永明万年青星河尊享2：被忽视的"提领天花板"，99%的人不知道怎么用

你好，我是大贺，北大硕士毕业，深耕港险9年。

今天聊一款我观察了很久的产品——永明「万年青星河尊享2」。

买储蓄险的终极问题：钱怎么用出来？

我直说吧，很多人买港险踩的最大的坑，不是收益率不够高。

而是钱锁死了用不出来。

这几年我见过太多这样的案例：客户冲着某款产品7%的演示收益去的，结果买完才发现，想提钱出来用？

对不起，前10年退保亏本，中间提领账户余额直接缩水。

到最后那个漂亮的收益数字就是个"橱窗里的蛋糕"——看得见，吃不着。

真相是这样的：产品的演示收益数字很重要。

但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我们买储蓄险是为了什么？

孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备——这些都是确定时间点要用的钱。

如果到时候取不出来，或者取出来账户就废了，那再高的收益率有什么意义？

今天这款永明万年青星河尊享2，我重点就聊它的"提领能力"。

别光看收益率，这个维度才是真正决定你买得值不值的关键。

提领王者：多种方案匹配你的人生节奏

很多人不知道的是，港险产品的提领方案差异巨大。

有的产品只能老老实实等到退休才能动，有的产品从第2年就能开始稳定提领现金流。

永明这款产品延续着"提领王者"的风范，给出了相当灵活的提领选择。

我把它分成两类来说：

想早点用钱的人，看这几个方案：

2/2/5方案：

两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身。

什么概念？

你交完第二年保费，马上就能开始领钱，一直领到老。

5/6/7方案：

五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费。

如果你总共交了25万美金，每年能领17500美金，折合人民币12万多。

够一个孩子一年的国际学校学费了。

这类早提领方案，特别适合规划子女教育金或者提前准备退休养老金的人。

孩子上学要花钱，不用等到60岁，现在就能用。

想让钱多滚几年再用的人，看这个方案：

2/20/21方案：

两年缴费，前20年让钱在账户里复利增长。

第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%。

晚提领方案适合做长远安排。

比如你现在35岁，给自己规划55岁之后的养老金。

前20年不动它，让复利好好干活；到点了，先一次性拿回本金的1.5倍，之后每年还能持续领。

这个坑我帮你踩过了：

很多保险公司给的提领方案是"死的"，只能按他们设定的来。

但永明这款产品的提领方案可以根据需求自行定制调整。

你可以根据自己的现金流需求，和顾问一起设计最适合你的提领节奏。

提领后还剩多少？数据说话

很多人担心：每年都往外领钱，账户会不会被掏空？

这个问题必须用数据来回答。

我拿566提领方案做个测算：5年缴费，每年交5万美金，总共25万美金；从第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

我把市面上主流的几款产品放在一起对比，结果挺有意思的：

保单前19年，能和永明星河尊享2打的，只有宏利的宏挚传承。

其他产品在持续提领的情况下，账户余额掉得比较快。

20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

具体看数据：

• 保单第40年，每年领15000美金领了35年，累计领了52.5万美金，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，累计领了82.5万美金，账户余额还剩254.3万美金
• 保单第100年，累计领了142.5万美金，账户余额还剩上千万美金

如果把提领比例提高到7%呢？

567提领状态下也是一样很强。

这说明什么？

这款产品的"造血能力"很强——你每年往外取钱，它还能持续增长，越取越多。

这才是真正能用的钱。

双重锁定：让你的钱既能赚又能稳

2025年安联发布的《全球养老金报告》有个数据挺吓人的：全球养老金缺口达到51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

养老缺口这么大，选对能灵活提领的产品是一方面。

另一方面是——你的钱得稳。

很多人不知道的是，永明这款产品有两个市场独有的首创功能：

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利不一样。

终期红利是"账面数字"，市场不好的时候可能缩水。

但归原红利是"落袋为安"，派了就是你的，谁也拿不走。

第二，利率锁定功能

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受3.5%的锁定利率。

什么概念？

现在国有几大行的定存利率五年期只能达到1.3%左右，普益标准的数据显示，2025年5月44%的银行理财产品年化收益率不及2.0%。

而这款产品能给你3.5%的锁定利率，比银行定存还要香。

进可攻，退可守——市场好的时候，账户跟着赚更多；市场不好的时候，有3.5%的利率兜底。

这种设计，才是真正为客户着想。

全球私人银行级服务：随时随地用钱

如果你或者孩子未来有海外生活、留学、置业的需求，这款产品还有个隐藏福利。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。

更厉害的是，可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论你身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

孩子在英国读书？直接提英镑。

在澳洲买房？直接提澳元。

不用再折腾换汇、不用承担汇损。

这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务，只不过门槛低得多，普通家庭也能享受。

收益也不差：静态表现稳居前三

聊完提领能力，再补充一下静态收益——也就是不提领状态下的表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年，预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，和市面上的头部产品相比毫不逊色。

另外还有个细节：保单第80年保证IRR达到1%。

什么意思？

就算市场再差，这款产品也能保证你不亏本。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

但提领能力上，它是真正的王者。

130年老牌背书：说到做到的底气

产品吹得再好，最后都得看保司能不能兑现。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级方面：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA，都是业内标杆水平。

更关键的是分红实现率。

万年青系列分红实现率超过100%，说到的收益，真的能给到。

这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

关于6.5%上限：别被误导了

最后聊一个很多人关心的问题：7月1号后，港险美元保单的演示收益上限为6.5%，是不是以后收益就锁死了？

我直说吧，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益数字误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司还能投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛。

大贺说点心里话

今天聊了这么多，核心就一句话：别光盯着收益率排行榜，能灵活用出来的钱才是真的钱。

不过，选对产品只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。