港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底该怎么选？99%的人都搞错了重点

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年延迟退休政策正式落地了，男职工退休年龄从60岁逐步延迟到63岁，女职工也要往后推3-5年。

这意味着什么？

养老金领取时间推迟，但你的养老储备需要覆盖更长的时间。

更扎心的是，周小川在博鳌论坛上直接点破：咱们的养老金替代率可能只有40%-50%，远低于国际70%的平均水平。

翻译成人话就是——退休前月薪两万，退休后可能只能拿到八九千，连一线城市高端养老院的房租都不够。

这就是为什么越来越多人把目光投向港险。

但问题来了：市面上能打的产品这么多，盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，到底该怎么选？

今天咱们就来拆解一下，这四款产品各自强在哪，适合什么样的人。

养老用港险，核心看什么？

先纠正一个误区。

很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

你现在30岁买，60岁开始用，中间隔着30年，盯着前5年收益有什么意义？

这也是我为什么最终选这4款来做对比的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

咱们先看共性，再看个性。

共性是静态收益和动态提领能力，这是基本面；个性是各家的独门功能，决定了它适合什么样的养老场景。

别光看眼前，得看二三十年后，这才是真正的养老思维。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，咱们先看看这四款产品的静态收益表现。

先看预期回本时间：宏挚传承最早，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

但保证回本时间就有意思了。

星河传承II最早，第10年就能达到本金；星河尊享II和富饶千秋是第13年；盛利II最慢，要到第25年。

为什么盛利II这么慢？

因为它的保证复利IRR只有0.233%，保证部分增长确实慢。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，第30年就能达到**6.5%**的复利限高，这个速度在整个港险市场都是数一数二的。

而保证复利IRR较高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

数据不会骗人。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡——不出错，但也不太突出。

那为什么还要选它们？

因为养老规划的关键不在静态收益，而在动态提领能力。

共性二：动态提领才是关键

静态收益只是账面数字，真正决定养老体验的是：你能从这张保单里稳定拿出多少钱，拿多少年。

这就涉及到动态提领能力了。

咱们用三种常见的提领方案来对比：

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼，30年后星河尊享II追赶上盛利II，两者基本持平。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领方案下，盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次是星河尊享II，30年后差距就不大了。

咱们算笔账就明白了：如果你追求的是养老现金流最大化，盛利II和星河尊享II就是现在的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

选哪个都不会出大差错。

但如果你不是追求收益最大化，而是追求安全感呢？

这就要看个性功能了。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫「无忧选」，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，保证部分还能继续增长。

这个设计逻辑是什么？

给予保守型朋友最大程度上的安全感。

咱们拿个案例演示一下：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。

即使开始每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金。

第27年时，累计领取的派息就已经超过本金了；第49年，领取总额达到本金的2倍。

但需要注意的是，过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概只有41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

不过话说回来，养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

这就是无忧选的核心价值：本金永远在，利息稳稳拿。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

如果说宏挚传承的无忧选是「保本吃息」，那富饶千秋的年金转换就是「全场景适配」。

富饶千秋拥有全港唯一的年金转换功能。

开启之后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案可选，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不同场景怎么选？

• 害怕领取时间过短：选第6/7/8项「定额终身年金」，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选第9/10项「联合年金」，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益直至百年
• 担心疾病风险：选第11/12项「危疾双倍年金」或「严重认知障碍症双倍年金」，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

这才是真正的养老思维——不是押注一种场景，而是给自己留足选择空间。

为什么养老要提前规划？

说了这么多产品，咱们回到最根本的问题：为什么养老要提前规划？

数据不会骗人。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人，妥妥的僧多粥少。

养老保险替代率目标是58.5%，但实际上咱们还没达到这个水平，周小川说的**40%-50%**更接近现实。

翻译成人话：退休前月薪两万，养老金可能只有八九千。

而一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

更要命的是，2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存只有0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

把钱放银行躺着，越躺越不值钱。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老这事儿，越早规划越主动。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，这四款产品确实各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求养老现金流最大化的人
• 宏挚传承：保本吃息，适合追求安全感、不想动本金的保守型人群
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂、需要灵活应对的人

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合你。

养老从来都不是遥远的事。

你现在30岁觉得退休还早，一晃眼就是60岁。

到时候再想规划，黄花菜都凉了。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。

同样一张保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。