港险保底收益比内地还高？这3款产品让我重新认识了香港保险

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，可能会颠覆你对港险的认知。

99%的人都错了：港险保底收益真相

别被忽悠了。

我知道你在想什么——港险不就是那种保底收益低得可怜，全靠分红撑场面的产品吗？

6.5%的复利听着挺美，结果保证的部分少得可怜，剩下的全是"预期"。

真相是这样的：港险有很多种类。

有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

更夸张的是，有的产品光保证部分，复利就有近5%。

这坑我见多了——很多人被"港险保底低"的刻板印象困住，错过了真正的好产品。

今天我就来拆解3款香港市场上值得关注的高保底产品，看看它们到底有多能打。

短期高保底：5年锁定4.57%保证复利

第一款要说的是立桥智选储蓄保。

我以前在银行就是干这个的，见过太多短期理财产品，能做到这个保证收益的，真不多。

来看具体数据：

40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可以拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

注意，这是保证收益，不是预期，不是演示，是白纸黑字写进合同的。

短期产品的两个注意事项

听我一句劝，这个产品虽然收益亮眼，但有两个问题你必须知道。

第一，期限短。

最佳使用方式就是第5年退保。

你想多拿一段时间？不好意思，持有超过5年保证复利收益反而会下降。

第二，汇率波动风险。

由于是5年内的短期储蓄，汇率变动的影响比较大。

假如你在汇率7的时候买了，5年后人民币升值到6，那实际收益算下来单利也就**1.4%**左右，跟内地存银行没区别。

所以这款产品适合什么人？

短期有确定用途的美元资金，或者对汇率走势有自己判断的朋友。

长期高保底：保证2%+预期5%的增额寿

如果你的资金是长期配置，那太平洋人寿的世代鑫享更值得关注。

这是一款分红型增额寿。

40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年，保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

但是加上分红，总收益221万，预期复利4.5%。

如果长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

你可能会问：这个保证复利2%，好像也不算特别高啊？

别急，让我们对比一下内地产品。

内地分红增额寿为何被吊打

内地分红增额寿，保底部分的预定利率是1.75%。

但这里有个坑：1.75%是预定利率，不是实际到手收益。

扣除各种费用后，实际到手永远达不到1.75%。

而且加上分红，总复利也就**3%**左右。

你知道吗？

2025年4月保险预定利率研究值已经降到2.13%，2.5%预定利率的产品可能7月后就要下架了。

内地保险收益持续下调，这是大趋势。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

想要现金流？这款快返年金了解一下

如果你不想等那么久，想要每年都能拿到钱，那太平洋人寿的鑫相伴更适合你。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000美元，活多久发多久。

除此之外，每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

长期持有，保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

对比一下2025年2月的数据：

内地纯债型固收类理财产品平均年化收益率仅0.82%，创2023年以来单月最低。

鑫相伴光保证派发的部分，就已经是内地理财的好几倍了。

担心汇率？人民币保单来了

我知道有些朋友还是会担心汇率风险。

听我一句劝，如果你既想要高保底又不想承担汇率波动，太平洋人寿世代鑫享的人民币保单是不二之选。

这是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

40岁女性每年交20万人民币，分5年交。

保单第20年保证能拿回134万，保证复利1.64%。

但是加上分红，预期复利4.18%。

长期持有，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%，只比美元保单低了一点点。

更重要的是，太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

这意味着预期收益不是画饼，而是有真实历史数据支撑的。

大贺说点心里话

今天说的这3款产品，核心就一句话：

港险高保底产品确实存在，而且比内地还能打。

但怎么买、从哪买，这里面的信息差才是关键。