港险两大致命风险，99%的人不知道还有这3款"解药"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，咱们把话说在前面——我要先聊聊港险最让人头疼的两个风险。

然后再告诉你，怎么用3款产品把这些风险化解掉。

港险两大风险：汇率和分红

说句大实话，99%的人对香港保险都有一个误解：认为所有港险的保底收益非常非常低，6.5%的复利大部分来自分红，完全不确定。

这个担心不是空穴来风。

2025年初，在岸人民币一度跌破7.3关口，中信证券预测全年波动区间在7.3-7.5之间，比2024年还要剧烈。

汇率这东西，真的会吃掉你的收益。

举个例子：

你现在在汇率7的时候买了一款5年期的美元保单，5年后人民币升值到6——实际收益算下来，单利也就1.4%左右，跟你在内地存银行没区别。

而且别忘了，2025年5月六大国有银行刚完成第七次降息。

1年期定存利率已经降到0.95%，3年期1.25%，5年期才1.3%。

内地收益在降，港险又有汇率风险，那还买什么？

别急，这个坑我帮你先踩了。

港险市场上，确实有几款产品能同时解决这两个问题。

解决方案一：人民币保单

很多人不知道的是，香港有一款产品可以直接用人民币投保、人民币领取。

完全不用担心汇率波动。

这款产品就是太平洋人寿的「世代鑫享」人民币保单，也是香港唯一一款有人民币保单的高保底产品。

我以40岁女性、每年交20万人民币、分5年交为例：

保单第20年，保证能拿回134万，保证复利1.64%。

加上分红，预期复利4.18%。

长期持有的话，保证复利能做到2%，预期复利能做到5%。

如果你既担心汇率又想要高保底，这款产品是不二之选。

解决方案二：高保底产品

再来说分红不确定的问题。

别被忽悠了，港险不是只有低保底高分红这一种形态。

港险有的产品光保底复利就能达到2%，比内地还高，加上分红预期复利能做到5%以上。

有的产品甚至更极端，光保证部分复利就有近5%。

港险高保底产品保底收益比内地还高，这才是真相。

短期高保底：5年锁定4.57%

先说第一款，立桥「智选储蓄保」。

这款产品适合有一笔闲钱、想要短期锁定高收益的人。

假设40岁女性一次性交100万美金，目前产品有7%限时保费折扣，直接优惠7万，实际交进去93万。

第5年退保，保证可拿回116.3万，5年净赚23.3万。

算下来保证复利4.57%，单利超过5%。

但这个产品有两个小问题：

期限短、汇率波动风险较大。

最佳使用方式就是第5年退保，你想多拿一段时间，保证复利收益反而会下降。

适合短期资金配置，不适合长期养老规划。

长期高保底：美元增额寿

如果你要做长期规划，太平洋人寿「世代鑫享」美元版更合适。

这是一款分红型增额寿，40岁女性每年交20万美元，交5年，总保费100万。

第20年保单保证能拿回138万，保证复利1.8%。

加上分红总收益221万，预期复利4.5%。

长期持有，保证复利到手能做到2%，预期复利能做到5.1%。

长期持有，汇率波动的影响会被收益覆盖掉。

分红实现率100%的公司背书

你可能还会问：分红能兑现吗？

太平洋人寿在香港过往所有分红实现率都是100%达成。

人民币保单只比美元保单低了一点。

但胜在完全没有汇率风险。

想要现金流？快返年金方案

如果你不想等20年，想要每年都能拿到钱，**太平洋人寿「鑫相伴」**更适合你。

这是一款分红型快返年金。

40岁女性一次性交100万美金，保单第一年结束就开始发钱。

每年保证派发25000，活多久发多久。

每年还有8000左右的分红，加起来每年实际派发33000利息。

领到保单20年，累计领了63万，保单里还剩120万。

保单20年保证复利1.83%，预期复利3.8%。

长期持有保证复利能做到2.5%，预期复利能做到5.5%。

对比内地：为什么港险更值得

最后做个对比。

内地分红增额寿保底部分预定利率是1.75%，实际到手永远达不到1.75%。

加上分红总复利也就3%左右。

不管是保证收益还是总预期收益，内地产品完全被香港太平洋世代鑫享吊打。

大贺说点心里话

这3款产品各有适用场景，关键是找到适合你的那一款。

不过怎么买、从哪个渠道买，里面的门道比产品本身更重要。