万通「富饶万家」：延迟退休时代，这款港险能让你自己"发退休金"

你好，我是大贺。

最近刷到一条新闻，看完心里五味杂陈——安联发布的《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄才能填补这个窟窿。

51万亿美元是什么概念？

大概是中国GDP的3倍。

再加上延迟退休已经正式实施，养老金调整比例还在持续收窄......

养老这事儿宜早不宜迟，这话我说了无数遍。

但很多人还是觉得离自己很远。

今天聊的这款产品，可能是目前市场上最适合解决养老焦虑的储蓄险——万通「富饶万家」。

它刚完成了一次重大升级，收益表现堪称"蜕变"，综合竞争力直接跻身市场第一梯队。

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

我给你拆解一下，这款产品到底强在哪。

收益拆解：回本快、保证高、后劲猛

很多人买储蓄险最关心三个问题：

多久回本？保证收益高不高？长期能赚多少？

我给你算一下「富饶万家」的表现。

以市场主流的5年缴费计划为例（每年交5万美元，总投入25万美元）：

回本速度：预期7年，保证13年

预期7年回本，意味着你第7年就能拿回全部本金。

而保证13年回本，这个速度远快于市场上很多需要18-25年才能保证回本的竞品。

很多人忽略了一点：保证回本时间才是你的安全垫。

预期收益再高，如果保证回本要等25年，中间万一有什么变故需要用钱，亏损风险就很大。

保证收益：峰值0.55%，市场前列

保证收益率峰值能达到0.55%，这是什么水平？

目前市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险产品，只有6款。

「富饶万家」就是其中之一。

保证收益就像你的"保底工资"，不管市场怎么波动，这部分钱是白纸黑字写进合同的。

长期增值：30年翻近6倍

这才是这款产品最让我眼前一亮的地方：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍

对应的预期回报率：

第10年达3.05%，第20年跃升至6.0%，第30年成功登顶**6.5%**的长期复利水平。

这个收益曲线设计极为聪明：

前期稳健积累，不冒进；中期开始强势发力，20年就能达到6%；后期稳稳占据第一梯队，持续保持6.5%的复利水平。

对于持有20年以上的长期规划，预期回报极具吸引力。

提前规划真的很重要——如果你35岁开始投保，65岁退休时刚好30年，本金翻近6倍，这笔钱足够支撑一个体面的退休生活。

横向对比：与顶级产品正面较量

光说自己好不够，得拉出来跟市场上的"卷王"们比一比。

我整理了一张15家保司主流产品的对比表，从保证回本、预期回本、到达6.5%的时间、各年期收益几个维度做了横向比较：

几个关键发现：

保证回本速度

「富饶万家」13年保证回本，跟永明「星河尊享II」并列最快。

对比友邦「盈御3」、保诚「信守明天」的18年，安盛「挚汇」的25年，优势明显。

到达6.5%的时间

「富饶万家」30年到达6.5%，跟友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」、富卫「盈聚天下II」处于同一水平。

而宏利「宏挚传承」需要47年，永明「星河尊享II」需要50年。

30年收益对比

「富饶万家」30年收益6.5%，直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」这些以收益见长的产品。

说白了，万通这次升级是"掀桌子"式的——直接把自己拉到了第一梯队，跟那些老牌"收益王"正面硬刚。

而且别忘了，「富饶万家」还有一个其他产品都没有的杀手锏——12种年金转换功能。

这个我下面详细说。

养老神器：12种年金转换独步市场

这才是我最想跟你聊的部分。

延迟退休已经正式实施了，2025年1月1日起，男性退休年龄从60岁延至63岁，女性从50/55岁延至55/58岁。

再加上养老金调整比例持续收窄，2025年只涨了2%......

别等退休了才后悔——社保养老金越来越不够用，个人补充养老规划已经不是"可选项"，而是"必选项"。

万通「富饶万家」仍然是市场独有的养老神器，支持12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，就可以把部分或全部现金价值转换为年金，锁定终身现金流。

12种年金形态，覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定领取？有定额终身年金
• 担心通胀？有递增终身年金（每两年递增5%）
• 想给配偶留保障？有联合年金领取人选项
• 担心领不回本？有100%现金价值回奉保证
• 担心大病？有危疾双倍年金、严重认知障碍保障

目前全市场，只有万通一家支持这么做。

这意味着什么？

你可以自己给自己"发退休金"。

不用担心养老金够不够、涨不涨，自己设计领取方案，锁定终身现金流。

作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

功能升级：传承与灵活性全面增强

除了年金转换，这次升级还新增了几个很实用的功能。

10种货币自由切换

支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币，保单生效1年后可随时自由转换货币。

孩子要去美国留学？换美元。

要去欧洲？换欧元。

汇率波动想避险？换瑞士法郎。

这个功能对有跨境需求的家庭太友好了。

新增弹性提取权益

这个功能我觉得特别贴心。

可于第1个保单周年起申请设立指示，只需要申请一次，就可以直接指定一名对象定期领钱。

比如指定每个月给父母账户打养老金，给上大学的孩子生活费——设置好之后自动执行，不用每次都操作。

第二保单持有人/被保人可新增至3人

原来「富饶千秋」只能预设1人，现在可以新增至3人。

为什么这个很重要？

万一预设的那1个人比原保单持有人走得早，整个预设就失效了。

现在可以设3个，第一顺位不行还有第二、第三，有备无患。

保单分拆更灵活

保单分拆时可为分拆保单提名最多3名指定人士，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

多子女家庭可以提前规划好怎么分配，避免将来产生纠纷。

另外，保留11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免等功能，该有的一个没少。

万通背书：分红兑现有保障

产品再好，也得看保司靠不靠谱。

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

分红实现率是检验保司诚意的硬指标。

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上，相当给力。

投资能力方面，截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上，以稳健为主。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

总结：谁最适合这款产品？

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者

资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值。

30年翻近6倍的长期复利优势，时间越长越明显。

提前规划养老的明智人士

看中其独一无二的12种年金转换功能，可以锁定终身现金流，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

延迟退休时代，能自己给自己"发退休金"，这个功能太稀缺了。

有跨境需求或多子女的家庭

需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

10种货币自由切换、3位继承人预设、保单分拆等功能，都是为这类需求量身定制的。

养老这事儿，真的宜早不宜迟。

全球养老金缺口51万亿美元不是吓你，延迟退休也不是跟你开玩笑——提前规划，才能体面退休。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品通过不同渠道投保，成本可能差出好几万。