忠意启航创富（卓越版）：3年回本+前25年收益第一，但有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近很多客户问我：

"大贺，银行存款利率一降再降，理财收益也跌破2%了，有没有稳健点的产品能让钱生钱？"

说实话，2025年的投资环境确实让人头疼。

中小银行年内降息7次，部分3年期存款利率已经低于大行。

贵阳银行的理财产品业绩基准甚至跌破2%，分别只有1.8%、1.9%。

在这个背景下，忠意刚发布的2025半年报引起了我的注意：

业绩增长、三项大奖双丰收，旗下的「启航创富（卓越版）」更是在中短期收益上打出了"市场第一"的旗号。

这款产品到底值不值得买？有没有坑？

今天我就站在客户角度，帮你把这款产品扒个底朝天。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

买保险，先看公司。

我跟你说实话，保险产品动辄几十年的持有期，公司稳不稳直接决定了你的钱安不安全。

忠意集团2025上半年的财务数据相当亮眼：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

这组数据说明什么？

人寿业务净流入增长25.2%，说明客户在用真金白银投票。

偿付能力比率212%，远超监管要求的150%红线，意味着公司有足够的资本应对极端风险。

不仅业绩好，香港忠意保险今年还斩获了三项行业大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

公司层面没问题，接下来我们看产品本身。

产品基本面：结构简单，回本极速

很多客户问我，储蓄险产品那么多，**启航创富（卓越版）**有什么不一样？

这款产品说白了就是：结构极简+回本极快。

先看基本信息：

• 缴费方式：2年缴或5年缴
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利

结构简单有什么好处？

透明、好理解、不容易被忽悠。

但重点来了——这款产品的回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比市场上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，**启航创富（卓越版）**直接破了行业纪录。

这意味着什么？

资金灵活性更胜一筹。

万一中途有急用，3年后退保也不亏本，心理压力小很多。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

我跟你说实话，很多人买港险只盯着收益率看，却忽略了保费优惠这个"隐藏福利"。

忠意的保费优惠政策力度非常大。

特别是5年缴费，无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体来看：

2年缴保费回赠：

• 年化保费 < 20万美元：2%
• 20万 ≤ 保费 < 50万美元：3%
• 50万 ≤ 保费 < 100万美元：4%
• 保费 ≥ 100万美元：5%

5年缴保费回赠：

• 年化保费 < 5万美元：18%
• 5万 ≤ 保费 < 10万美元：20%
• 10万 ≤ 保费 < 20万美元：22%
• 保费 ≥ 20万美元：25%

帮你算笔账：

假设你选5年缴，年交5万美元，保费回赠18%就是9000美元。

5年下来回赠4.5万美元。

这笔钱直接进入保单价值，相当于保费打了个八二折。

选产品要看自己的需求——

如果你预算充足，选5年缴能拿到更高的优惠比例。

如果你想快速回本、资金灵活，2年缴更适合。

收益实测：前25年市场第一

说完优惠，来看核心——收益到底怎么样？

我拿2年缴+现行折扣的数据做个对比：

• 第10年预期IRR：5.03%
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

什么概念？

银行理财收益跌破2%的时候，这款产品20年IRR能给到6.24%，收益直接翻3倍+。

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年预期收益：市场第一
• 第10年和第25年预期收益：保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

但帮你避个坑——

第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以这款产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

如果你的投资期限是10-20年，它是首选。

如果你打算持有30年以上做超长期传承，可能需要再考虑其他产品。

投资策略：动态配置穿越周期

很多客户问我：凭什么这款产品中短期收益这么高？有没有猫腻？

我跟你说实话，收益高不高，关键看投资策略。

如果说回本快是**启航创富（卓越版）**的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

这种爆发力源于忠意的动态资产配置策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%——先稳住本金
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——再追求增值

忠意也做了一个数据回测：

根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——前期保本，后期增值，兼顾安全和收益。

三大功能升级：传承精细化管理

除了收益，这款产品在传承功能上也下了功夫。

很多客户问我："大贺，我买保险不光是为了自己，还想给孩子留点东西，有没有灵活点的方案？"

**忠意启航创富（卓越版）**以传承精细化管理实现降维打击，新增了三大功能：

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单。

等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再完整交接。

临时保单持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

举个例子：

爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

2. 保单分拆选项：一份保单精准传承N代

第3个保单周年日/保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如：

将1份保单拆给3个儿孙，或者预先设定受保人身故时自动分拆。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付或分期支付，还支持"一笔过+分期"组合支付。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

总结：谁适合这款产品？

最后帮你总结一下。

这款产品说白了就是：中短期收益王者，但不适合做提领。

优势：

• 回本极速：2年缴3年回本，5年缴7年回本
• 中短期收益市场第一：前25年预期收益碾压竞品
• 传承功能强大：托管、分拆、组合支付三大升级

硬伤：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益不占优势

适合谁？

• 投资期限10-20年，追求快速积累财富的投资者
• 风险偏好稳健，看重资金安全的投资者
• 有复杂财富传承需求和税务优化的投资者

特别是在银行存款利率一降再降、理财收益跌破2%的今天。

这款产品的保证回本期14年+中短期高收益，确实为稳健派投资者提供了一个理想的选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱又是另一回事。

很多人不知道，同样的产品通过不同渠道购买，成本差距可能高达10万以上。