保诚「信守明天」：被延迟退休逼急了？这款港险能帮你提前退休10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年1月1日，延迟退休正式实施了。

男职工退休年龄逐步延迟到63岁，女职工延迟到55-58岁。

很多人跟我说："大贺，多干几年就多干几年呗，反正也习惯了。"

但你算过一笔账没有？

即使多干这几年，退休后你的养老金替代率也只有45%——也就是说，退休前月入2万，退休后到手不到1万。

收入直接腰斩。

更扎心的是，安联最新报告显示，全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国的45%替代率远低于国际警戒线55%。

所以我常跟客户说：养老这件事，越早规划越主动。

别等退休了才发现钱不够花。

今天聊的这款保诚「信守明天」，刚刚上调了收益，15年IRR达5%，25年IRR高达6.35%，28年6.5%全港最快。

但收益只是一方面。

我更想帮你想清楚一个问题：你的钱，15年后要去哪？

你的钱，15年后要去哪？

这个问题，我问过上百个客户，答案五花八门：

• "给孩子留着出国读书"
• "自己养老用"
• "不知道，先存着吧"
• "想买房但又怕政策变"

但真正让我担心的，是那些说"先存着"的人。

钱放在银行，跑不赢通胀。

买股票基金，心脏受不了。

买房吧，现在这行情，谁敢说稳赚？

咱们往远了想：15年后，你55岁或者60岁，正好是退休前后最敏感的阶段。

这笔钱是用来补充养老金、还是给孩子成家、还是自己周游世界——现在不想清楚，到时候就被动了。

所以我一直强调：大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是收益最高的就最好，而是最匹配你人生规划的才最好。

接下来，我用四个真实场景，帮你判断**保诚「信守明天」**到底适不适合你。

场景一：中期增值，跑赢通胀

如果你的目标是：15-25年稳健增值，不求暴富，但要跑赢通胀。

这是我接触最多的客户画像：35-45岁，有一笔闲钱，不急用，但也不想冒太大风险。

这类需求，「信守明天」几乎是量身定做的。

先看数据：

• 15年预期IRR达5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 以5年缴、总保费5万美元为例，15年后预期总现金价值94,469美元

再看市场对比：

第10年，「信守明天」仅次于友邦新品。

但第15年之后，保诚「信守明天」的收益都保持持续领先状态。

这次收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

我跟很多客户说：15年5%的IRR，看起来不算惊艳，但你要知道，这是复利。

5万美元变9.4万美元，翻了将近一倍——而且是稳稳的、可预期的增长。

对于那些说"我就想安安稳稳存笔钱"的人，这个场景，匹配度极高。

场景二：养老规划，稳定现金流

如果你的目标是：退休后有一笔稳定的现金流，每月/每年自动到账，不用操心。

这是我最想聊的场景，因为太多人忽视了。

延迟退休政策落地后，我接到的咨询量翻了一倍。

大家突然意识到：靠社保养老，真的不够。

「信守明天」有个功能叫**"自主入息"**，是市场首创：

• 第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值
• 定时、定额、指定收款人
• 收款人可以是自己、家人、甚至雇员或慈善机构

这意味着什么？

你可以把它当成一个"自建年金"——每年自动打一笔钱到你账上，补充社保养老金的缺口。

更关键的是，「信守明天」采用双重红利结构：归原红利+终期红利。

• 归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中，不会被回调
• 支持"567"提取（第5年起可提取，第6年起可锁定红利，第7年起可拆分），做到早提取不断单

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

我经常跟客户说：退休后你想过什么样的生活？

是每天精打细算，还是想去哪儿就去哪儿？

这笔账现在不算，以后就晚了。

场景三：子女传承，灵活安排

如果你的目标是：给孩子留一笔钱，但又担心他们不会理财、乱花钱。

这是很多中年客户的隐藏焦虑。

辛辛苦苦攒了一辈子，留给孩子怕他们败光。

不留吧，又不放心。

「信守明天」的**"自主传承"**功能，就是为这个痛点设计的：

• 提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承
• 可以预先指定不同的身故赔偿百分比
• 结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付

最有意思的是新增的人生事件触发条件：

• 非自愿性失业——孩子丢了工作，自动给他一笔钱渡过难关
• 离婚——婚变时有一笔钱傍身
• 买入住宅物业——买房时支付首付
• 更改主要居住城市——移居时有启动资金

这些场景，是不是很真实？

另外，第3个保单年度即可拆分，支持无限更改受保人永续传承——这意味着这笔钱可以一代一代传下去。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

场景四：多币种配置，对冲汇率风险

如果你的目标是：资产不要全押在人民币上，想做点多币种配置。

2024年人民币汇率波动不小，很多人开始意识到：鸡蛋不能放在一个篮子里。

「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是：

• 第3个保单周年日起，可不限次数转换保单货币
• 转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样

这一点很重要。

市场上有些产品，货币转换后会变成新计划，回报率可能不一样。

但「信守明天」是真货币转换——换了币种，条款和回报率都不变。

比如你现在买美元保单，10年后孩子要去英国留学，你可以直接转成英镑，避免汇兑损失。

或者你判断未来人民币升值，也可以转回人民币锁定收益。

灵活度拉满。

背书：保诚的长期兑付能力

说到这里，你可能会问：产品设计得再好，保司能兑现吗？

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，我知道很多人有顾虑。

但我想说：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看保诚的长期实际表现：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%

拉长周期来看，保诚的产品实际表现基本都能重新回到预期的增值路径。

再看公司实力：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

再看投资风格：

保诚的权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

这意味着：收益潜力更高，但短期波动也会更大。

所以我一直说：保诚更适合长期主义者。

看看保诚长达20年的分红收益披露数据：

产品平均回报率高达5%-6%。

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

短期的波动也不能就此判定未来会持续低迷。

而且「信守明天」的双重红利结构，归原红利锁定后不会被回调，大大降低了分红波动的风险。

收益明细：上调前后对比

最后，给喜欢看数据的朋友补充一下详细收益：

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元：

这次收益上调后：

• 首45年预期回报全面上调
• 预期现价增长幅度1.5%-8%不等
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最快达到演示上限

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

这意味着，如果你现在40岁投保，68岁时就能享受到6.5%的IRR——正好是退休后最需要用钱的阶段。

总结：你的场景，它能匹配吗？

回到开头的问题：你的钱，15年后要去哪？

• 如果是中期增值——15年5%、25年6.35%的IRR，市场领先
• 如果是养老规划——自主入息功能，自建年金现金流
• 如果是子女传承——自主传承+人生事件触发，灵活又安心
• 如果是多币种配置——6种货币自由转换，对冲汇率风险

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

延迟退休时代，与其被动等待，不如主动规划。

养老这件事，越早规划越主动。

大贺说点心里话

收益上调、功能升级，这些我都讲清楚了。

但怎么买最划算、怎么配置最合理——这里面还有不少门道，文章里不方便细说。