忠意启航创富(卓越版)：前20年收益第一的"短期之王"，为什么我劝一半人别买？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款让我又爱又恨的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

先说结论：这款产品前20年收益确实能打，但买错比不买更亏。

你的钱，10-20年后要用在哪？

2025年上半年，内地访客赴港投保保费同比激增约30%，储蓄寿险占比超过六成。

从"健康焦虑"转向"财富焦虑"，越来越多人开始认真思考一个问题：

这笔钱，10年、20年后，我要用来干嘛？

孩子5岁，15年后要出国读书，学费怎么准备？

刚还完房贷，想给自己存一笔"中年底气"，20年后退休用？

手头有闲钱，不想放银行贬值，但也不敢炒股，有没有稳一点的选择？

这些场景有个共同点：钱不是马上要用，但也不是存一辈子不动。

说白了，就是"中期理财"——10到20年的时间窗口，既要收益跑赢通胀，又要足够确定，到时候能拿出来用。

这款产品不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，都是一个不错的理财工具。

但问题是，它真的适合所有人吗？

这篇文章，我就来拆解一下：忠意启航创富(卓越版)到底适合谁？不适合谁？

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

在聊产品之前，我们先对齐一个标准：中期理财，到底在追求什么？

很多人会说"收益高"，没错，但只对了一半。

中期理财的核心诉求其实是两个：

第一，收益要高。

毕竟钱放10-20年，如果跑不赢通胀，那还不如买国债。

第二，确定性要强。

这笔钱是有明确用途的，不能到时候缩水或者拿不出来。

这两点看似简单，但市面上能同时满足的产品并不多。

有些产品长期收益很漂亮，但前20年表现平平，等你要用钱的时候，收益还没起来。

有些产品演示利率吹得天花乱坠，但分红实现率一塌糊涂，实际拿到手的钱大打折扣。

所以，评判一款中期理财产品，我通常看两个硬指标：

1. 前20年的预期IRR（内部收益率）——这是你实际能拿到的收益水平
2. 保司的分红实现率——这决定了"预期"能不能变成"实际"

数据不会骗人。

保单前25年预期收益市场第一，这是忠意启航创富(卓越版)最硬的标签。

非常适合追求短期高收益，以及有明确短期储蓄计划的客户。

但"第一"的背后，有没有坑？

我们接着拆。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，产品定位非常清晰——就是主打前20年高收益。

我们直接看数据。

以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR 5.03%——在支持2年缴的产品中排名第一
• 20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

从对比表可以看到，不管是第10年还是第20年，忠意都稳稳占据第一梯队。

第25年之前，基本没有对手。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

所以，正确的打开方式是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受到短期收益红利。

比如：

• 孩子现在3岁，存一笔钱，18年后一次性取出当留学基金
• 手头有50万闲钱，不想放银行吃灰，存15年后当养老启动金

这种"存进去、不动它、到期拿"的场景，忠意启航创富就是为你设计的。

但如果你想"边存边取"，那就是另一个故事了——后面会讲到这款产品的硬伤。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意这款产品的收益为什么能这么高？

核心原因是保费回赠力度大得离谱。

5年缴费无门槛优惠**18%**起步，保费次年回赠。

什么概念？

你交5万美元，第二年直接返你9000美元。

具体的回赠比例如下：

2年缴保费回赠：

• <20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• <5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后，收益直接起飞：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

再看5年缴+现行折扣的市场对比：保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

第10年和第25年也能保持前三，前期收益优势非常明显。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须讲讲这款产品的硬伤。

忠意启航创富(卓越版)只有保证收益 + 终期红利（非保证）两个账户。

关键问题在于：终期红利于保单退保（全部或部份退保）或保单终止（如受保人身故、保单失效或保单到期）时支付。

翻译成人话：你每提领一次，终期红利就被"割"一次。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。

我们用经典的"566提领密码"来演示：5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年15000美元），看提领后账户还剩多少。

数据触目惊心：

• 第30年，永明万年青星河尊享II剩余价值57.9万美元，忠意只剩33万美元
• 第50年，永明剩余146万美元，忠意只剩54万美元

差距不是一般的大，几乎是3倍的差距。

另外还有一点需要注意：只支持美元保单，没有货币转换功能。

如果你担心美元汇率波动，这也是一个需要考虑的因素。

还有，第30年开始长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的"保质期"就是前20-25年，过了这个时间窗口，优势就没了。

所以，如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

适合你不一定适合他。

产品没有绝对的好坏，只有匹配不匹配。

保司背书：忠意集团的硬实力

聊完产品，再聊聊保司。

毕竟储蓄险是长期合同，保司靠不靠谱直接决定你的钱安不安全。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年集团的保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

最关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上。

2023年香港保监局数据显示，四成产品分红实现率未达预期，实际回报率介于**85%-107%**之间。

在这个背景下，忠意**100%+**的表现就显得非常扎实了。

再看投资策略：

• 固收类资产占比20%-100%
• 权益类资产占比0-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本为主。

保单后期，非固收类资产占比从40%增长到80%，追求增值。

数据回测显示：目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期（兼具保本+增值）。

2025年7月1日起，香港保监局新规要求非港元保单演示利率上限6.5%，终结了市场"演示利率军备竞赛"。

在这个背景下，产品真实收益能力更重要，忠意分红实现率100%+的优势会更加突出。

结论：你的场景匹配吗？

最后，帮你做个自我诊断。

忠意启航创富(卓越版)适合你，如果：

• 你有一笔闲钱，10-20年内不需要动用
• 你追求前期高收益，计划到期一次性取出
• 你不需要"边存边取"的灵活性
• 你能接受只有美元保单

对追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说可能是"最优解"。

忠意启航创富(卓越版)不适合你，如果：

• 你想从第5-6年就开始每年提领，持续提领到终身
• 你需要教育金、养老金这种"细水长流"的现金流
• 你看重30年以上的长期收益
• 你需要多币种转换功能

买错比不买更亏。

选产品，核心不是看它"好不好"，而是看它"适不适合你"。

大贺说点心里话

这款产品我研究了很久，优点和缺点都非常鲜明。

但说实话，比产品本身更重要的，是你能不能用对的方式、对的价格买到它。