永明万年青星河尊享2：6.5%新规后，这款"提领之王"凭什么还能打？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到最多的问题就是：7月1号新规之后，港险是不是废了？还值得买吗？

今天我就用这款永明「万年青星河尊享2」来回答这个问题。

先说结论：新规限制的是演示，不是实际收益。

而且，当所有产品都站在同一起跑线上时，真正的差距才刚刚开始显现。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

这个问题我被问了不下一百遍，索性今天一次说清楚。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限确实只能达到6.5%。

很多人一看这个数字就慌了：以前动不动7%+，现在天花板直接砍掉，是不是以后收益就锁死了？

数据不会骗人，我帮你们理一下逻辑：

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被之前那些7%+的高演示数字误导。

说人话就是：以前有些产品演示吹得太高，现在统一降下来，让你看清真实水平。

但保司的实际投资运作并不会因此改变。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资范围覆盖高保证低风险的债券、基础设施，也包括上市股票、房地产、私募股权基金等。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

这么来看，保司实现6.5%的收益率还是很容易的。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

以前大家比谁演示数字高，现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

这个问题很尖锐，但也是最核心的问题。

当所有产品的演示收益都被压到6.5%这个天花板时，你会发现一个有意思的现象：长期来看，各家产品的收益差距确实在缩小。

那问题来了——既然收益都差不多，凭什么要选这款？

这个点很多人没注意到：产品的演示收益的数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

如果一款产品收益演示很漂亮，但提领的时候各种限制、各种损耗，那这个收益对你来说就是纸面富贵。

接下来，我就一个一个揭秘这款产品的真正竞争力。

揭秘一：提领能力到底有多强？

先说结论：这款产品延续着提领王者的风范。

永明的万年青系列一直以提领能力著称，升级后的星河尊享2在这方面依然很能打。

无论是两年交还是五年交，它提供的提领方案都非常灵活。

早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取5%的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取7%的总保费

这种早提领方案特别适合规划子女教育金，或者提前准备退休养老金，让你从保单早期就能获得稳定现金流。

我帮你们算过了，拿566提领来举例——5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

整体看下来，在566提领模式下，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，即使每年持续提领15000美金，账户余额还剩88.7万美金。

保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

这个提领后的余额增长曲线，在同类产品中确实是顶尖水平。

567提领状态下也是一样强：

数据不会骗人，提领能力这块，它确实能打。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人可能会问：这款产品是不是只擅长提领，不提领的话收益会不会拉胯？

我专门测了一下静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我把目前市场上主流的几款产品都放在一起对比了，几款产品看下来，它真的算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

前30年的收益表现都能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

还有一点值得一提：保单第80年保证IRR就能达到1%。

这意味着什么？

就算市场再差，你也不用担心这笔钱能不能回本。

这个保底设计，给了很多保守型投资者一颗定心丸。

揭秘三：市场波动怎么办？

这是很多人最担心的问题。

毕竟买港险是长期持有，谁也不知道未来几十年市场会怎么变化。

2025年5月，国有六大行再次下调存款利率，五年期定存利率已经降到**1.3%**左右。

商业银行净息差更是创下历史新低，只有1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都快赚不到钱了，储蓄收益持续下行是大趋势。

在这种背景下，这款产品的两个市场独有首创功能就显得特别有价值：

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且归原红利只增不减。

说人话就是：今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，锁定就可以享受**3.5%**的利率，和银行定存一个道理。

这样一来，市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候，也能有3.5%的利率来兜个底。

进可攻，退可守。

对比一下：国有几大行的定存利率五年期才1.3%左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

毕竟，演示只是预期，分红实现率才是真金白银的兑现记录。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

买港险的人，很多都有跨境用钱的需求——孩子留学、海外置业、全球旅居。

这时候，钱能不能方便地取出来用，就变得很关键。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。

说人话就是：相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很多人不知道：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着你不管选哪种币种，都不会因为币种不同而吃亏。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。

提领的时候，它的优势就更明显了，长期提领后账户余额的增长曲线在同类产品中数一数二。

再加上归原红利永不回撤、3.5%利率锁定、多币种自由转换这些附加功能，整体配置非常均衡。

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重、需要保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。

同样的保障，有人多交了好几万，有人却能省下来。

这里面的信息差，我整理了一份详细的资料，扫码就能看到。