友邦安盛保诚宏利，4款港险王牌产品实测：2款直接淘汰，剩下的怎么选？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要做一件得罪人的事——把香港四大保司的王牌储蓄险拉出来，用数据一个个淘汰。

友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」，这四款产品在各家官网都是C位主推，销售们也是各说各的好。

但数据不会骗人。

同样5年缴费，第10年的收益差距竟然有1.18%，放到30年后，差出几十万都是常事。

延迟退休已经在2025年正式启动了，养老金缺口越来越大。

选错一款储蓄险，可能就是几十年后养老金少了一大截。

所以今天，我用淘汰赛的方式，帮你筛掉不该买的，留下真正值得考虑的。

先剧透结论：4款产品，2款直接淘汰，剩下2款各有千秋。

第一轮淘汰：保诚信守明天

第一个被请出局的，是保诚的信守明天。

很多人被这款产品吸引，是因为它"触顶快"——保单第28年就能做到6.5%的封顶复利。

但别高兴太早，让我们看看真实表现。

先看前期收益：

5年缴费，第10年预期复利只有3.11%，是四款产品里最低的。

什么概念？

同期宏利能做到4.29%，差了整整1.18个百分点。

但这还不是最致命的。

最让我无法接受的是它的分红实现率。

2025年保诚公布的数据显示，最高分红实现率1044%，最低只有3%。

你没看错，最高和最低差了300多倍。

这意味着什么？

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，交了几十年保费，最后发现收益还不如银行存款，那就太惨了。

分红实现率在4家保司垫底，波动又这么极端，我实在找不到推荐它的理由。

结论：保诚信守明天，淘汰。

第二轮淘汰：宏利宏挚传承

第二个被淘汰的，是宏利的宏挚传承。

这款产品的前期数据非常漂亮。

5年缴费，不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，是四款产品中收益最高的。

如果你只看前20年的数据，可能会觉得这款产品无敌了。

但问题是，储蓄险是要持有几十年的。

这个差距有多大？

我算给你看。

宏利宏挚传承要到保单第47年，才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你需要从保单里取钱用，按照常见的566方式提取，要到第78年才能做到6.5%。

78年是什么概念？

如果你30岁买的保险，要到108岁才能收益最大化。

分红实现率方面，宏利最新公布的49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%，波动也比较大。

在4家公司里只能排第三。

当然，如果你明确就是短期理财，只看前10-20年的收益，宏利确实有优势。

但对于大多数人来说，买港险储蓄是为了养老、传承，需要的是长期稳定的回报。

结论：宏利宏挚传承，除非明确短期理财，否则淘汰。

终极对决：友邦 vs 安盛

淘汰了两款，剩下友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」。

这两款才是真正值得考虑的产品。

让我们看看它们的正面对决。

先看不提取情况下的收益表现：

• 友邦环宇盈活：5年缴，保单第10年预期复利3.51%，20年5.69%，30年6.5%
• 安盛盛利2：5年缴，保单第10年预期复利3.52%，20年5.82%，30年6.5%

数据非常接近。

友邦在前30年收益综合表现能排到第二，安盛也是第二名，两者差别不大。

但安盛各个时间节点都更均衡一些，所以不提取情况下，综合收益安盛略胜一筹。

两款产品都能在30年做到6.5%的封顶复利，这个水平在港险市场属于第一梯队。

分红稳定性：友邦略胜一筹

买分红险，分红实现率是绕不开的核心指标。

别听销售忽悠，看数据。

2025年友邦公布了63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。

这个水平在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛2025年公布了35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。

平均值安盛略高。

但友邦的"高于70%"占比更高（9成 vs 8成），整体更稳定。

分红稳定性这一项，友邦略胜一筹，安盛紧随其后，两者都属于第一梯队。

提取收益：安盛碾压全场

如果你买储蓄险是打算定期提取的，比如用来补充养老金，那这个维度的对比就非常关键了。

实测结果出乎意料——安盛盛利2在提取场景下，直接碾压全场。

按照常见的566提取方式（5年缴费，第6年开始每年提取总保费的6%），安盛盛利2提取到保单第26年，预期收益就能做到6.5%的复利。

更厉害的是，它还支持市场上极少见的557提取方式（第5年开始提取7%），提完在保单第23年就能做到6.5%。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶，简直无敌。

反观友邦环宇盈活，按566方式提取后，预期复利最高只能做到6.22%，是四款产品里最低的。

提取场景下，安盛完胜。

最终结论：你的需求决定你的选择

经过这一轮淘汰赛，最终留下的是友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」。

怎么选？

看你的需求：

选友邦环宇盈活，如果你：

• 更看重分红的稳定性，不想赌运气
• 需要完整的保单功能（红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等）
• 买了就放着，不打算频繁提取

友邦的功能是最全面的，其他三款产品多少都有功能短板。

选安盛盛利2，如果你：

• 计划定期提取，比如补充养老金
• 追求综合收益最大化
• 能接受保证收益较低（最高只有0.23%左右，比其他产品低一半）

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

一句话总结：看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

大贺说点心里话

数据我都摆在这了，但怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面还有很大的信息差。