万通「富饶万家」：全港唯一能做到6.5%复利+100%刚兑的保单，为什么没人告诉你？

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，先说结论。

结论：全港唯一能同时做到这三件事的保单

2025年5月，国有大行再次下调存款利率。

3年期定存1.25%，5年期1.3%，部分村镇银行甚至低至1.2%。

银行净息差已经跌到1.43%，创历史新低，明显低于**1.8%**的警戒线。

这意味着什么？

存款收益还会继续承压，你放在银行里的钱，跑不赢通胀已经是板上钉钉的事。

但今天我要聊的这张保单，能做到三件事：

第一，6.5%的长期复利，市面第一梯队。

第二，45%的收益直接锁死，市场再跌也不怕。

第三，退休后一键转换成终身年金，保险公司100%刚性兑付，活多久领多久。

数据摆在这儿：

全港能同时做到这三点的保单，只有一张——万通「富饶万家」。

这款产品有个独特的机制叫"年金转换"。

可以把分红险直接转换成终身年金。

说人话就是：

年轻时让钱利滚利，老了直接变成"铁饭碗"。

分红险的爆发力+年金险的稳定性，它全给你缝合在一起了。

这不是我吹的，是产品设计决定的。

下面我一条条给你拆。

论据一：6.5%复利，市面第一梯队

先看硬数据。

以40岁女性为例，5年缴费，年缴3万美元，总投入15万美元。

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本
• 第17年：账户翻倍，复利5%
• 第20年：翻2.8倍，复利6%
• 第30年：翻5.8倍，复利6.5%

这笔账很简单：

15万美元放30年，变成87万美元。

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。

第7年就能预期回本，意味着资金占用的心理负担极小。

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

也是万通目前增速最快的产品。

对比一下银行：

3年定存1.25%，5年定存1.3%。

同样15万美元，放银行30年，按1.3%算，变成21.5万。

放富饶万家，变成87万。

差距是4倍。

有人会说：

分红险的收益是"预期"的，不是保证的，万一达不到呢？

这就要说到第二个论据了。

论据二：45%落袋为安，锁定不怕跌

很多人怕分红险是"纸上富贵"。

账面上看着挺多，真到用的时候缩水了。

万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。

什么是复归红利？

就是保险公司每年公布一次，一旦公布就锁定在你账户里，不会被市场收回。

富饶万家在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

说人话就是：

它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这和那些"终期红利占比极高"的产品完全不同。

终期红利是你退保或身故时才能拿到的，中间市场一波动，可能就缩水了。

但复归红利不一样，它是"落袋为安"的钱。

45%锁定+6.5%复利，这就是富饶万家的"进可攻退可守"。

论据三：12种年金领法，100%刚兑

这才是这款产品真正的"杀手锏"。

也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"。

这有个隐患：

万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

富饶万家提供了一个叫"年金转换"的功能：

当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动。

变成保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

更厉害的是，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？

选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？

选"联合终身年金"。

一张保单保两个人，只要其中一个还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

怕生病拖累家人？

自带"重疾加倍"。

确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都覆盖了。

全港能做到12种年金转换的产品，只有这一款。

这不是营销话术，是产品设计能力的体现。

后面会讲为什么万通能做到这一点。

实战验证：一个完整的养老闭环

光说数据太抽象，我用一个真实案例给你算一笔账。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到60岁时，账户预期总价值38.26万美元，是本金的2.5倍。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

王姐退休了，不想再承受任何风险。

于是行使"年金转换权"，把这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率是15.86%。

意思是每年领回来的钱，相当于当初总投入的15.86%。

这笔账很简单：

15万美元投进去，60岁开始每年领17万人民币，领到90岁领了73万美元。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲。

一张富饶万家全部搞定。

背书验证：「年金王」的底气

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"你说得这么好，万通这家公司靠谱吗？"

"敢承诺终身刚兑，它的底气在哪？"

先说结论：

在香港保险圈，万通被称为"年金王"。

这个称号不是白来的，是历史和血统决定的。

1. 美式年金的基因

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

别家不是不想做，是做不出来。

2. 顶级资本的加持

现在的万通背靠云锋金融集团。

更关键的是，万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

成立于1762年，资产管理规模4566亿美元。

它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

说人话就是：

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 财务实力评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强。

在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份：

"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个"懂行的人"才会选的低调实力派。

适用人群：谁该考虑这张保单

养老规划，最怕的不是"没存钱"。

而是"存了钱，但不够花"或者"人还在,钱没了"。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你符合以下条件，这张保单值得认真考虑：

第一，年龄在30-50岁之间。

这个阶段有足够的时间让复利发挥威力。

40岁投保，60岁退休，刚好20年利滚利。

第二，想利用复利储备养老金。

银行存款1.3%，跑不赢通胀。

6.5%的复利，30年翻5.8倍，这才是真正的"养老储备"。

第三，担心未来市场波动。

45%的复归红利锁定，让你不用担心"纸上富贵"。

第四，希望退休后的收入是100%确定的。

年金转换后，保险公司刚性兑付，活多久领多久。

不用担心"人还在，钱没了"。

先说结论：

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

数据摆在这儿，账算得清清楚楚。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，是另一回事。

同样一张保单，渠道不同，成本可能差出去一大截。

这里面的信息差，才是真正能帮你省钱的地方。