宏利躺平2年憋大招：「宏挚家传承」能把友邦拉下神坛吗？我把100年数据全拆了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要帮你算一笔账——宏利这款新品，到底值不值得买。

沉寂两年，宏利终于出手了

说实话，宏利这家保司，我已经很久没在测评里提过了。

2026年一开年，港险市场可以说是神仙打架——友邦环宇盈活持续霸榜，永明万年青星河尊享2主打提领，安盛盛利2稳扎稳打，保诚信守明天也在发力。

各家保司花样百出，新品层出不穷。

但有一家，自从去年7月港险降息之后，就一直没动静。

说的就是宏利。

这个凭着「宏挚传承」这款古早网红产品，躺平了将近2年的"老干部"，终于肯出新品了——没错，就是现在被市场热捧的「宏挚家传承」。

拿到产品的一手资料之后，我第一反应就是：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。

市场都在吹宏利新品碾压友邦，我把两款产品的100年收益数据全拉出来对比，结果让我有点意外。

别被忽悠了，数据不会骗人。

咱们一项一项拆。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

先说结论：光看收益表现，宏利-宏挚家传承确实是要优于友邦的。

帮你算笔账。

以5年交费、年交6万美元为例，我把市场上最热门的几款产品拉到一起对比：宏利宏挚传承、宏利宏挚家传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

到达6.5%收益上限的时间，这个指标直接决定了你的钱多快能进入"躺赚模式"：

• 宏利家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明：50年

看到没？

宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。

这3年意味着什么？

意味着同样的本金，宏利能提前3年进入6.5%的复利增长轨道。

复利这个东西，时间越长差距越大。

但数据控如我，不可能只看一个指标就下结论。

我把宏利和友邦的100年收益数据全拉出来，逐年对比。

结果很有意思：

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

具体来看：

• 第10年：宏利预期总收益39.86万美元，友邦39.46万美元，宏利领先约4000美元
• 第20年：宏利83.18万美元，友邦81.21万美元，宏利领先约2万美元
• 第27年：宏利145.41万美元，友邦143.62万美元，宏利领先约1.8万美元（此时宏利已达6.5%）
• 第30年：宏利175.64万美元，友邦175.64万美元，两者持平
• 第50年及以后：两者收益几乎一致，差值在个位数美元

这说明什么？

30年之后两款产品的区别并没有很大。

但前30年，宏利是实打实地领先。

对于大多数人来说，买保险主要看的就是前20-30年的表现——毕竟谁也不知道100年后世界会变成什么样。

宏挚家传承的含金量，确实直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活。

顺便说一句，2025年人民币汇率经历了大幅波动，年初离岸人民币一度跌破7.42，12月又升至7.04。

全年波动区间超过3800个基点。

这种波动下，美元资产配置的对冲价值就凸显出来了。

港险作为美元计价产品，本身就是分散汇率风险的好工具。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

很多人问我：宏利出了新品，老产品宏挚传承是不是就不值得买了？

这个坑我替你踩过了。

答案是：不是。

宏利-宏挚家传承的产品定位，是作为老产品宏挚传承的补充组合，而不是替代品。

宏挚传承这款产品一直是我们的重点推荐。

为什么？

因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但宏挚传承唯一的缺点就是：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点。

它降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再看保证回本期的横向对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

16年保证回本，在市场上属于第一梯队。

这意味着即使遇到极端情况，你的本金也能在16年内得到保障。

所以这两款产品的关系是：宏挚传承主打前20年的极致表现，宏挚家传承主打长期传承的稳健增长。

看你的需求是什么。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金状况的需求。

我把各个缴费期的数据都测算了一遍，结论很明确：

趸交（一次性交清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13-14年保证回本
• 23-26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：

宏挚家传承这款产品，无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

缴费期限越短，前期收益越高，这个规律在各家产品上都适用。

但宏利的优势在于：即使是5年交这种最长的缴费期，它的登顶速度依然是市场第一梯队。

资金充裕的朋友可以考虑趸交或2年交，能更快进入高收益区间。

资金需要分批调配的，5年交也完全够用。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说了这么多优点，该说说缺点了。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？

答案是：提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

数据不会骗人——前期提领，宏挚家传承的表现还是不及自家产品宏挚传承。

后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领场景：

宏挚家传承这一点倒是比友邦强——友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了，而宏挚家传承可以撑住。

但总体上表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像：都是用提领表现来换取极致的收益表现。

这谈不上是缺点，而是产品定位的选择。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它增值，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到6.5%的收益。

但如果你有明确的现金流规划，比如要用来补充养老、支付子女教育费用，那安盛盛利2和永明万年青星河尊享2会更适合你。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

除了保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规的保单功能之外，家传承延续了宏挚传承的"无忧选"、"终期红利锁定"功能，还创新了两项我觉得非常实用的功能：

一、灵活取

可以按照自己的设定定期打款，不管给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

关键是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？

可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用。

孩子在海外读书，每个月的生活费、学费，直接从保单里定期划转过去，省去了换汇的麻烦和汇率损失。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女，提领金额不超过总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的流程。

这两个功能，说白了就是让你的钱用起来更方便。

对于有海外升学或者移民规划的家庭来说，实用性拉满。

总结：谁适合买这款产品？

看完再决定。

宏挚家传承的优势：

• 回本快，27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），前30年综合收益更高
• 实用的提取功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭

宏挚家传承的不足：

提领表现一般。

如果你有明确的现金流规划，比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

适合人群：

• 想做长期财富传承，短期内没有用钱需求的家庭
• 有海外升学、置业、移民规划的家庭
• 认可宏利品牌，想配置美元资产分散风险的投资者

至于宏挚家传承和友邦环宇盈活怎么选？

这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

宏利前30年领先，友邦后期稳健，选哪个都不会错。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。