港险养老收益6.5%？银行存款1.3%的你，可能亏了几百万

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不讲故事，直接上数据——因为钱不会说谎。

港险养老，收益能有多高？

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，5年定存跌到1.3%，活期更是只剩0.05%。

与此同时，银行理财产品收益率跌破2%已成常态，今年2月纯债型固收理财平均年化仅0.82%。

你的养老钱还能去哪儿？

我帮你算过了：

同样30万本金，按银行5年定存1.3%算，30年后大概是45万。

但如果放在港险里，按30年预期IRR 6.5%计算，能滚到将近200万。

差距是4倍多。

这不是夸张，是实打实的数据。

港险养老产品里，20年翻将近3倍、30年翻将近6倍、40年10倍的产品真实存在。

30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

这笔账其实很简单：

存款利率一路下滑，养老这笔钱如果还躺在银行，等于在"慢性失血"。

收益天花板：万通富饶万家详解

说到港险养老的收益天花板，必须聊聊万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们团队创始人保姑的自购款——自己买的东西，才敢大声推荐。

很多人规划养老有个纠结点：

年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。

可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

既要又要，听起来很贪心，但转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。

直接上数据，以6万美元/年、交5年为例：

美元计划7年回本，这个速度在储蓄险里算快的。

接下来看收益曲线：

• 10年：预期总收益381,707美元，复利IRR 3.05%
• 15年：预期总收益557,066美元，复利IRR 4.86%
• 20年：预期总收益859,217美元，复利IRR 6.00%
• 25年：预期总收益1,189,433美元，复利IRR 6.16%
• 30年及以后：复利IRR稳定保持6.50%

你没看错，30年之后IRR就"焊死"在**6.5%**了。

一直到100年预期总收益能达到144,245,966美元。

当然，活到100岁的人不多，但这个数据说明一件事：

这款产品的收益爆发力，是真的能持续终身的。

别听故事，看收益。

这张表就是最直观的答案：前期增值快，后期收益稳，时间越长复利效应越明显。

为什么能做到这个收益？

核心逻辑是港险公司的全球化投资能力——资金池大、投资范围广、配置周期长，这些都是内地产品很难复制的优势。

高收益之外，还能锁定终身现金流

收益高是一方面，但养老规划最怕什么？

怕的是几十年后市场一个大波动，账户价值缩水，退休生活质量打折扣。

万通富饶万家有个杀手锏功能：年金转换权。

具体怎么操作？

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使这个权利，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。

注意关键词：全保证。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动、利率怎么变化，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。

这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

那年金率能有多高？

我帮你算过了，根据2004-2015年生效、2014-2025年转换的历史数据：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这个是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比高达95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达到38.5%

这意味着什么？

绝大多数客户转年金后，每年能拿到保单价值6%以上的现金流。

假设你60岁时保单价值200万，按6%年金率算，每年能领12万，每月1万块，活多久领多久。

前半程让钱拼命滚，后半程把收益锁死——这才是养老规划该有的样子。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都追求极致收益。

有些朋友更看重安全感，觉得跨境投保心里没底，想找个"稳妥"的选择。

这时候，中资系产品就值得关注了。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。

太平、太保、国寿这些央企国企背景的公司，对很多人来说就是最大的定心丸。

中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

这也让他们的历史分红实现率格外亮眼：

• 太平（香港）：偿付率278%，标普评级A，惠誉评级A，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比68.7%
• 太保（香港）：偿付率256%，标普评级A-，穆迪评级A3，周年/终期红利实现率均为100%，固收类投资占比70.3%
• 国寿（海外）：偿付率208%，标普评级A，穆迪评级A1，终期红利实现率100%，固收类投资占比81%

太平、太保分红实现率基本没低于100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。

这意味着当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体产品方面：

• 太平喜裕：美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，本金一直在涨
• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安

收益没有转年金产品那么激进，但胜在稳健、可预期。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点：

第一，灵活提取

不强制你什么时候领、领多少。

很多朋友喜欢的"567提领密码"：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的**7%**作为现金流。

这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。

更关键的是，货币转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或孩子去澳洲读书，随时可以换币种，预期收益不受影响。

第三，收益有兜底

复归红利占比高，保证部分高达1%（很多同类产品可能只有0.5%），哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势很多人不知道：

可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益——对不想折腾外汇的朋友来说，这是个省心的选择。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，核心就一个：

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲境盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：转年金系产品值得深入研究（万通富饶万家）

这笔账其实很简单：

存款利率跌到**1.3%**的时代，你的养老钱需要找到新的出路。

港险不是唯一答案，但确实是值得认真考虑的选项之一。

大贺说点心里话

收益数据我都帮你算清楚了，但具体怎么买、怎么省钱，这里面还有些信息差没说完。