2026港险开门红大乱斗：6家大保司王牌产品PK，宏利「宏挚家传承」凭什么敢叫"市场最快"？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台私信快被问爆了：

"大贺，开门红产品太多了，到底买哪个？"

"宏利新品真有那么强吗？"

"友邦、保诚、安盛……我都快看花眼了！"

别急，我花了3天时间，把6家大保司的王牌产品全拉出来做了个横评。

数据不会骗人，咱们一个个看。

2026开门红：大保险公司都在卷什么？

2026年的港险开门红，比以往来得更猛烈些。

刚进1月，宏利就率先甩出一张王炸——「宏挚家传承」。

满屏都在喊："27年复利6.5%"、"市场最快封顶"。

作为一个对比过50+款储蓄险产品的测评人，我的第一反应是：真有这么猛？

咱们拉个表格看看。

封顶速度：宏利27年，友邦保诚30年

先说结论：

宏挚家传承达到6.5%复利封顶的速度，确实是目前市场最快的。

别光听宣传，看实打实的数据：

这速度，把友邦、保诚等同级别保司的产品都甩在了身后。

你可能会问：快3年有什么用？

我给你算笔账。

假设你45岁投保，6万美金×5年交，总共30万美金。

• 27年触顶，你72岁开始享受6.5%复利滚存
• 30年触顶，你75岁才开始

别小看这3年差距。

复利的魔力在于：起点越早，后期差距越大。

更何况，2025年国有大行已经第七次下调存款利率，5年期定存只剩**1.3%**了。

拿着6.5%的复利封顶速度，和国内1.3%的存款利率一比，这差距不用我多说了吧？

综合收益：6家大保司产品同台PK

封顶速度快是一回事，综合收益怎么样又是另一回事。

我把市面上定位相似（长期持有、财富传承）的大保司产品拉出来，统一用6万美金×5年交做测试：

咱们分阶段看：

第10年（短期）：

• 宏挚家传承：39.86万美金，IRR 3.60%
• 友邦环宇盈活：39.46万美金，IRR 3.47%
• 安盛盛利III：39.62万美金，IRR 3.52%

短期来看，宏挚家传承略有优势，但差距不大。

第20年（中期）：

• 宏挚家传承：83.18万美金，IRR 5.81%
• 安盛盛利III：83.28万美金，IRR 5.82%
• 保诚信守明天：83.14万美金，IRR 5.81%

中期收益，几款产品几乎打平。

第27年（宏挚家传承触顶）：

• 宏挚家传承：145.41万美金，IRR 6.50%
• 友邦环宇盈活：143.62万美金，IRR 6.45%
• 保诚信守明天：144.33万美金，IRR 6.47%

第30年（多数产品触顶）：

• 各产品收益均趋于175.6万美金左右，IRR 6.50%

这款产品到底值不值，一比就知道：

宏挚家传承的第一个优势：到达6.5%的时间最快（27年）。

当其他产品还在5.x%的区间爬坡时，它已经开始享受6.5%的复利滚存了。

第二个优势：在长期持有、用作传承定位的产品中，综合收益表现更佳。

多数时间节点，宏挚家传承的收益都要更高，或者至少持平。

提领能力：谁才是真正的"提款机"？

说完收益，必须说说提领。

毕竟很多人买港险不只是为了存，还要用。

比如每年取一笔钱补贴生活、给孩子交学费。

我用566提领模型测试（5年交，第6年起每年提取总保费的6%，即1.8万美金，直到终身）：

数据很直白：

提领强势产品：

• 宏挚传承（老款）：15年内最强
• 盛利2：15年后最强
• 星河尊享2：综合表现优异

提领弱势产品：

• 宏挚家传承：第30年账户余额51.87万美金
• 环宇盈活：第30年账户余额53.88万美金

相比之下，盛利2在第30年还能剩69.65万美金，差距接近20万美金。

所以我得说句实话：

宏挚家传承的提领表现确实一般，大体和环宇盈活的地位相当，在同级产品里属于垫底水平。

如果你肯定要提领，还是在强势的那几款中选。

宏挚家传承更适合当个"存钱罐"，长期放着不动，让复利慢慢滚。

产品结构：终期红利 vs 复归+终期

提领弱的原因是什么？

得从产品结构说起。

宏挚家传承只有终期红利结构。

什么意思？

就是所有的非保证收益都放在"终期红利"这个账户里。

终期红利的特点是：收益高，但可回撤，保险公司可以根据投资情况调整。

环宇盈活有复归+终期双账户结构。

复归红利一旦派发，就锁进保单价值里，不会被回撤。

虽然环宇盈活的复归红利占比不高，但多多少少能帮你落袋为安一部分。

宏挚家传承和环宇盈活怎么选？

如果两款都在考虑范围内，我个人更偏向环宇一点。

主要考量就是产品结构——终期红利可回撤，不如复归+终期双账户的产品那般稳健。

当然，如果你看重的是极速封顶和独家功能，那又是另一回事了。

独家功能：宏利这次玩出了新花样

说到功能，宏利这次确实玩出了差异化。

到了45岁+这个年纪，我们最怕什么？

不是怕没钱，是怕"有钱取不出来"。

宏利搞了三个市场首创功能，专治各种"疑难杂症"：

1、灵活取：解决"孩子留学汇款难"

以前给孩子交学费，得先把分红取回国内卡，再购汇，再转账。

还得受每年5万美金的额度限制。

现在你可以设定，让保险公司直接把钱打到孩子的海外账户，甚至直接打给学校或房东。

省心省力，还不占额度。

2、挚易取：解决"人倒下了钱咋办"

这个功能我强烈推荐。

万一哪天突发脑梗昏迷，或者阿兹海默了，账户里哪怕有几百万，签不了字，家里人也取不出来救命。

宏挚家传承支持提前授权给配偶或孩子。

一旦你出事，他们能直接代你取一笔钱来付医药费。

这才是真正的"保命钱"。

3、传意选：mini版"家族信托"

担心身后留下的钱被孩子挥霍？

你可以提前写好剧本：钱分几次给？给谁？怎么给？

保险公司帮你执行。

其他功能基本从老款宏挚传承复制下来：

• 无忧选
• 终期红利锁定
• 身心守护预支保障
• 多元货币转换（7种）
• 安枕无忧服务

一应俱全。

选购指南：不同需求，不同选择

扒完数据，看透条款，最后给各位一个不吹不黑的决策指南。

这款产品本质上是一次"极致的取舍"。

宏利非常大胆。

它牺牲了前20年的流动性和收益爆发力，换来了两样东西：

• 极速的后期上限（27年触顶6.5%）
• 极度人性化的功能体验（代管、直付、传承）

劝退人群：

• "急性子"：想10-15年内就把钱取出来用（比如给孩子结婚、自己55岁退休），千万别买它。它的提领功能在同级产品里垫底，前期收益也不如老款。建议看老款「宏挚传承」或「盛利2/星河尊享2」。

• "保守派"：对红利波动极度敏感，接受不了全是终期红利的结构，建议看看友邦环宇盈活或其他高保证产品。

必冲人群：

• "长期主义者"：这笔钱就是准备放20年以上不动，留给孙辈或做家族信托底仓。27年触达6.5%的速度，真香。

• "特殊痛点"人群：家里有留学生需要定期打款，或者担心自己老了失智、家人取不出钱来治病。冲着「挚易取」和「灵活取」这两个功能，它就是目前市面上的唯一解。

一句话总结：

想要随时能取钱的"钱包"，选老款。

想要功能强大、越陈越香的"传家宝"，选新款。

2026年的开门红，别光看6.5%的数字上头。

看清自己的需求，比看清产品的收益更重要。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。