友邦「环宇盈活」：被吹爆的"中期收益王"，有3个真相没人告诉你

你好，我是大贺。

最近后台收到太多私信问友邦新出的「环宇盈活储蓄计划」，说是能"双杀"自家的「盈御3」。

作为帮300多个中产家庭做过教育金、养老金规划的人，我见过太多这样的情况——新品一出，铺天盖地的吹捧，但真正适不适合你，没人说清楚。

今天我就站在你的角度，把这款产品扒个底朝天。

友邦的「自我革命」

先说个背景。

友邦这家公司，在港险圈一直有个"标签"——长期收益稳，但中短期表现一般。

说人话就是，钱放进去，前10年、20年收益不算亮眼，得熬到30年、40年才能跑出来。

这对于很多家庭来说，其实挺尴尬的。

35岁的你，孩子5岁，距离大学还有13年，距离退休还有25年。

你需要的是一款能"两头兼顾"的产品——孩子上大学时能取钱，自己退休时还有现金流。

「环宇盈活」的出现，说实话，彻底打破了友邦"只擅长长期收益"的刻板印象。

但它到底有多能打？

往下看。

收益实测：中前期逆袭有多猛？

直接上数据，我给大家举个真实案例。

5万美元×5年交，总投入25万美元，对比友邦「环宇盈活」和「盈御3」：

回本速度

• 「环宇盈活」预期第7年回本，「盈御3」第8年回本——快了整整1年
• 「环宇盈活」第18年保证回本，这个保证回本时间在市场上属于主流水平

中期收益（20年）

• 「环宇盈活」预期现价67.6万美金
• 「盈御3」预期现价67.4万美金

看起来差不多？

别急，重点在后面。

长期收益（30年）

这里出现了一个关键节点——「环宇盈活」在第30年就达到了6.5%的收益上限，而「盈御3」要到第47年才能达到。

什么概念？

整整快了17年。

说人话就是，你35岁投保，「环宇盈活」65岁就跑到了收益天花板，而「盈御3」要等到82岁。

40年收益

• 「环宇盈活」预期现价274万美金
• 「盈御3」预期现价257万美金

多了17万美金，相当于多赚了一套县城首付。

我拉了一张市场主流产品的对比表，在目前5年交的产品里，「环宇盈活」这样的收益表现，确实能排到第一梯队。

这里多说一句，为什么中前期收益这么重要？

2025-26学年美国大学学费又涨了，哈佛、斯坦福等名校一年就读总费用突破9万美元，加州伯克利国际生费用达89,106美元，逼近10万美元关口。

你现在存的钱，13年后要能取出来用，而不是躺在账户里"看起来很美"。

「环宇盈活」"中期猛、长期稳"的收益特点，对于中前期持有（30年内）的客户来说，资金回笼速度确实更快。

提领测试：567提取不断单

收益高是一回事，能不能灵活取出来是另一回事。

我见过太多这样的情况——保单账面价值很高，但一提领就断单，或者提领后剩余价值断崖式下跌。

这笔钱到底怎么用？

保单的20-40年，才是大部分家庭的主要使用周期。

孩子上大学、自己退休、父母养老，都集中在这个阶段。

「环宇盈活」在收益结构上做了一个重要调整——保单前30年，复归红利占比显著高于「盈御3」。

复归红利是什么？

说人话就是，已经"落袋为安"的收益，不会因为市场波动而缩水。

中短期红利占比更高，灵活提取时更放心。

更关键的是，「环宇盈活」支持567提取不断单。

什么是567提取？

5年交，第6年起，每年提取7%总保费，一直提到终身。

我用10万美元×5年交（总投入50万美元）做了个测算，第6年起每年提取3.5万美元：

「环宇盈活」

• 提领不断单，一直提到100岁
• 预期总提取+退保金额426万美元
• IRR 5.89%

「盈御3」

• 第40年断单，提不下去了
• 预期总提取+退保金额130万美元
• IRR 5.08%

「环宇盈活」比「盈御3」多领将近300万美元。

这个差距有多大？

安联《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。

养老规划刻不容缓，而567提领不断单的特性，正好匹配养老现金流需求——每年稳定取钱，账户还能继续增值。

在20-40年这个区间范围内，「环宇盈活」的提领表现确实做了很大提升。

底层逻辑：投资策略升级解密

你可能会问，为什么「环宇盈活」中前期收益更高，复归红利占比也更高，长期还不拉胯？

答案藏在底层资产配置里。

虽然都是友邦的产品，但每款产品的投资策略是不一样的：

• 「盈御3」：债券固收类型不低于25%，增长型不超过75%
• 「环宇盈活」：债券固收类型不低于20%，增长型不超过80%

增长型资产配置比例上限提高了5%。

说人话就是，「环宇盈活」的底层资产配置方面会更激进一些，这也是它中前期收益更猛的原因。

但更激进意味着波动可能更大，未来「环宇盈活」的分红实现率数据，可能会比「盈御3」的波动大一些。

不过也不用过于担心。

友邦最大的特点就是"稳"，不仅公司经营稳，产品设计的投资理念也稳。

2024年整体分红实现率表现亮眼，多款主力产品连续多年总现金价值实现比率**100%**达成。

分红实现率这张成绩单，一直是友邦宣传的底气。

功能亮点：三大市场首创

除了收益和提领，「环宇盈活」在功能上也有不少创新。

基础功能方面，支持货币转换选项、保单分拆、更改受保人、红利锁定与解锁等，这些都是市场标配。

真正值得说的是三个市场首创功能：

1. 受益人灵活选项

持有人选择"身故赔偿支付办法"后，受益人在达到指定年龄或患指定疾病（癌症、中风、心脏病等）时，可选择一次性或分期收取身故赔偿。

2. 未来守护选项

保单暂管人可将保单分拆为两张，指定家庭成员在指定日期或年龄接管分拆保单所有权，实现代际传承与财富分配。

3. 健康障碍选项

持有人可预先指定最多两位18岁以上家庭成员为接收人，持有人患指定疾病或永久精神无行为能力时，接收人可申请接收保单价值或成为保单持有人。

这三个功能，说白了都是在解决一个问题——万一你出了状况，这笔钱怎么顺利交到家人手里。

无论是打算中短期持有（孩子教育金、旅游基金、养老金），还是超长期持有（财富传承、家庭储蓄），友邦「环宇盈活」都可以满足。

谁该选「环宇盈活」？

说到底，这场友邦内部的"内卷"，受益的还是投资者。

「环宇盈活」的出现，其实是友邦用"新优势"覆盖了「盈御3」的"旧短板"——中短期收益、提领灵活、附加保障，每一项都戳中家庭的实际需求。

但这不意味着「盈御3」就不值得买了。

「盈御3」的竞争点在"中长期收益"，底层资产配置更稳健，满足的是长期持有、财富传承这样的需求。

如果你的钱是打算放40年以上不动的，「盈御3」依然是个好选择。

站在你的角度想，两款产品组合投保也是一个不错的选择——用「环宇盈活」解决中短期现金流需求，用「盈御3」做长期财富传承。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，省下来的钱可能比你想象的多得多。