保诚信守明天：收益全港第一的"养老神器"，有个隐藏风险99%的人不知道

你好，我是大贺。

2025年1月，延迟退休正式落地了。

男职工退休年龄延迟到63岁，女职工分别延迟到55岁和58岁。

更扎心的是，2030年起最低缴费年限从15年提高到20年。

养老这事儿真得早打算。

我见过太多家庭踩这个坑了——临退休才发现，社保养老金根本不够用。

就在这个节骨眼上，保诚「信守明天」悄悄上调了收益，直接坐稳"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最高

这款产品不仅收益能打，还有专门为养老设计的"自主入息"功能。

但保诚这两年红利回撤的事闹得沸沸扬扬，这款产品到底值不值得买？

今天我就从养老规划的角度，帮你把这款产品扒个底朝天。

收益到底涨了多少？上调前后对比+市场横评

先说结论：这次收益上调，中短期提升明显，长期收益也站稳了市场第一梯队。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在**1.5%-8%**不等。

算一笔账你就明白了：

假设你现在投5万美元，按上调后的预期收益：

15年翻1.89倍，25年翻4.13倍。

这个收益水平意味着什么？

我拉了一张市场对比表：

几个关键数据：

• 第10年：保诚「信守明天」IRR 3.11%，仅次于友邦新品的3.35%
• 第15年：5.00%，超过友邦的4.80%，开始领跑
• 第25年：6.35%，目前市场最高水平
• 第28年：6.5%，行业最快达到演示上限

第15年之后，保诚「信守明天」的收益就一直保持领先状态。

从养老规划的角度看，这个收益节奏非常友好：

如果你今年35岁开始投，到50岁（15年后）IRR已经达到5%，正好赶上孩子上大学。

到60岁（25年后）IRR达到6.35%，可以开始提取养老金。

延迟退休后，养老规划周期被拉长了，这款产品的收益曲线刚好匹配这个需求。

功能亮点：货币转换+双重红利

收益只是一方面，功能设计才是这款产品的隐藏加分项。

第一个亮点：真正的货币转换

第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

关键是，转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样。

这点很多人忽略了。

市面上不少产品虽然也能转换货币，但转换后收益会打折扣。

保诚这个是"真转换"，不吃亏。

对养老规划来说，这个功能很实用。

比如你现在持有美元保单，等退休后如果主要在国内生活，可以转成人民币保单，避免汇率波动。

第二个亮点：双重红利结构

这是应对保诚红利回撤争议的关键设计。

「信守明天」新增了归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着，即使市场波动，已经锁定的部分不会被回调。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这个设计直接解决了很多人对保诚的顾虑。

传承设计：自主传承+自主入息

养老规划不只是"存钱"，还要考虑"怎么花"和"怎么传"。

自主入息：给自己发"工资"

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

这就相当于给自己设置了一份"退休工资"，每月自动到账，不用操心。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

自主传承：给孩子留"保险箱"

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的「自主传承」。

新增人生事件触发条件：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

比如你可以设定：孩子结婚时支付20%，买房时支付30%，剩下的按月发放。

既给了孩子保障，又不用担心一次性给太多被挥霍。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

保诚实力：红利回撤后还能信吗？

这是绕不开的问题。

保诚这两年红利回撤的事确实闹得沸沸扬扬。

但我要说一句公道话：单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

先看长期实绩

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

再看2024年财报

保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元。

全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。

在香港市场的表现尤其亮眼，业绩呈现断层式领先。

但有个隐藏风险必须说清楚

保诚的投资风格偏进取，权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平。

权益类投资占比高，在带来更高投资收入的同时，也可能带来较大的收益波动性。

这意味着什么？

保诚更适合长期主义者。

如果你是那种看到账户浮亏就睡不着觉的人，可能要慎重考虑。

但如果你本来就是做20年以上的养老规划，短期波动其实不用太在意。

谁适合买信守明天？

保诚「信守明天」收益上调后，相当于给中期增值装了加速器。

但大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

适合买的人：

• 规划周期15年以上，追求中长期高收益
• 有养老现金流需求，看重"自主入息"功能
• 有传承规划，想给孩子留一笔"带条件"的钱
• 能接受短期波动，愿意做长期主义者

不太适合的人：

• 5-10年内可能要用钱
• 对账户波动极度敏感
• 只看重保证收益，不接受任何非保证成分

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

全球养老金缺口已经达到51万亿美元，中国养老保险抚养比降到2.65:1，低于国际警戒线3:1。

别等退休才发现钱不够花。

趁着现在收益上调的利好政策，如果你正在规划养老或传承，这款产品值得认真考虑。

大贺说点心里话

收益、功能、公司实力都聊完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实更重要。