8家港险保司提领密码全曝光：99%的人不知道，这样取钱能领一辈子

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很扎心：博鳌亚洲论坛上周小川提到，中国基本养老保险加上企业年金，合计替代率只有40%-50%。

什么意思呢？

就是你退休后，每个月到手的钱可能只有工作时的一半甚至更少。

国际上通行的养老金替代率基准线是70%，我们差了20%-30%。这个缺口谁来补？

很多人买了港险储蓄险，但买完之后就扔在一边，根本不知道怎么用。

今天我帮你拆解一下，怎么把一张保单变成源源不断的"补充养老金"——关键就在于保司设计的**"提领密码"**。

什么是提领密码？一分钟搞懂567

香港保险和内地保险有个很不一样的地方，就是它特别灵活。

一张保单可以变成教育金、养老金或者生活费，想什么时候用就什么时候用。

但问题来了：怎么取才不会把保单取"废"了？

这就要说到"提领密码"。

咱们算笔账：假设你每年交10万保费，交5年，总共投入50万。

如果按照"567"这个密码来取——

• 5：代表缴费5年
• 6：代表第6年开始取钱
• 7：代表每年取总保费的7%

50万的7%就是3.5万，从第6年开始，你每年都能拿到3.5万，一直拿到终身。

这不就相当于给自己发了一份"补充养老金"吗？

为什么要按密码取？

因为这些数字是保司精算师算出来的，按这个比例取，保单里的钱会持续增长，永远取不完。

如果你自己乱取，比如一次性取太多，保单可能中途就"断"了。

2025年养老金涨幅大概率低于3%，从2016年的5%一路降下来，增长越来越慢。

但港险的提领密码能让你每年稳定拿到7%、8%甚至10%以上，这个对比很明显。

别等退休才着急，提前规划不吃亏。

友邦提领密码速查表

友邦有两款主力储蓄险：环宇盈活和盈御多元3。

我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择，不过需要注意最低保费要求。

环宇盈活

整付的话，第1年就能取4%（最低年缴保费29,000美元）。

第5年能取7%（最低75,000美元）。

第10年能取10%（最低96,000美元）。

5年交的话，第5年能取6%，第6年能取7%，一直到第14年能取12%。

盈御多元3

整付第1年取4%（最低36,000美元）。

第6年取7%（最低75,000美元）。

第11年取10%（最低73,000美元）。

5年交从第5年的5%起步，到第14年能取11%。

宏利、安盛、保诚提领密码速查表

宏利-宏挚传承

宏利的特色是提领方式多。

除了常规密码，还有"56789"提领、回本提领、无忧选等玩法。

整付第2年就能取5%，第5年取7%，第10年取10%，第11年取11%。

最低年缴保费只要6,500美元，门槛不高。

5年交从第5年的6%起步，到第14年能取12%，最低只要2,500美元。

安盛-挚汇

5年交的话，第7年能取6%（最低15,000美元）。

第8年取7%（最低70,000美元）。

第10年取8%，第12年取9%，第13年取10%，第14年取11%（最低320,000美元）。

保诚-信守明天

5年交第6年能取6%（最低5,000美元）。

第14年取12%（最低3,000美元）。

第16年能取到14%。

门槛很低，适合预算有限的朋友。

永明、富卫、周大福、万通提领密码速查表

永明-万年青星河尊享&传承II

永明万年青II系列的产品主打的就是提领，甚至可以说是市场最强。

最有特色的是**"2/20/21"提领方式**：

• 第20年末一次性领150%总保费
• 第21年起每年提领10%总保费至终身

咱们算笔账：假设你投了100万，第20年一次性拿回150万，之后每年再拿10万，一直拿到去世。

这个设计对冲通胀的效果非常好。

富卫-盈聚天下

整付第1年就能取5%（最低49,000美元）。

第4年取7%（最低41,000美元）。

第7年取9%。

5年交第5年取6%（最低5,000美元），第6年取7%，第11年取10%。

周大福-匠心传承2

5年交第5年取6%（最低2,000美元）。

第6年取7%（最低2,500美元）。

第12年取10%，第15年取12%。

门槛是8家里最低的之一。

万通-富饶千秋

5年交第5年取6%（最低2,100美元）。

第6年取7%（最低2,000美元）。

第11年取10%，第13年取12%。

8家保司APP一览：线上提领就这么简单

很多人担心：买了港险，以后取钱是不是很麻烦？要不要飞香港？

完全不用。

从香港保险领钱直接线上APP就能操作，不用去香港，通常3-10天就能到账，不会收取手续费。

比起以前领钱要先邮件申请方便多了。

这个数据很扎心：中国社科院预测，2025年2.7个在职职工养1个退休人口，到2060年将降至1:1甚至"倒挂"。

靠别人养老越来越难，港险储蓄险的提领密码让你"自己给自己发工资"。

8家保司APP如下：

• 友邦：AIA+HK
• 宏利：Manulife HK
• 安盛：Emma by AXA
• 保诚：my Prudential
• 永明：My Sun Life HK
• 富卫：e Services HK
• 周大福：周大福人寿
• 万通：YFLink

不光是领钱，交保费、理赔等都可以线上操作。

友邦、宏利APP提领实操演示

友邦AIA+HK

操作路径：进入主页→账户→更多→自动转账。

选择对应保单及提取类型（红利、现金储备金等），输入提取金额，确认收款账户信息。

款项在4-6个工作日内通过支票或电子转账方式到账。

宏利Manulife HK

宏利提领需在网页版操作。

在主目录选择资产组合→调动/提取保单价值，选择保单后选择提取金额及支付方式。

注意：银行转账每日最高限额港元300,000（或等值），超过限额将以支票支付。

客户管理界面，展示资产组合和调动/提取保单价值功能入口" />

安盛、保诚、永明APP提领实操演示

安盛Emma by AXA

安盛提领需在网页版下载表格。

在下载中心找到"提取保单价值"表格，根据需求选择提取账户类型，填好后邮寄签署的表格。

收款方式：

• 自助转账（限港元，上限100万）
• 支票
• 电汇（仅海外客户）

保诚my Prudential

操作路径：保单服务→更新→提取保单价值，选择保单，点击同意后输入提取金额。

付款方式：银行转账或支票付款。

银行转账需上传证明文件。

永明My Sun Life HK

永明APP主页点击SunWallet查看保单价值详情。

可以看到保单价值总额、现金/可支取现金、红利、保证现金价值等。

支持一次性提取，也支持定期提款常行指示（每月或每年）。

收款方式推荐转数快，到账最快。

富卫、周大福、万通APP提领实操演示

富卫eServices HK

操作路径：更新保单资料→提交更改保单合约内容申请书，选择保单价值提款申请。

可提取类型包括：

• 现金票券
• 红利/付清附加保险/归原红利
• 保单账户价值等

周大福人寿APP

操作路径：保单服务→查询红利/可支取现金余额→输入金额→提交。

支持一次性提取，也支持定期现金提取。

定期提取可设置：

• 年限范围
• 提取方式（固定或每期递增3%）
• 金额
• 付款方式

最低提取金额：美元125。

万通YFLink

操作路径：我的保单→保单服务/投资选择调动。

根据提示选择提取类型（红利、保单价值等），填写提取金额及收款账户信息后确认提交。

大贺说点心里话

提领密码和APP操作都教给你了，但怎么买、买哪家更划算，这里面还有不少门道。

同样的保障，渠道不同，保费可能差出一大截。