宏利宏挚传承：3年回本的港险，凭什么敢叫"前20年没对手"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我一直挺欣赏的产品——宏利「宏挚传承」。

买储蓄险最怕什么？钱拿不回来

我理解你的担心。

上周有个客户跟我说："大贺，我看了七八款港险，收益表都挺好看的，但我就是下不了决心。万一哪天急用钱，这钱取不出来怎么办？"

这话说到点子上了。

买储蓄险最大的心理障碍，从来不是收益高不高，而是——钱什么时候能拿回来。

你想啊，把几十万甚至上百万放进去，如果要等十年八年才能回本，这中间家里万一有急用呢？

看到好的投资机会呢？

孩子突然要出国呢？

这份保单就成了你的负担，而不是资产。

这种焦虑不是矫情，是人之常情。换作是我也会纠结。

安联前阵子发布了《2025年全球养老金报告》，数据挺吓人的——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。

再看国内，基本养老金替代率已经降到40%-45%，低于国际劳工组织建议的55%最低标准。

说人话就是：靠社保养老，大概率不够用。

所以越来越多人开始琢磨第三支柱，想用商业保险补上这个缺口。

但问题来了：养老规划是几十年的事，可谁也不敢保证这几十年里不需要用钱。

回本快能降低你的心理压力，增加资金的灵活性。

万一未来几年突然有个好机会要投资，或者家里有急用需要动用资金，这份保单不会成为你的负担。

因为它已经"保本"了，甚至可能还有点盈余可以动。

这种安心感，是很多产品给不了的。

今天要聊的宏利宏挚传承，就是冲着这个痛点来的。

3年回本，市场最快

先看最极端的情况——趸缴（一次性交完）。

以总保费10万美金、0岁男孩为例：

• 预期第3年回本，17年保证回本
• 保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%

第3年保单的现金价值就能覆盖你交的总保费了。

这个速度，放在目前整个香港保险市场里，都是数一数二的。

意味着你只需短短3年，心里就能踏实一大半。

咱们算笔账：3年回本意味着什么？

意味着你把钱放进去，还没等孩子上小学，这笔钱就已经"保本"了。

之后不管是继续放着滚雪球，还是有需要时取出来用，心态完全不一样。

五年缴也能6年回本，10年IRR4.29%

趸缴毕竟门槛高，一次性拿出几十万美金不是谁都能做到的。

大多数人更常选的是五年缴。

那我们来看看五年缴的表现。

以总保费25万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第6年回本，保证回本年限18年
• 保单第10年，预期总收益35万美金，复利IRR4.29%
• 保单第15年，预期总收益52.6万美金，是本金的两倍多
• 保单第21年，预期总收益75.9万美金，达到本金的三倍多
• 保单第26年，预期总收益101.6万美金，相当于本金的四倍多

几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

之前我推荐过的友邦环宇盈活，在第7年才能回本。

保单第10年复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

20-40年左右，友邦的环宇盈活会逐渐追上来。

但对于大多数人来说，前20年的表现才是最实在的——毕竟这段时间正好覆盖了孩子教育、中年应急、提前养老规划等核心需求。

为什么能这么快？保证部分给得足

可能你会问：凭什么宏挚传承回本这么快？

是不是后面收益就不行了？

帮你捋一捋它的产品结构。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。

收益结构可以简单理解为：保证部分 + 终期红利。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

很多产品为了把演示收益做得好看，会把大量收益放在非保证部分。

结果就是：看起来很美，但真正能拿到手的保证部分少得可怜。

宏挚传承反过来——保证部分给得足，所以回本快、心里踏实。

回本后怎么用？多种提领方案任选

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。

宏挚传承在提领方案上下了不少功夫。

566提领：5年缴，第6年开始每年提领6%的总保费（15000美金）

保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显：

• 保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金
• 保单第15年，账户余额还剩30.8万美金

567提领：5年缴，第6年开始每年提领7%的总保费（17500美金）

567提领状态下也是一样很强，在保单的前19年，宏利的宏挚传承账户余额依旧非常高。

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活——比如给孩子准备大学学费，或者给自己规划一份额外的养老钱——这个模式就很省心，相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

宏挚传承还在567提领的基础上，开创了56789提领模式：

• 保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%
• 第14年拿回全部本金，每年可提取总保费的6%
• 第15、16、17年领回，每年可依次提领7%、8%、9%

这些灵活的提取方式，可以充分满足不同人群对现金流的需求。

三年缴：想更快回本的选择

如果你手头资金更充裕，想要更快回本，可以考虑三年缴。

以总保费15万美金、0岁男孩、年缴5万美金为例：

• 预期第5年回本，第18年保证回本
• 保单第47年，预期总收益272.1万美金，达到收益天花板6.5%

客观说，宏利宏挚传承要比中银人寿薪火相传晚回本一年，保单前10年的收益情况也不太出色。

但10年后，和其他产品之间的收益差距越来越小。

长期来看，差异并不大。

核心原则其实很简单：在产品相同情况下，同样一笔保费，缴费时间越短，回本通常越快，分红收益数字也更好看一些。

这个逻辑不难理解——钱早点放进去，早点开始"滚雪球"嘛。

适合谁？想早点安心的你

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

聊到这里，帮你总结一下这款产品到底适合谁。

如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安——宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

趸缴3年回本，三年缴5年回本，五年缴6年回本。

这个速度在目前的港险市场里，确实是第一梯队。

如果你想要在投保后不久就获得一笔稳定的现金流——它提供了566、567、56789多种提领方案，还有市场首创的"无忧选"方案，可以只提取终期红利，保证部分不受影响。

回到开头说的养老问题。

延迟退休政策在推进，养老金替代率在下降，靠社保养老越来越不现实。

但养老规划是几十年的事，谁也不敢保证这几十年里不需要用钱。

宏挚传承的思路很清晰：先让你快速回本、心里踏实，然后再用灵活的提领方案帮你锁定长期现金流。

在6.5%封顶成为常态的今天，我觉得单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。

宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

这就是它最打动我的地方。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。

说到底，买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。