安盛盛利II：被吹上天的"557提领密码"，我扒了3个月发现真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮300多个家庭做过退休测算。

最近咨询盛利II的人特别多，都在问同一个问题：

"557提领是真的吗？全市场真的只有它能做到？"

养老这事儿得提前想。

2025年延迟退休正式启动，社保养老金替代率只有40%，离国际标准70%差了整整30个百分点。

你退休后每月的生活费从哪来？

我花了3个月时间，把盛利II的每一个细节都扒了一遍。

今天这篇文章，我帮你算到退休那天，告诉你这款产品到底值不值得买。

盛利II来了：这次升级有多大？

先说结论：

盛利II已经不是原来的配方了，几乎没有前作的影子。

盛利I当年有多火？

2年交、极致收益、简单粗暴。

但问题也很明显——缴费压力太大，货币选择太少，传承功能也比较基础。

这次盛利II的升级，可以说是脱胎换骨：

缴费期扩容了。

盛利I只支持2年交，盛利II支持5年和10年两个缴费选项。

对于大多数家庭来说，5年交的缴费压力小很多，每年拿出一笔钱更容易规划。

货币选择多了。

盛利I只提供美元、港元、人民币三种货币选择，盛利II直接扩展到9种保单货币，新增了英镑、欧元、加元等。

更重要的是，从第3个保单周年日起，每年可以免费转换一次货币。

传承功能补齐了。

盛利II新增了双继承选项、财富管家服务，还支持预设定期提款。

盛利II的产品设计实现了从单一收益到多元配置。

如果你期许像盛利I一样阉割部分功能来换取最纯粹、最极致的收益，可能要失望了。

但如果你要的是一款功能全面、收益也能打的产品，盛利II值得往下看。

功能全家桶：财富管家+双重货币+身故保障

盛利II在功能上滴水不漏，十分全面。

我挑几个最实用的细说。

财富管家服务：给3个人定制现金流

这个功能是市场首创。

简单说，你可以提前设定好，保单里的钱分给谁、什么时候给、给多少、按什么顺序给。

最多可以给3位收款人分别设定不同的提取方案。

举个例子：

你可以设定第10年开始，每年给自己提取一笔养老金；第20年开始，每年给孩子提取一笔教育金；第30年开始，每年给孙辈提取一笔生活费。

三条现金流，一份保单搞定。

现金流才是王道。

这个功能对于有明确养老规划、想给家人留钱的人来说，非常实用。

双重货币户口：一份保单两种货币

在你的保单价值锁定以后，可以设立两个户头，分别用两种货币储蓄。

比如一半美元、一半人民币，根据汇率变化灵活调配。

身故保障：多出30%不要白不要

盛利II提供两种身故赔偿选择：

• 基本身故保障：赔付**100%**标准保费总额
• 特级身故保障：赔付**130%**标准保费总额

重点来了：

无论选特级还是基本身故保障，产品收益都完全一样。

相当于白送你30%的身故金，不选白不选。

静态收益实测：5年交能打到什么位置？

功能说完了，来看最核心的问题：

收益到底怎么样？

我拿和安盛同一级别的全球性大保险公司的旗舰产品做对比，条件统一：

6万美金×5年，总保费30万美金，不提领，看预期总收益。

先看盛利II的基础数据：

• 预期7年回本
• 10年IRR 3.52%
• 15年IRR 5.01%
• 20年IRR 5.82%
• 25年IRR 6.07%
• 30年达到峰值IRR 6.5%

在市场上是什么位置？

我排了个序：

保单20年内：宏挚传承 ＞ 盛利II。

宏利的产品在中短期确实更有优势。

保单20~30年：信守明天（28年达到6.5%）＞ 环宇盈活（30年达到6.5%）＞ 盛利II（30年达到6.5%）。

保诚和友邦的产品在这个阶段稍微领先。

说实话，盛利II的静态收益虽然都能跑到2~3位。

但盛利I代那种无可匹敌的统治力消失了。

如果你只看静态收益、不考虑提领，盛利II不是最优解。

但别急，往下看。

优惠加持后：30年后能冲到第一

保险公司都有保费回赠优惠，这个不算进去就不公平。

盛利II的保费回赠力度相当大：

如果你持有指定储蓄及投资计划，还能额外获得5%回赠。

还有预缴优惠：

首次年缴保费80000美元以下享年利率4.0%，80000美元或以上享年利率4.5%。

把这些优惠都算进去，盛利II的收益表现就不一样了：

优惠后复利IRR：

• 10年：3.93%
• 20年：6.01%
• 30年达到峰值6.62%

更关键的是：

30~45年之间，盛利II优惠后收益能到第一位。

我帮你算到退休那天。

如果你现在35岁，买了盛利II，到65岁退休正好30年，到80岁正好45年。

这个时间段，盛利II的优惠后收益是市场第一。

提早准备不吃亏。

养老规划要看长期，30年以上的持有周期，盛利II的优势就显现出来了。

提领才是王炸：557密码全市场独一份

前面说的都是"不提领"的情况。

但养老规划的核心是什么？

是现金流。

你买储蓄险不是为了看账户里的数字涨，是为了退休后每年能拿出钱来花。

这就是盛利II真正的杀手锏：

557提领密码。

什么是557？

5年交，第5年开始，从保单中提取总保费的7%，一直到终身不会中断。

我接触香港保险这么多年，5年交里，听过最牛的提领密码就是567（第6年开始提7%）。

而557？

在我的认知里，市场应该仅此一款。

我测算了一下，6万美金×5年=总保费30万美金：

盛利II确实能做到557提领，没在吹牛。

甚至1万美金×5年交，这种金额比较小的单子也能实现。

这意味着什么？

30万美金的保费，第5年开始每年提取2.1万美金（约15万人民币），一直提到终身，账户里的钱还在涨。

其他提领场景也很能打

盛利II的动态收益（提领）是卓越绝伦的。

不只是557，其他提领场景下也都十分能打。

566提领（第6年开始提6%）：

• 保单前14年，宏挚传承最优，其次是盛利II
• 保单15年开始，盛利II成为第一，其次是星河尊享II
• 保单31年，星河尊享II追平盛利II

567提领（第6年开始提7%）：

• 前14年宏挚传承领先
• 15年开始盛利II一路领先
• 星河尊享II要到保单75年才能追平盛利II

在极致的早提领场景下，盛利II的优势极大。

5108晚提领（第10年开始提8%）：

• 前18年优势在宏挚传承，盛利II紧随其后
• 19年开始盛利II领先
• 30年星河尊享II追平

万年青星河尊享II算是碰上一个强有力的竞争对手了，多数提领场景都被盛利II给压制。

别等老了才后悔。

如果你买储蓄险的核心目的是养老现金流，盛利II目前是市场上最能打的选择之一。

必须说的瑕疵：保证收益是短板

说了这么多优点，盛利II有没有缺陷？

有，而且必须说清楚：

保证收益是短板。

我把老五家的保证收益做了对比：

• 表现最好的：永明星河传承10年保证回本、星河尊享13年保证回本，峰值保证IRR都是1%
• 表现尚可的：宏挚传承保证18年回本，峰值IRR 0.64%
• 表现一般的：环宇盈活、信守明天保证18年回本，峰值IRR 0.32%
• 表现较差的：盛利II至尊版保证回本期长达25年，峰值IRR仅有0.23%

盛利II的保证收益表现较差，不仅保证回本期长达25年，峰值IRR也仅有0.23%。

盛利II有两个版本

• 至尊版：主打高传承总价值（就是我们今天一直在说的高收益版本）
• 至盛版：主打短保证回本期

至盛版存在的意义，就是怕大家接受不了至尊版保证收益太低、回本太慢。

这个缺陷致命吗？

说实话，这并不是什么致命的缺陷。

香港储蓄分红险的保证收益都不高，除了像万年青·星河尊享II这样保证收益能到1%的，其余的都是0.5%左右，大差不差。

要想拿到高收益，还是得看分红能不能切切实实拿到手。

而分红实现率这块，安盛确实拿得出手。

2024报告年度，安盛旗下储蓄、危疾、年金及人寿等全线指标产品的分红实现率均达100%。

安盛靠谱吗？208年历史+全球最大保险集团

产品端的理由我说了很多，事实证明盛利II很出色。

但买储蓄险是几十年的事，选产品的同时也是选公司。

站在这个角度，安盛能给我足够的安全感。

历史最悠久：

安盛1817年成立于法国，屹立208年，跨越3个世纪，经历过2次世界大战以及3次工业革命。

是香港所有保司中历史最悠久的，没有之一。

规模庞大：

安盛是全球最大的保险集团，业务网络覆盖全球超过50个国家及地区，服务全球将近1亿客户。

资产规模6840亿，差不多是友邦、保诚、永明加起来的总和。

还是世界G20评选出的9家"大而不能倒"的保险公司之一。

国际评级高：

标准普尔信用评级AA-，穆迪长期债务评级AA3，惠誉国际评级AA。

盛利II综合评价：

值得作为重点产品重点考虑。

预期总收益表现市场前3，提领收益超越永明，功能上还十分全面。

尤其是有早提领需要的朋友，如果能接受盛利II保证收益较低，那么它就是你的最佳选择之一。

选择在历史和市场都验证过的安盛，一般不会太错。

大贺说点心里话

产品怎么选，我今天说得很清楚了。

但怎么买更划算，这里面还有门道。