永明万年青星河尊享II：被忽略的"养老神器"，凭什么碾压友邦宏利？

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天这篇文章，我想聊一个很多人不知道的真相：选港险养老金，只看总收益是会踩大坑的。

我见过太多人被表面数据忽悠了。

账上钱不少，但想用的时候才发现不够灵活，领着领着账户就见底了。

买保险不是买菜，得看门道。

今天就用数据说话，告诉你为什么永明万年青星河尊享II才是港险养老的最优解。

养老金的两大核心需求：钱多+安全

规划养老，无非就两件事：钱要够多，拿着安心。

钱多这事好理解。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益放在全球都算能打的。

而且大多数产品都能满足品质养老的需求，钱领得确实不少。

安全这事也不复杂。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明这些国际大品牌，只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

问题在于，同样是大公司，产品差异大了去了。

很多人不知道的是，挑养老金不能只盯着"总收益"这个数字。

更要看你领钱的时候，产品表现怎么样。

静态收益对比：永明并非最高

我跟你说个真相：单纯对比总收益，永明是比不过宏利、友邦和保诚的。

这话我得先说在前面，免得你觉得我在吹永明。

看数据：0岁男孩、年交5万美元、交5年的条件下——

• 宏利第6年预期回本
• 友邦第7年预期回本
• 保诚第8年预期回本
• 永明第7年预期回本

回本速度上，永明不是最快的。

长期总收益上，永明也不是最高的。

但这个坑我见过太多人踩了。

很多人买养老金，就盯着"第50年总收益多少"，觉得数字越大越好。

结果呢？

真到了领钱的时候，才发现账户里的钱经不起领。

挑选养老金，相比静态收益，我更看重的是产品的领钱表现。

因为养老金的本质是什么？

是让你活到老、领到老的现金流。

光账上数字好看没用，得能持续地领出来花才行。

提领表现：永明的核心优势

这部分是全文重点，我要用数据给你看看，什么叫"领钱能力碾压"。

566提取：常规养老场景

先看最常见的养老提领方式——566提取（5年交，年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年领18000美元）。

同样是每年领18000美元，领到100岁的时候：

永明万年青星河尊享II账户余额：34,730,588美元

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

意味着你年纪大了生病住院，或者需要给孩子买房的时候，可支配的大额支出更多。

意味着你活得越久，账户里余额越多，可以留下来传给孩子。

567提取：极致压力测试

别被表面数据忽悠了，我们再来个极端场景——567提取（每年提取7%，也就是21000美元）。

这个提取比例已经很激进了，相当于对产品做压力测试。

结果更夸张了：

• 永明在第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利在第100年账户余额：仅4,964,017美元

同样的领钱金额，永明账户剩的钱是宏利的3倍多。

钱越多，越有兜底的底气。

哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，你的钱足够多，该领的养老金就不会断。

这才是养老金最核心的价值——不是账面上的数字有多好看，而是你能不能稳稳当当地领一辈子。

灵活提领：多种密码全面领先

有人可能会问：你举的例子都是5年交、第6年开始领，如果我的情况不一样呢？

这个问题问得好。

领钱方式非常灵活，我们再看两组数据。

255提取：短期交费、早期提领

如果你只想交2年，第5年就开始领钱（每年提取5%），永明表现如何？

永明第100年账户余额：20,259,171美元

依然是第一梯队。

5108提取：晚期提领、高比例提取

如果你想晚点开始领，但每年领得多一些（第10年起每年提取8%），永明表现如何？

永明第100年账户余额：30,823,075美元

无论是早领还是晚领，无论是领得少还是领得多，永明的账户余额始终保持领先。

这对于养老来说意味着什么？

意味着你不用担心"选错了提领方式"。

不管你的实际需求是什么，永明都能给你最好的现金流支撑。

安全性：保证回本与分红稳定性

用来养老的钱，除了越多越好之外，最重要的是这个钱我得拿着安心。

这个坑我也见过太多人踩：只看预期收益，不看保证收益。

结果市场一波动，心态就崩了。

保证回本时间对比

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年保证回本
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年保证回本
• 保诚信守明天：18年保证回本
• 安盛挚汇：25年保证回本

永明13年保证回本，比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了整整12年。

保证部分占比

不同产品在领钱之后，账户总剩余金额差不多的情况下，永明的保证部分剩余现价是最多的。

5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比是23%，远远高于其他产品的18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分的表现，关系到你中途不想领养老金了、退保之后确定能拿到的钱。

也是评估产品稳定性的重要指标。

产品结构：复归红利的隐藏优势

另外一个让我很安心的点在于：永明的复归红利给得很高。

很多人不知道的是，香港主流储蓄险（英式分红）的分红由复归红利和终期红利构成——

复归红利每年都会发给你，一旦发给你了就不能回撤，类似于房租。

终期红利只有在你退保的时候才会发给你，而且中途保险公司还可能会撤回，类似于房价。

所以复归红利占比高的产品稳定性就更强，更适合做提取或者做养老金使用。

看数据：

• 永明万年青星河尊享II复归红利占比：22.76%
• 友邦环球盈活复归红利占比：8.00%
• 宏利宏华传承复归红利占比：0%

友邦、安盛、保诚的复归红利占比都挺一般的。

宏利更夸张，复归红利占比直接是0%。

这意味着什么？

意味着宏利的分红全靠终期红利，而终期红利是可以被保险公司回撤的。

市场不好的时候，你账上的钱可能会缩水。

而永明**22.76%**的复归红利，一旦派发就锁定了，谁也拿不走。

如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选：公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：永明是港险养老的最优解

说到这里，我总结一下。

挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以我们更愿意把钱交给大公司。

但大公司之间，产品差异真的很大：

• 友邦投资风格最稳健，做单纯储蓄可以，但提取现金流方面确实没有其他产品好
• 保诚信守明天升级后收益和提领都不错，但分红实现率不稳定，做养老规划图的是安心，没必要搞得战战兢兢的
• 宏利宏挚传承优势在前20年，但我们买养老金是为了终身现金流，更应该关注保单的长期价值
• 安盛，目前没有好的产品可以说

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面是因为它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多。

另一方面，是它的产品结构更安全，公司也很靠谱，会让我很有安全感。

大贺说点心里话

选养老金这件事，真的不能只看表面数据。

我见过太多人踩坑，就是因为没搞清楚"领钱表现"这个关键指标。

如果你正在考虑用港险规划养老，除了产品本身，还有一个信息差你必须知道。