银行利率跌破1%，养老钱放哪？这4款港险我研究了3个月，终于整明白了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我憋了很久。

因为最近找我咨询养老规划的朋友实在太多了，问来问去都是同一个问题：钱放银行越来越不值钱，养老到底该怎么办？

我当年也踩过这个坑——以为把钱存银行就能安心养老，结果发现利息连通胀都跑不赢。

所以今天，我要把安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承、万通富饶千秋这4款产品掰开揉碎讲清楚，告诉你养老这笔钱，到底该往哪放。

你的养老金够花吗？

先别急着看产品，我们算一笔账。

2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。

1年期定存利率降到0.95%，活期只有可怜的0.05%。

10万块存1年，利息才950块，还不够请朋友吃顿火锅。

这个坑我见太多了——很多人觉得钱放银行稳妥。

但你想过没有，按这个利率，你的钱每年都在缩水。

再看养老这边的数据，更扎心：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。

理想状态下，养老保险替代率目标是58.5%，也就是说，退休前月薪两万，养老金能拿到11700块。

听起来还行？

醒醒吧朋友，一线城市一个高端养老院的单人间，月租就要1.2万。

你的养老金连房租都不够覆盖，更别说生活费、医疗费了。

更关键的是，咱们目前还没达到58.5%的替代率。

银行不会告诉你的是，商业银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，明显低于**1.8%**的警戒水平。

这意味着什么？

银行降息是大趋势，存款收益只会越来越低。

你还指望靠银行存款养老？

养老需要多少钱？算一笔账

我国的养老体系由三大支柱支撑：

• 第一支柱：基本养老保险，就是社保养老金，政府主导，能保基本生活
• 第二支柱：补充养老保险，包括企业年金和职业年金，但覆盖面有限
• 第三支柱：个人养老金，自愿参与，市场化运作

问题来了：第一支柱只能保基本，第二支柱很多人没有，第三支柱刚起步。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

我给你算一笔账：

假设你60岁退休，活到85岁，这25年里，按照每月1.2万的基本生活标准（还不算高端养老院），你需要360万。

如果考虑通胀，实际需要的钱只会更多。

养老是二三十年的长期事，不是三五年的短期投资。

这个坑我见太多了——很多人买理财只看眼前收益，结果到了真正需要用钱的时候，发现根本不够。

所以，养老规划的核心问题是：

如何让钱在二三十年后还值钱，还能持续提供现金流？

港险养老：为什么是长期最优解？

这里我要先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

港险的设计逻辑，本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

别再被割韭菜了——那些告诉你"港险三五年就能赚大钱"的人，要么不懂，要么在忽悠你。

我为什么最终选这4款？

关键就两点：要么提领强，要么功能适配养老场景。

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高现金流的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型投资者
• 富饶千秋：年金转换灵活，适合情况复杂的家庭

接下来，我按不同需求拆解这4款产品。

想要高现金流？选盛利II或星河尊享II

如果你的核心需求是：退休后每年能稳定领一笔钱，而且领得多，那盛利II和星河尊享II就是你的菜。

我用最常见的提领方式给你看数据（以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例）：

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II表现最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，两者收益相当

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

• 盛利II的优势更明显，15-70年之间基本都是最高的

结论很清晰：盛利II、星河尊享II是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流。

一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

怕本金有风险？选宏挚传承

有些朋友跟我说："大贺，我就是怕本金有风险，能不能稳稳当当领钱，本金还不动？"

能，选宏挚传承。

它有个独特的功能叫**「无忧选」**，能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说，就是缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

而且本金还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给保守型朋友最大程度的安全感。

我拿一个案例演示（0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选）：

• 从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元
• 即使开始每年派息，保证金额仍能在第18年达到本金
• 第27年时，领取的派息已经超过本金
• 第49年，领取总额达到本金的2倍

当然，我也得说实话：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元。

而567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

情况复杂？选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者想给自己留更多灵活性——那富饶千秋可能更适合你。

它有个全港唯一的年金转换功能：

开启后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

而且有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

举几个例子：

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项「联合年金」，夫妻共享100%年金，一方去世，伴侣持续受益
• 担心疾病风险：选第11/12项「危疾双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活——年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

静态收益对比：基本面都过关

最后补充一下静态收益数据，让你心里有个底。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

• 预期回本时间：宏挚传承最早（第6年），其他三款都在第7年
• 达到6.5%复利限高：盛利II第30年就到了，在整个港险市场数一数二；星河尊享II要到第50年

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。

这再次印证：养老规划要放长线，别只盯着前期的收益。

整体来说，这4款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

真正拉开差距的，是动态提领能力和功能设计。

大贺说点心里话

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身更大。

这里面有个信息差，很多人不知道。