存款利率跌破1%，友邦「活然人生」+「环宇盈活」组合：我研究了3年，这套方案藏着普通人不知道的3个秘密

你好，我是大贺，北京大学硕士，深耕港险9年。

2025年5月20日，六大银行集体下调存款利率，1年定期存款挂牌利率首次跌破1%。

很多客户问我：钱放银行等于"躺平式贬值"，到底放哪里才能跑赢通胀又安全？

今天这篇文章，我帮你算一笔账，聊聊友邦这套**「活然人生」+「环宇盈活」组合**，到底能不能解决你的问题。

家庭资产规划的三大核心需求

说白了就是，普通家庭做资产规划，无非三件事：

钱要能增值、家人要有保障、财富要能传下去。

但现实是，大多数人要么买了一堆理财产品，收益七零八落。

要么只买了重疾险，资产增值这块完全空白。

要么想着"以后再说"，结果一拖就是十年。

如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」就是财富的"增长引擎"**。

这个组合的核心逻辑是：一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，让你省心、安心、更划算。

你可能没想到的是，这两款产品并不是简单的"1+1=2"，而是功能上互补、收益上叠加。

接下来我从三个维度拆解：灵活理财、安心保障、无忧传承。

灵活理财：「环宇盈活」的长期增值能力

先说增值这块。

2025年一季度，商业银行净息差降至1.43%，已经明显低于1.8%的警戒水平。

银行自己都不赚钱了，你指望理财产品给你多高收益？

我帮你算一笔账。

以友邦**「环宇盈活」为例，年交6万美元**，交5年，总保费30万美元：

• 预期7年回本，这个速度在港险市场属于中上水平
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

这个收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

很多客户问我，这个收益和国内年金险比怎么样？

说白了就是，国内年金险保证收益普遍在**2.5%-3%**左右，而且还在持续下调。

「环宇盈活」长期IRR能到6.5%，差距一目了然。

更关键的是灵活性。

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，这才是稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财：「活然人生」的资金调配安排

再说**「活然人生」**。

很多人一听"终身人寿保险"，第一反应是：这不是保障类产品吗，跟理财有什么关系？

你可能没想到的是，「活然人生」作为终身分红保险计划，理财属性同样很强。

缴费灵活：可选5年缴或30年缴。

5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

收益可期：保单生效满3年后可享非保证终期红利。

资产配置方面，债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"策略。

提取自由：第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女、慈善机构等指定对象。

这个设计专为长期财务规划需求打造。

资金使用灵活，人生阶段随意切换——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

安心保障：「活然人生」的保障杠杆

接下来说保障。

这是**「活然人生」的核心价值所在**。

很多客户问我，买储蓄险已经有增值功能了，为什么还要搭配人寿险？

我帮你算一笔账：

假设家庭经济支柱不幸离世，储蓄险的现金价值需要时间积累，前几年可能还没回本。

但人寿险的身故赔偿是即时生效的，能在最需要的时候给家人一笔钱。

「活然人生」的保障结构非常清晰：

基础身故赔偿：赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准）。

保单生效满3年后，还可叠加非保证终期红利。

意外身故加码：附加「意外身故赔偿（活然人生）附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准）因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。

单受保人累计限额100万美元。

免付保费保障：附加「免付保费附加契约（基本计划）」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

最后说传承。

这是很多人容易忽略的问题。

传统的身故赔偿，就是一笔钱直接给受益人。

但问题是：如果受益人是未成年子女呢？

如果受益人不善理财呢？

如果你希望这笔钱分期给付呢？

「活然人生」的投保门槛很友好：

5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。

保单货币为美元，最低保额10,000美元。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，总保费仅24,808美元，5年缴费。

更重要的是，这款产品提供了市场首创的"受益人灵活选项"与"身故赔偿支付办法"。

身故赔偿支付办法：可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%至100%**的年度递增比例。

受益人灵活选项：当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按其已选的支付方式收取属于自己部分的尚未支付的身故赔偿。

说白了就是，资金流向完全由你掌控。

你可以设定子女26岁才能领取全部赔偿金，避免年少挥霍。

也可以设定每月定额支付，确保长期生活无忧。

这才是真正的"无忧传承"。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

理论说完了，我帮你算一笔实际的账。

客户画像：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。

年度预算：10万美元

配置方案：70%储蓄保险+30%人寿保险

70%：储蓄型保险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

30%：人寿保险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆，保障家庭抗风险能力

这套组合的实际效果

教育金阶段（50岁）：保单第15年，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

退休阶段（60岁-100岁）：每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

总价值：59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

80岁时：总现金价值133.5万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障，现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

即将退休、希望提前锁定养老金的人群：银行利率持续下行，越早锁定长期收益越划算。

「环宇盈活」长期IRR达6.5%，远超国内理财产品。

提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群：保单第15年即可开始提取教育金，灵活应对留学、置业等大额支出。

希望资产"在稳定中增长"的人群：不追求短期暴利，但要求资产安全、稳健增值。

这套组合完美匹配这一需求。

希望提升家庭保障的人：「活然人生」的保障杠杆最高达300%，用较低保费撬动高额保障。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求——不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

很多客户问我，港险产品这么多，为什么选友邦？

说白了就是，友邦是百年巨头，财务稳健，分红实现率透明，适合追求长期稳定的家庭。

大贺说点心里话

这套组合的底层逻辑讲完了，但怎么买、怎么配、怎么省钱，里面的门道还有很多。