2025港险储蓄险「天花板」横评：友邦、宏利、永明、安盛、国寿，谁才是养老金自救的最优解？

你好，我是大贺。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。

男职工退休年龄将在15年内从60岁延至63岁，女职工从50/55岁延至55/58岁。

但你知道更扎心的数据吗？

根据安联集团《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

中国养老金替代率可能降至30%-40%——退休前月入1万，退休后只有3000。

养老这事儿得早打算。

别指望社保能养老，现在不存钱，老了谁管你？

我见过太多反面案例：50多岁才开始焦虑养老的客户，选择余地已经很小了。

给自己留条后路，才是聪明人的做法。

今天，我把2025年港险储蓄险市场的五款「天花板」级产品放在一起，从收益、安全、提领三个维度做一次全面横评。

帮你找到最适合自己的养老金自救方案。

2025港险储蓄险「天花板」阵容：五大王牌速览

先说结论：

这五款产品，各有专攻，精准对应着不同人群的养老规划需求。

安盛「盛利2」— 高效激进"冲刺王"

第30年达6.5%收益峰值，双重货币户口设计，独家557提领方案。

如果你追求中早期现金价值增长快、高效现金流，这款产品能让你"灵活领+剩得多"。

友邦「环宇盈活」— 中长期增值"长跑健将"

30年收益同样冲至6.5%，但友邦的品牌稳健性是其最大卖点。

适合遗产规划、跨代传承。

如果你的养老规划周期在20年以上，这款产品的长期复利效应会让你惊喜。

永明「星河尊享2」— 灵活提领"全能选手"

复归红利占比超20%，支持4种货币同收益。

全周期提领无短板，适合养老金、子女生活费等持续现金流需求。

养老这事儿，确定性比什么都重要，永明在这点上做到了极致。

宏利「宏挚传承」— 短期理财"短跑冠军"

5年缴第6年回本，前20年收益碾压市场，支持"无忧选"灵活提取。

如果你有明确的用钱计划，比如教育金、创业储备，宏利的回本速度会让你安心。

国寿海外「傲珑盛世」— 中资品牌"定海神针"

新增5年交和人民币选择，30年收益冲至6.5%。

背靠中国寿险巨头，在收益、功能和品牌上取得良好平衡。

是偏好中资背景投资者的稳健首选。

五款产品，五种性格。

接下来，我们用数据说话。

静态收益PK：谁能最快冲到6.5%？

统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

先说一个让人安心的结论：

长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%复利回报。

但问题来了——谁能更快到达这个收益天花板？

按照产品达到6.5%收益峰值的速度排序：

友邦「环宇盈活」= 安盛「盛利2」= 国寿「傲珑盛世」> 宏利「宏挚传承」> 永明「星河尊享2」

具体来看：

• 友邦、安盛、国寿三款产品，30年即可达到6.5%收益峰值
• 宏利「宏挚传承」需要47年才能达到6.5%
• 永明「星河尊享2」需要50年才能达到6.5%

这意味着什么？

如果你今年35岁，选择友邦、安盛或国寿，65岁退休时刚好享受收益巅峰。

而选择宏利或永明，虽然最终收益相同，但到达峰值的时间更晚。

不过，这里有个关键点要说清楚：

宏利虽然达到6.5%的时间最长，但它的前20年收益是碾压级的。

如果更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利「宏挚传承」优势明显。

如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

如果希望长期稳健增值（30年以上），友邦「环宇盈活」、国寿「傲珑盛世」占收益+品牌双优势。

养老规划是一场马拉松。

选对起跑姿势很重要，但更重要的是——你能跑多久。

保证收益：谁让你睡得最安稳？

预期收益再高，也是"预期"。

养老这事儿，确定性比什么都重要。

我见过太多客户，买保险时只盯着演示收益看，结果忽略了保证收益这个"安全垫"。

按照保证IRR峰值高低排序：

永明「星河尊享2」> 宏利「宏挚传承」> 友邦「环宇盈活」> 安盛「盛利2」> 国寿「傲珑盛世」

具体数据：

• 永明「星河尊享2」保证IRR峰值达1%，属于市场顶尖水平
• 宏利「宏挚传承」保证IRR峰值0.64%
• 友邦「环宇盈活」保证IRR峰值0.32%
• 安盛「盛利2」保证IRR峰值0.23%
• 国寿「傲珑盛世」保证IRR峰值0.19%

差距有多大？

永明的保证收益是国寿的5倍多！

再看保证回本时间：

• 永明「星河尊享2」保证回本13年
• 其他产品保证回本18-25年

更重要的是，永明有一个市场唯一的特性：

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

这意味着什么？

其他产品的红利可能随市场波动调整，但永明的红利一旦公布，就是板上钉钉的保证收益。

永明「星河尊享2」保证收益全周期都最高，优势非常明显。

如果更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

养老金，求的就是一个"稳"字。

睡得安稳，比什么都重要。

动态提领：边领边涨，谁更持久？

储蓄险不仅是存钱罐，更应是现金流规划工具。

很多人买养老险只看"能存多少钱"，却忽略了更关键的问题——"能领多少年"。

以经典提领密码**"566"**（第6年起每年提领总保费的6%，即每年领1.8万美元）为例进行测算：

保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高

这得益于宏利前期收益的爆发力。

如果你需要在前10年就开始大量提领，宏利是最佳选择。

保单15年开始：安盛「盛利2」提领后账户价值反超成为第一

安盛的中期发力开始显现，账户价值开始拉开差距。

第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

永明的长期稳健性在这个阶段开始体现。

第40年账户价值对比：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明的差距只有1万美元，但它们与第三名国寿的差距超过20万美元！

在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

永明「星河尊享2」提领表现非常不错，主打长期安全，领钱更安心。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

养老金的本质是现金流。

能领多久、领完还剩多少，才是真正的硬指标。

选购指南：你是哪种投资者？

说了这么多数据，最终还是要落到一个问题：

你是哪种人？

如果你是"稳健派"——选永明「星河尊享2」

保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划。

• 保证IRR峰值1%
• 保证回本13年
• 归原红利一经公布即保证
• 支持4种货币同收益，灵活性拉满

适合人群： 风险厌恶型、追求确定性、有长期养老规划需求

如果你是"现金流派"——选安盛「盛利2」

提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划。

• 双重货币户口设计
• 独家557提领方案
• 第40年提领后账户价值超100万美元

适合人群： 有明确提领计划、追求"边领边涨"、退休养老规划

如果你是"品牌派"——选友邦「环宇盈活」

品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族。

• 30年达到6.5%收益峰值
• 长期复利效应显著

适合人群： 高净值家族、遗产规划、跨代传承、品牌偏好者

如果你是"效率派"——选宏利「宏挚传承」

前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值。

• 预期回本6年（其他产品7年）
• 前20年收益碾压市场
• 支持"无忧选"灵活提取

适合人群： 有明确短期用钱计划、追求回本速度、教育金/创业储备

如果你是"国资派"——选国寿海外「傲珑盛世」

国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者。

• 新增5年交和人民币选择
• 30年收益冲至6.5%

适合人群： 偏好中资背景、追求国资安全感、保守型投资者

这五款"天花板"级产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

养老这事儿得早打算。

2060年，80/90后退休时，养老金替代率可能降至30%。

现在不给自己留条后路，老了真的没人管你。

大贺说点心里话

五款产品分析完了，但选哪个、怎么买、能省多少钱——这才是真正的信息差。