永明「万年青星河传承2」：我帮35岁陈先生算了笔账，看完沉默了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮3000多位粉丝避开过理财的坑。

今天这篇文章，我不讲大道理，就给你看一个真实的测算案例。

陈先生的困惑：养老和传承只能二选一？

前两天，一位35岁的陈先生来找我咨询。

他的情况很典型：手里有40万闲钱，想做点长期规划。

一方面想着55岁能提前退休，有笔钱补充养老；另一方面又想给孩子留点资产，做个传承。

但他之前研究了一圈香港储蓄险，越看越焦虑。

"大贺，我看有些产品15年才回本，万一中途急用钱怎么办？"

"还有人说提领之后保单就废了，没法传给孩子？"

"收益倒是写得挺高，但几十年后真能兑现吗？"

我直接说结论：他担心的这些，确实是买香港储蓄险最常见的"三大天坑"——回本慢、提领难、传承僵。

很多人就是因为这些顾虑，迟迟不敢下手。

但这次，我给他找到了一款产品，直接把这三个问题全解决了。

他选择的产品：永明「万年青星河传承2」

这款产品在业内有个外号，叫**"时间刺客"**。

为什么？

因为它在时间维度上的表现太"刺激"了——

10年就能保证回本，这在同类产品里几乎是最快的。

中长期收益还能稳定在6.5%的复利水平。

最关键的是，它支持边提领边传承，不会出现"一提领就断单"的尴尬局面。

我当时跟陈先生说：别被那些花里胡哨的宣传忽悠了，咱们直接用数据说话。

我按他的情况，做了一份详细的测算。

55岁退休时：一次性拿回60万

陈先生今年35岁，我给他设计的方案是：20万×2年缴，总共投入40万。

然后用永明「万年青星河传承2」的**"2/20/21"提领方式**——

这个提领规则很有意思：2年供款，第20年可以一次性提领150%的总保费，第21年开始每年提领10%，直到终身。

什么概念？

陈先生55岁退休那年，也就是保单第20年，可以一次性拿回60万。

投入40万，20年后直接拿回60万，这就是业内说的**"三倍回本"**——因为提领60万后，保单里还剩下相当于60万的现金价值，加起来刚好是投入的3倍。

这个坑我替你踩过了：很多产品看着收益高，但提领规则卡得很死。

要么只能提一点点，要么一提就断单。

而永明这款的提领设计，是我见过最灵活的之一。

陈先生听到这儿眼睛都亮了："那55岁拿完60万，后面还有吗？"

当然有。

56岁起每年领4万：养老金稳稳到账

从第21年开始，也就是陈先生56岁那年起，他可以每年提领4万，作为养老金的补充。

这笔钱不是一次性的，是持续领到终身。

我给他算了一下：假设一直领到保单第100年，总共能提领380万。

380万什么概念？

投入40万，提领380万，这就是将近10倍的回报。

但更让陈先生惊讶的是下面这个数据——

提领了380万之后，保单里还剩下2390万，可以传给下一代。

你自己看表格就明白了：

同样的提领方案，友邦盈御3、宏利宏擎传承这些产品，到第20年根本无法实现60万的大额提领。

保诚信守明天虽然能提，但后续现金价值下降很快，到第70年就撑不住了。

而永明这款，不仅能持续提、提得多，保单价值还在不断增长。

这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的产品。

为什么能做到？

因为日常提取优先扣减非保证红利，相当于提领的是收益，不伤本金。

保证部分稳稳"锁仓"，哪怕提得多，也不怕动到根基。

留给下一代：2390万的传承底气

陈先生听完提领规划，问了我一个关键问题：

"大贺，你说的2390万传承，这个数靠谱吗？会不会到时候缩水？"

这个问题问到点子上了。

很多人不知道，香港储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。

非保证部分会随市场波动，这也是很多人担心的地方。

但永明这款产品有个独特的设计——

保单中的归原红利一经派发，100%保证，不存在变动性。

什么意思？

就是红利一旦派到你账上，就彻底锁定了，不会因为后续市场波动而减少。

数据不会骗人：永明的复归红利是市场上唯一的红利份额和现金价值都锁定的产品，派发即确定。

这就是为什么我说它的传承价值有底气。

投入40万，自己领走380万养老，还能给孩子留下2390万——这不是画饼，是白纸黑字写在保单里的测算。

主打一个边提领、边传承，20年及以后的中后期竞争力，确实是杠杠的。

业内把这个叫"百倍传承"——因为最终传承的资产，是初始投入的将近60倍。

为什么收益能这么高？

陈先生听完整个方案，又问了一个问题："这收益是不是太好了？靠谱吗？"

我理解他的担心。

毕竟现在银行存款利率跌得厉害——2025年5月，六大国有银行又一次下调存款利率。

1年期定存只有0.95%，3年期也才1.25%。

这已经是2022年9月以来的第七次下调了。

而永明「万年青星河传承2」的预期收益，能达到6.5%的复利。

差距确实大，但这不是魔法，是产品设计的差异。

我直接说结论：「万年青星河传承2」主打的就是20年后的收益表现。

你看这张表：

相比老版本，升级后的「传承2」在第20年预期IRR达到5.70%，老版本只有5.48%。

第30年达到6.40%，老版本6.15%。

第35年就能触达6.5%的收益上限，比老版本提前了十几年。

再看它跟市场上其他产品的对比——

10年保证回本，这个速度在同类产品里是最快的。

保证峰值IRR达到1.00%，也是第一梯队。

35年到达6.5%收益率，仅次于友邦环宇盈活的30年。

各方面收益表现都非常亮眼。

跟它的"孪生兄弟"万年青星河尊享相比，保单第20年后，「传承2」的预期回报都更高——这款产品就是为中后期提领和传承场景设计的。

陈先生还赶上了限时优惠

最后说一个让陈先生下定决心的因素：限时优惠。

永明「万年青星河传承2」目前有一个综合优惠，最高可以达到74%首年保费。

这个74%怎么来的？

基本回赠28%——5年缴计划，首年保费回赠最高28%，这是市场最高水平。

永续优惠46%——预缴保费可以享受最高5.5%的保证利率。

首年保证预缴息率每年5.5%，第二至第四年每年4.8%。

这部分相当于抵扣46%的首年保费。

限时优惠期是7月1日到9月30日（10月31日前缮发）。

我跟陈先生说得很直接：这些优惠一旦活动结束，就再也享受不到了。

限时保费优惠直接让"提领和增值更划算"。

他最后的决定是：趁着优惠期赶紧上车。

用更低的成本，买到一款回本快、提领灵活、收益稳的产品——性价比确实拉满了。

大贺说点心里话

陈先生的案例，其实代表了很多人的真实需求：既想解决自己的养老问题，又想给孩子留点东西。

如果你也有类似的规划，或者还在犹豫港险到底怎么选、怎么买更划算，下面这张图可能对你有用。