友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：给孩子存钱，选错产品50年后差10倍？

你好，我是大贺。

最近有个客户问了我一个扎心的问题：

想给刚出生的儿子存一笔钱，等他50岁的时候用，友邦环宇盈活和永明万年青星河尊享2到底选哪个？

这个问题问得好。

传承这件事急不得，选错了产品，50年后的差距可能让你后悔莫及。

今天这篇文章，我就把这两款产品掰开揉碎了讲清楚。

先给结论，再讲依据，看完你心里就有数了。

三种场景，三个答案

我知道很多人时间紧，不想看长篇大论。

那我先把结论摆出来：

场景一：追求前30-50年的高收益

选友邦环宇盈活。

为什么？

因为它30年就能达到**6.5%**的预期收益率峰值，速度快，爆发力强。

如果你愿意承担一定风险，想让钱在这段时间内跑得更快，环宇盈活确实更亮眼。

场景二：做财富传承，留给下一代

选永明万年青星河尊享2。

50年之后，两款产品的预期收益率都会达到6.5%的峰值，长线收益差距不大。

但万年青星河尊享2的确定性和安全性更强——保证收益更高，复归红利占比更大。

留给孩子的钱，稳比快重要。

场景三：有明确的提领需求

还是选万年青星河尊享2。

这款产品在提领表现上明显更优，收益的安全性也更高。

如果你买这份保险是为了将来定期取钱用，比如给孩子交学费、补贴生活，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

好，结论说完了。

接下来我一条一条给你论证，让你知道这些结论是怎么来的。

论据一：静态收益谁更强？

先看预期收益，这是大多数人最关心的指标。

我统一用0岁男孩、25万美元分5年交的案例来对比，这样数据才有可比性。

先说一个背景知识：

自从香港保险限高政策出台后，产品的预期收益率演示上限就是6.5%。

达到这个峰值后，各家产品的收益就大差不差了。

那关键就在于：谁能更快到达6.5%？

环宇盈活的预期总收益：

• 10年IRR 3.47%
• 20年IRR 5.67%
• 30年IRR 6.5%

万年青星河尊享2的预期总收益：

• 10年IRR 3.1%
• 20年IRR 5.71%
• 30年IRR 6.3%
• 50年IRR 6.5%

看到了吗？

环宇盈活30年就能达到6.5%的峰值，比万年青星河尊享2整整早了20年。

如果你的投资周期是30-50年，追求的是这段时间内的极致收益，那环宇盈活确实表现更亮眼。

但问题来了：

收益高就一定好吗？

确定性比收益更重要。

接下来我要告诉你，这两款产品的收益结构有本质区别。

论据二：确定性谁更高？

收益分两部分：保证的和不保证的。

保证的写进合同，不保证的要看保险公司实际运营情况。

对于财富传承来说，确定性比预期收益更重要。

毕竟，留给孩子的钱要稳，不能到时候说没就没。

先看保证回本时间：

环宇盈活需要18年才能保证回本，万年青星河尊享2只要13年。

这意味着什么？

如果中途发生意外需要退保，万年青星河尊享2更早能拿回本金，心里更踏实。

再看保证收益：

环宇盈活的保证IRR：

• 30年 0.12%
• 50年 0.23%
• 100年 0.32%

万年青星河尊享2的保证IRR：

• 30年 0.52%
• 50年 0.84%
• 100年 1%

差距一目了然。

万年青星河尊享2的保证复利整体上比环宇盈活高多了，这部分是白纸黑字写进合同的。

说明收益的确定性更强，很有安全感。

最后看复归红利占比：

这个指标很多人不懂，我解释一下。

分红险的红利分两种：复归红利和终期红利。

复归红利一经公布就锁定，相当于"准保证"；终期红利不保证，可能会调整。

环宇盈活的复归红利占比均值只有8%，而万年青星河尊享2是22.76%。

这说明什么？

环宇盈活的终期红利在收益里占了很大比例，它是用确定性换取了更高的预期收益。

适合愿意承担一定风险、博取更快高收益的人。

而万年青星河尊享2的复归红利占比更高，收益的确定性更强。

更适合在乎安全、偏保守的客户。

时间是最好的朋友，但前提是你选对了陪伴你的产品。

做财富传承，我更推荐确定性高的万年青星河尊享2。

论据三：提领表现谁更优？

很多人买储蓄险不是为了一直放着，而是将来要取出来用。

给孩子交学费、补贴养老、或者当作家庭的现金流储备。

这时候，提领表现就很关键了。

先说原理：

提取的时候，会优先从复归红利里提，提完了再提保证部分和终期红利。

问题来了：

如果复归红利比例不高，很快就提完了，接下来就要动终期红利。

而终期红利一旦被提取，会影响保单长期的复利增值。

所以，复归红利占比高的产品，提领表现通常更好。

我做了三种提领方案的对比：

566提领（第6年至100岁，每年提取15000美元）：

• 万年青星河尊享2的预期账户余额更多

567提领（第6年至100岁，每年提取17500美元）：

• 环宇盈活会断单
• 万年青星河尊享2可正常运行

5/10/8提领（第10年至100岁，每年提取20000美元）：

• 万年青星河尊享2的预期账户余额更多

而且时间越长，两款产品提领后账户余额的差距越大。

整体上万年青星河尊享2提领表现确实更好，有确定现金流需求的话很适合。

安全第一，这句话在提领场景下体现得淋漓尽致。

附加参考：功能与货币选择

除了收益和提领，还有些功能差异值得关注。

货币选择：

环宇盈活只支持美元/港元投保。

但可以从第二个保单周年日起转换成人民币、英镑、美元、澳元、加元、港元、澳门币、欧元及新加坡元这9种货币。

万年青星河尊享2支持美元/加元/英镑/人民币/澳元/港元投保。

从保单的第三个周年日起可以转换这6种货币。

如果你对投保时的货币有特殊要求，比如想直接用人民币投保，那万年青星河尊享2选择更多。

其他功能：

基本功能都有，各自也有不一样的功能和特点。

环宇盈活有：

• 灵活提取选项
• 未来守护选项
• 价值保障选项等

万年青星河尊享2有：

• 保费假期
• 保单价值锁定
• 丧失行为能力安全网等

有对应需求的可以综合参考。

两家公司——友邦和永明——都是老牌保司，靠谱程度不用担心。

一句话总结

说到底，选哪款产品取决于你的核心需求。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险去博取高收益，那环宇盈活会更适合。

它30年就能跑到6.5%的峰值，速度确实快。

但如果你是做财富传承，想给孩子留一笔稳稳的钱，我更推荐万年青星河尊享2。

毕竟50年后两款产品的长线预期收益差不多，而万年青星河尊享2的确定性和安全性更强。

保证回本更早、保证收益更高、复归红利占比更大——这些都是实打实的安全感。

要是有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，那万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

它的提领表现明显更优，不会出现断单的风险。

最近看到一组数据挺扎心的：

2025年1月延迟退休政策正式实施，养老金调整比例也降到了**2%**的历史低点。

全球养老金储蓄缺口高达51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

这意味着什么？

靠社保养老越来越难，提前为自己和下一代规划一份确定性高的储蓄工具，已经不是"要不要做"的问题，而是"怎么做"的问题。

传承这件事急不得，但也不能拖。

选对产品，时间就是你最好的朋友。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样一份保单，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。