万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，有3个真相没人敢说

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款最近被问爆了的产品——万通「富饶万家」。

先说个扎心的事实：2025年5月20日，六大行第七次下调存款利率。

5年定存利率降到1.30%，10万存5年，利息只有6500块，比之前少了1250块。

银行理财跑不赢通胀，年金险收益又太低，钱到底该往哪放？

这款富饶万家号称"年金转换收益是普通养老年金的3倍"，听起来很美对不对？

但这个坑我替你踩过了——今天就把真相一条条扒给你看。

养老金不够用？普通年金收益太低？

先问你一个问题：你有没有算过，按现在的物价涨幅，30年后每个月需要多少钱才能维持现在的生活水平？

答案可能会让你睡不着——大概是现在的2-3倍。

也就是说，你现在每月花1万，30年后可能需要2-3万才能过上同样的日子。

再看看市面上的养老年金险，预定利率从4.025%一路降到3.0%，现在很多产品连2.5%都保不住了。

说人话就是：买一份年金险，领到手的钱可能连通胀都跑不赢。

更扎心的是，很多人30岁买的年金险，到60岁开始领钱，发现每年领的那点钱，还不够交物业费。

这不是我危言耸听。

银行理财收益持续走低，2025年一季度商业银行净息差已经收窄到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都赚不到钱了，你指望它给你高收益？

所以问题来了：有没有一种方式，既能享受分红险的高收益，又能在养老时拿到稳定的现金流？

万通这款富饶万家，给出了一个思路。

解法一：分红险+年金转换，收益翻3倍

这个功能是万通的独家绝活，市场上只有它一家能做。

简单说就是：你先买一份分红险，让钱在里面滚个二三十年，等到55岁以后想养老了，可以把账户里的钱全部或部分转换成终身年金。

转换之后，不再受分红波动影响，活多久领多久，每年领的钱是固定的。

我给你算一笔账，你就知道这个功能有多香。

同样是30岁女性，10万美金交5年：

富饶千秋（老款）：

• 到60岁账户里涨到278万美金
• 转换成年金后每年固定领17.9万美金

富饶万家（升级款）：

• 到60岁账户里涨到292.7万美金
• 转换成年金后每年固定领18.8万美金

升级后每年多领9000多美金，这还只是"躺着不动"的收益。

更灵活的玩法是：前期先当分红险用，该提领提领；后期再转年金。

比如还是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领了72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金，再转年金，每年还能固定领7万多。

转不转、转多少、怎么领，全都由你定。

甚至年金领取方式都有12种可选：

• 每月固定领
• 递增领取（应对通胀）
• 保证回本领法
• 夫妻联合领（一方身故另一方继续领2/3，特别适合丁克家庭）
• 重疾加倍领（确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍）

银行不会告诉你的是：普通养老年金的收益，大概只有这个的三分之一。

解法二：369提领，现金流随年龄递增

除了年金转换，富饶万家还保留了万通最独特的369提领模式——全市场仅此一家支持。

什么是369？

说人话就是：

• 保单第2-10年，每年提取保费的3%
• 第11-20年，每年提取6%
• 第21年往后，每年提取9%

这个设计特别符合一个现实：人越老，花钱的地方越多。

年轻时候身体好、负担轻，每年取3%够用。

中年上有老下有小，取6%。

到了老年医疗、护理、生活开支全上来了，取9%。

现金流随着年龄递增，正好匹配你的人生阶段。

如果你不喜欢369，也可以选传统的566模式：5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%。

以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

我劝你冷静——这个数据跟盛利2、星河尊享等"提领王者"比，确实还差一点点。

但比富饶千秋表现更好，绝对是市场一流水平。

关键是，369这个模式别家真没有。

如果你的需求是"现金流逐年递增"，这就是唯一选择。

失能后保单怎么办？传承如何不被争？

聊完养老，再说一个更扎心的问题：万一你哪天失能了，这份保单怎么办？

我见过太多案例：老人突发脑梗失去行为能力，子女想动用保单里的钱给老人治病，结果发现——没有法院判决，保险公司根本不认。

走法律程序？

少则半年，多则一两年。

等判决下来，黄花菜都凉了。

还有更复杂的：老人走了，保单没指定受益人，子女为了这笔钱打得头破血流。

这些事情，银行不会告诉你，普通保险代理人也不会告诉你。

因为大多数保单根本没有这些功能。

但富饶万家这次在传承控制权上下了大功夫，打造了一套动态传承管理系统。

说人话就是：让你在身故前、失能后、甚至买保单的时候，就把财富的流转路径全部安排好。

解法三：动态传承系统，提前锁定财富流向

这套系统有5个核心功能，我一个个给你拆：

1、失能预设指示

可以提前设好：万一我失能了，这份保单交给谁管。

最多设3位后备人选，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位只要能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。

还可以设定：失能后保单自动拆分一部分给指定的人。

同样可以指定3人，按顺序接管。

如果已经做了年金转换，还能约定：一旦失能，这笔钱直接打给信托监察人，确保钱用在自己身上。

2、弹性提取权益

传统做法是：想从保单里取钱给父母或孩子，得先取到自己账户，再转出去。

但这样一来，银行流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取功能可以直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者设置"女儿结婚当天一次性支付10万美元"。

可以随时改收款人、改金额、改时间，非常灵活。

3、第二受保人

最多可以设3个第二受保人。

当原受保人身故后，第二受保人可以成为新的保单受保人。

保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4、保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人。

被保人身故后，保单自动按比例拆分。

比如原来保单持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。

爸爸去世后，保单自动一分为二，儿子女儿各拿一份，都成为自己那份保单的持有人和被保人。

不用争，不用打官司，自动分配。

5、身故赔偿10种方式

可以一次性全给受益人，也可以按月发放，甚至可以规定"每月等额发放，发到受益人30岁"。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

这套系统最大的价值是：把可能发生的纠纷、可能出现的风险，全部提前锁死。

收益能兑现吗？看170年老牌的分红成绩单

说了这么多功能，你可能会问：分红险的收益都是"预期"的，万一兑现不了怎么办？

这个担心很合理。

别再被割韭菜了——选分红险，一定要看公司的分红实现率。

万通这家公司，最初源自美国万通，成立超170年。

2017年被云锋金融收购后，美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍然深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

更关键的是，美国万通旗下有个全球顶尖的资管公司叫霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱有多牛？

一句话概括：它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，全球都非常罕见。

正因为有这层关系，万通的分红实现率一直很漂亮：

• 平均实现率97%
• **80%**的产品实现率在90%以上
• 仅3款产品低于90%

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%兑现。

静态收益补充：长期持有同样能打

最后补充一下静态收益数据。

如果你不打算频繁提领，就想让钱在里面安静地滚，富饶万家的表现也很能打：

• 20年复利达6%，市场排名前三
• 30年复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度

对比一下：2025年5月六大行5年定存利率只有1.30%，中小银行大额存单3年期平均利率也只有2.197%。

分红险6%的复利，是银行存款的4-5倍。

还有个彩蛋：在澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。

产品一样，投资策略一样，功能也没阉割。

只是香港监管限制最高只能演示到6.5%。

这说明什么？

富饶万家的收益潜力，其实比你在计划书上看到的还要高。

大贺说点心里话

富饶万家确实是富饶千秋的全面升级版，收益、功能都做了优化，几乎没有短板。

但产品再好，买错渠道一样亏钱。

同样一款产品，怎么买、从哪买，中间的差价可能比你想象的大得多。