。

保诚的"真转换"确保财富增值的稳定性，减少转换新产品的成本费用。

这个差异，很多销售不会主动告诉你。

独家功能：竞品没有的王炸

除了收益和货币转换，保诚「信守明天」还有几个市场首创的功能，是友邦宏利目前没有的。

1. 双重红利结构

新增归原红利，形成"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着什么？

杜绝分红回调风险。

传统产品只有终期红利，市场不好时可能回调。

双重红利结构更好提升提取能力，锁定的部分不会缩水。

2. 市场首创：自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这解决了很多家庭的痛点：担心孩子一下子拿到大笔钱不会管理，可以设置分阶段给付。

比如大学毕业给一部分、结婚给一部分、买房给一部分。

3. 市场首创：自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个功能打造了类似年金的稳定现金流，无论是日常开销、子女教育还是补充养老，都能按需提取。

这些功能不是锦上添花，而是实实在在解决问题。

公司实力：谁的分红更靠谱？

收益再高，能不能兑现才是关键。

港险的非保证收益取决于保险公司的投资能力和分红政策。

这笔账其实很简单：看历史分红数据。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体看几个产品：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A：第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B：第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C：第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是实际兑现的数据，不是演示值。

再看公司财务状况：

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

从理性角度来看，就算有短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

结论：综合实力保诚胜出

拉通来看，保诚「信守明天」在这场三巨头对决中表现如何？

• 收益：28年达到6.5%，比友邦早2年，比自家旧版提前17年
• 提领：5/6/7场景下，20-80年期间剩余价值持续领先
• 功能：真货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，多项市场首创
• 公司：20年分红数据平均5%-6%，财务状况稳健

如果选择晚提领策略，收益更可观。

以"5/11/10提领"为例：第11年开始每年提领10%（5万）至终身，100年累计提领450万，剩余现金价值1663万。

以"收益加速+提领自由+功能王炸"三重优势，保诚「信守明天」配得上"黑马"的称号。

如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」确实是一个不容错过的选择。

大贺说点心里话

对比做完了，结论也有了，但怎么买、能省多少钱，这里面还有门道。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能超出你想象。