永明「万年青星河传承2」：被低估的"隐藏王者"？4个数据让我改变了看法

你好，我是大贺。

最近后台问永明这款产品的人突然多了起来。

说实话，一开始我是有点意外的——毕竟在港险圈，永明的声量确实不如友邦、保诚那些"顶流"。

但当我把数据拉出来一对比，我承认，我之前确实低估它了。

先说结论，后面慢慢论证。

先说结论：这款产品4大核心优势

看数据不看广告，**永明「万年青星河传承2」**的核心竞争力可以用四句话概括：

第一，回本速度行业天花板。

保证回本时间只需10年，2年缴预期6年回本。

这个数据很能说明问题——市面上大部分储蓄险，保证回本要12-15年。

第二，长期复利6.5%，确定性拉满。

35年就能登顶6.5%复利，而且保证收益率后期能到1%，其他产品峰值才0.2%-0.7%。

第三，边领钱边传富，两不误。

这是让我最惊艳的一点——100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

不是二选一，是真的可以兼得。

第四，归原红利双保证，市场唯一。

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

这个机制设计，目前市场上找不到第二家。

说白了，这款产品把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

下面我逐一论证。

论证一：回本速度行业天花板

别被忽悠了，买储蓄险第一件事要看的就是回本时间。

永明「万年青星河传承2」保证回本时间只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。

支持2年缴和5年缴两种方案，2年缴预期6年回本，5年缴预期7年回本。

实测给你看，这张现金价值表说明一切：

0岁女性受保人，年缴10万美元，2年缴。

第10年保证回本，总价值274,906美元。

第20年总价值达600,876美元。

再看和「尊享2」的对比：

保证回本期，「传承2」10年，「尊享2」13年。

预期回本期两者差不多，但「传承2」在保证回本这件事上，确实快了3年。

这个数据很能说明问题——对于追求确定性的投资者来说，早3年保证回本，意味着早3年心里踏实。

论证二：长期复利6.5%，确定性拉满

回本快是一方面，长期收益才是储蓄险的核心。

先说结论：「万年青星河传承2」35年登顶6.5%复利，保单第20年后的预期回报高于「尊享2」。

这款产品的定位很清晰——主打20年及以后的中长期收益。

如果你买储蓄险是为了短期套利，它可能不适合你。

但如果你是为了养老、传承这类长期规划，它的收益曲线非常漂亮。

再看保证收益率，「传承2」后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值在**0.2%-0.7%**之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，确定性更强。

当然，预期收益再高，也要看分红能不能兑现。

永明的分红实现率一直很稳健，2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年总现金价值比率为100%。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

论证三：边领钱边传富，两不误

这是让我最惊艳的一点。

市面上大部分储蓄险，要么主打提领，要么主打传承，很难两全。

但**「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品**。

它有一个"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领**150%**总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

以35岁陈先生20万x2年缴为例：

55岁可一次性提领60万，56岁起每年提领4万至终身。

更让我意外的是，即便这样持续提领，100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

实测给你看，和其他产品对比一下就知道差距了：

友邦盈御3，第20年起无法提领，现金价值无增长。

保诚隽富明天，第70年后无法提领。

只有永明这款，能实现持续现金价值增长，第100年还剩2390万。

这款产品更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。

除了提领优势，传承功能也很硬核。

类信托PLUS支持56+种身故支付选项，可以按子女成年、毕业、结婚、生育等节点分期支付，避免挥霍风险。

保单还可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换。

新增3位暂托人选项，可以指定信任的人在子女成年前暂时托管保单，待成年后自动变更保单主权人。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

论证四：双重锁定，告别分红焦虑

买储蓄险最怕什么？

分红不兑现。

永明搞了一个"双重锁定"机制，直接把这个焦虑干掉了。

第一重锁定：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑，无需担心其变动或撤回的可能性。

看这张对比图就知道了，其他产品的归原红利"现值"都是不保证的，只有永明是"独特双保证"。

第二重锁定：第5个保单周年日起，可将10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

每个保单年度累计锁定百分比最高50%。

这个**3.5%**是什么概念？

2025年5月国有大行再次下调存款利率，五年期定存利率已经降到**1.55%**左右。

市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

彩蛋：6币种+17种提取货币

最后说个彩蛋，货币灵活性。

永明「万年青星河传承2」支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

第3个保单周年日或之后可行使货币转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同。

这意味着你选人民币保单，也能享受同样的收益水平。

提取的时候更灵活，SunWallet支持17种提取货币，覆盖港元、日元、美元、欧元、英镑、人民币等全球主要货币。

收件人可指定直系亲属，支持全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景——比如直接给在海外读书的子女转学费。

总结：收益性与安全性兼顾的优质选择

说回开头的问题，永明「万年青星河传承2」到底值不值得买？

我的答案是：

如果你的需求是中长期财富规划，追求"确定性+高收益+灵活提领+稳健传承"，这款产品确实是一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

2025年一季度香港新造保单保费创历史新高，达934亿港元，同比增长43.1%。

市场火爆说明港险确实有吸引力，但更需要理性对比选择真正优质的产品。

别被忽悠了，看数据不看广告。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。