万通「富饶万家」：30年翻6倍的"养老神器"，但有2类人千万别碰

你好，我是大贺。

最近后台收到很多私信问万通新品的事儿——「富饶千秋」马上停售，「富饶万家」强势接棒，到底该冲旧款末班车还是入新款黑马？

我遇到过一个客户，去年刚给孩子配了「富饶千秋」，这两天急得不行："大贺，新款出来了，我是不是亏了？"

别慌，今天这篇文章就把两款产品扒个底朝天。

先说结论：「富饶万家」的升级不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

比旧款提前11年登顶6.5%IRR，这个数据够硬核了吧？

但更重要的是——「富饶千秋」2026年1月1日彻底停售，留给你做决定的时间不多了。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

先看最核心的——收益。

毕竟买储蓄险，说白了就是为了让钱生钱。

万通这次升级，在收益上确实下了狠功夫。

回本速度：依然是市场第一梯队

这笔账你可以这么算：

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本

什么概念？

你交完保费后，最快6年就能把本金全部拿回来，剩下的全是利润。

就算按最保守的保证收益算，13年也能回本，这在市场上属于相当能打的水平。

中长期收益：直接"狂飙"

你想想看，储蓄险最大的魅力是什么？

是时间的复利。

而「富饶万家」在这块的表现，直接让我眼前一亮：

• 第10年：预期总现金价值超过145%已缴保费
• 第20年：预期总现金价值超过310%已缴保费
• 第30年：预期总现金价值超过640%已缴保费

换成人话：你投100万，10年后变145万，20年后变310万，30年后变640万。

再看IRR（内部收益率）：预期回报10年4.19%，20年6%，30年登顶6.5%。

这是什么水平？

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

要知道，这几款可都是港险储蓄险的"天花板"级选手。

新旧对比：提前11年登顶

我专门拉了新旧两款产品的收益对比表：

看左右两张表的对比——

前20年的保证/预期收益基本持平。

但20年后的预期收益变化巨大。

「富饶万家」集中提升了第20-40年的预期收益，比旧款提前11年登顶6.5%IRR。

其实很多人忽略了一个细节：早期收益差不多，但后期差距越拉越大。

如果你是做20年以上长期规划的，新款的复利优势会越来越明显。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一回事，能不能稳定拿到手是另一回事。

很多人买储蓄险最担心的就是：计划书上写得很美，但实际提领的时候缩水严重。

这就涉及到一个关键问题——红利结构。

换个角度说，储蓄险的收益主要由三部分组成：

1. 保证收益：白纸黑字写进合同，100%能拿到
2. 复归红利：一旦派发就锁定，不会回撤
3. 终期红利：浮动性较大，退保时才结算

其中，复归红利占比越高，你能"落袋为安"的钱就越多，提领时的确定性就越强。

万通「富饶万家」升级后，没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

这点非常良心。

市场上有些产品升级后，虽然总收益看起来提高了，但把复归红利砍了一刀，换成更多的终期红利。

这种操作就是"纸面富贵"，看着好看，实际提领时可能缩水。

而万通这次明确：复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

你想想看，如果你买储蓄险是为了给孩子做教育金、给自己做养老金，那提领时的确定性比什么都重要。

毕竟孩子要出国读书、自己要退休养老，这些都是刚性支出，容不得半点闪失。

升级后，保单长期的增值潜力反而更强更稳。

这才是真正的"既要又要"——既要高收益，又要稳提领。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

说完收益，再来看功能。

「富饶万家」没有砍掉「富饶千秋」的王牌功能，反而新增了实用权益，灵活度再升级。

10种货币转换：给资金加一层"汇率防护盾"

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

这是目前市面上最多的货币种类选择。

更关键的是：保单生效1年后可随时自由转换货币。

这意味着什么？

你今天买的是美元保单，过几年觉得人民币升值了，可以转成人民币。

再过几年孩子要去英国留学，又可以转成英镑。

10种货币转换相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

不管未来汇率怎么波动，你都有腾挪空间。

12种年金转换：市场独有的养老神器

这个功能必须重点说说。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

你可以设计固定领取的金额，也可以递增领取（每两年增加5%，抵御通胀），还可以夫妻共同领取。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

我遇到过一个客户，40岁的企业主，最担心的就是退休后没有稳定现金流。

他说："我现在赚钱还行，但谁知道60岁以后怎么样？"

这种焦虑太普遍了。

根据博鳌亚洲论坛2025年的数据，中国养老金替代率仅40%，远低于国际70%的基准线。

什么意思？

你退休前月薪2万，退休后只能拿8000。

更扎心的是，2025年预计新增退休人员800万，养老金发放压力剧增。

公共养老金压力越来越大，个人必须提前规划第三支柱。

而「富饶万家」的12种年金转换功能，正好可以补上这个窟窿——确定性支付匹配刚性养老需求，终身派发解决养老现金流问题。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

除了保留原有功能，「富饶万家」还新增了两个实用权益。

弹性提取：资金流动性拉满

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

以前的储蓄险，要提钱就得自己操作，每次都要走流程。

现在只需要申请一次，就可以设定定期提取——可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。

提取顺序也很科学：先提取锁定户口与复归红利，再提取保证现价与终期红利。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

比如你给孩子做教育金，设定每年9月自动提取一笔学费，省心省力。

3人传承设计：防极端情况

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个后备人员出了意外，整个传承规划就可能失效。

现在「富饶万家」可以提名3人，有备无患。

更重要的是，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

换个角度说，如果你有两个孩子，可以把保单分拆成两份，分别给两个孩子，每份保单还能各自提名3个继承人。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

限时优惠：最高减免73%首年保费

看完产品本身，再来看看现在投保能省多少钱。

万通「富饶万家」第四季度推广期的保费折扣和预缴利率都很高：

保费折扣

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

• 2年交：第1年保费折扣2%-8%不等
• 5年交：第1年保费折扣8%-10%，次年保费折扣4%-18%，合计最高折扣8%-28%
• 10年交：合计最高折扣10%-30%

预缴利率

美元保单2年期预缴利率5.5%。

如果选5年缴美元保单并一次性预缴全部保费，更划算：首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

这笔账你可以这么算：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。

省下来的8972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

未来利率继续下行，这种优惠力度可能越来越难见到。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后来解答开头那个客户的问题：新款出来了，该选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

核心看你的货币选择和持有周期，精准对号入座不踩坑。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

实测数据显示，旧款人民币收益仍占优，这是因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

选人民币保单的客户闭眼冲「富饶千秋」。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

如果你是给孩子做10年内的留学金，需要灵活周转，旧款的资金利用率更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低，而旧款锁定的是更高收益的固收资产。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

选美元保单的客户优先入「富饶万家」。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

能持有20年以上的客户优先入「富饶万家」。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

⏰ 时间节点提醒

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

写了这么多，最后想说点实在的。

养老这件事，真的等不起。

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，中国的替代率只有40%。

你现在不规划，等退休了再着急就晚了。

但怎么买、买多少、选哪款，这里面的门道太多了。

如果你还在纠结，不妨先了解一下我这边的渠道信息差——能帮你省下一笔不小的钱。