永明万年青星河尊享II：做了8年港险规划，养老产品我只推这一款

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天不绕弯子，直接给你答案——港险养老产品那么多，到底哪个最好？

我跟你讲，如果只能推荐一款养老产品，我选永明万年青星河尊享II。

原因就三个字：能领钱。

结论：永明万年青星河尊享II是港险养老的最优解

帮客户选产品这么多年，我见过太多人纠结：友邦名气大、保诚收益高、宏利前期猛……

到头来挑花了眼，反而不知道怎么选。

说白了就是，养老金的核心需求无非两点：钱多和安全。

钱多很好理解，谁不想退休后每个月多领点？

但安全这事儿，很多人理解得不够深——不是说公司不会倒就叫安全，而是你的钱什么时候能确定拿回来、能不能稳定地一直领下去，这才是关键。

永明万年青星河尊享II恰好把这两点都做到了极致：

第一，保证回本时间只要13年。

这意味着什么？

你交5年保费，第13年就能确保本金安全。

而友邦、宏利、保诚同类产品都要18年，安盛更夸张，要25年。

差距整整5-12年，这不是小数目。

第二，复归红利占比高达22.76%。

这个数据摆在这儿，友邦盈御3只有3.71%，宏利宏华传承干脆是0%。

复归红利是什么？

就是每年发给你、不能回撤的钱——类似于房租，到手就是你的。

占比越高，你的收益越稳定。

所以我的结论很明确：以现在这个市场情况，用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

接下来我用数据一条条给你证明。

论据一：提领表现碾压式领先

养老金最重要的是什么？

不是账面上的数字有多好看，而是你真正能领到手的钱有多少，以及领完之后账户里还剩多少。

我跟你讲，这就是永明最强势的地方——只要你想领钱，它就是最能打的。

先看最常规的「566提取」：5年交、年交6万美元、第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

这张图很直观：到第100年，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。

同样的领钱方式，其他产品能剩多少？

差距一目了然。

再看更极致的「567提取」：每年提取7%，也就是每年领2.1万美元。

这个数据更能说明问题：永明在第100年账户余额是1647.8万美元，而宏利只剩496.4万美元——差了整整3倍多。

说白了就是，同样每个月领一样的钱，永明账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多
• 活得越久，能留给孩子的钱越多
• 最关键的是，钱越多越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金也不会断

论据二：保证回本期最短

2025年5月，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期才1.30%。

银行自己都赚不到钱了，存款收益只会越来越低。

这种环境下，养老规划必须另寻出路。

港险6.5%的复利当然是好选择，但问题来了：这个收益什么时候能确定拿到？

这就涉及到保证回本时间——你的本金什么时候能100%确定安全。

这个数据摆在这儿：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承、友邦环宇盈活/盈御3、保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

差距有多大？

永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了12年。

保证回本时间越早，说明什么？

说明产品的收益稳定性好，你作为投保人更安心。

毕竟养老的钱，谁也不想提心吊胆地等十几二十年才能确定本金安全。

论据三：复归红利占比最高

很多人买港险只看总收益，忽略了一个关键问题：这个收益有多少是确定的，有多少是不确定的？

香港储蓄险的分红由两部分构成：复归红利和终期红利。

我跟你讲，这两者的区别很大：

• 复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——到手就是你的
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能撤回，类似于房价——涨跌不由你

所以复归红利占比越高，产品稳定性就越强，越适合做养老金。

看看这张对比图：

• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%——意味着它所有的分红都是终期红利，中途都可能被回撤。

这个数据让我很安心：永明的产品结构确实更友好，不是纯靠画饼。

论据四：提领灵活性全面覆盖

养老规划不是一成不变的，不同人有不同的领钱需求：

有人想早点开始领，有人想晚点领但领得多，有人想交得少但稳定领……

永明万年青星河尊享II的优势在于：各种提领方式它都能打。

先看「255提取」：2年交、第5年起每年提取5%。

这种方式适合想快速回本、尽早享受现金流的人。

永明第100年账户余额2025万美元，依然是第一梯队。

再看「5108提取」：第10年起每年提取8%。

这种方式适合想多攒几年、晚点领但领得更多的人。

永明第100年账户余额3082万美元，同样领先。

说白了就是，领钱方式非常灵活——无论你是想早领还是晚领，想多领还是稳领，永明都能满足。

这对养老的好处显而易见：人生充满变数，谁也不知道未来会不会突然需要一大笔钱。

账户里余额越多，你的选择就越多，底气就越足。

背景补充：为什么要选大公司？

说到这里，可能有人会问：既然你说本土公司性价比更高，为什么不推荐万通、富卫、周大福？

我跟你讲，帮客户选产品这么多年，我太了解大家的心理了——挑选养老金是一个决策成本很高的事情，所以更愿意把钱交给大公司。

香港保险公司分两类：

• 大公司国际品牌：友邦、安盛、宏利、保诚、永明——历史悠久、规模庞大、知名度高
• 香港本土品牌：万通、周大福、富卫——运营成本较低，产品性价比确实更高

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹，这是事实。

富卫盈聚天下的复归红利占比24.03%，比永明还高一点。

但问题在于：很多刚接触港险的朋友，对香港保险本身就不太信任，公司背景肯定是越强越好。

你跟他解释香港保险的底层逻辑，认知也难以一下子改变。

所以我的建议是：如果你更在乎大公司大品牌，那永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

这也是我最推荐永明作为养老金补充的重要原因。

其他竞品为何落选？

最后聊聊其他几个大公司的产品，为什么我没推荐：

友邦：投资风格是最稳健的，如果这笔钱是用来做个单纯的储蓄，环宇盈活就很合适。

但提取现金流这方面做得确实没有其他产品好，复归红利占比也太低了。

保诚：信守明天升级之后，收益和提领做得都不错。

但分红实现率不稳定，我们做养老规划，图的就是安心，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：宏挚传承确实很好，但优势在前20年。

我们买这份保单是为了拥有一份稳定的终身现金流作为养老补充，应该更关注保单的长期价值。

这种情况下，宏挚传承就不太适用了。

安盛：目前没有好的产品可以说。

保证回本期25年，实在太长了。

还有一个数据值得关注：在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，而其他产品只有18%。

这意味着什么？

如果你中途不想领养老金了，退保之后确定能拿到的钱，永明是最多的。

这也是我评估产品稳定性的重要指标。

大贺说点心里话

中国养老金替代率只有40%，远低于国际**70%**的基准线。

社保能覆盖的部分有限，剩下的缺口怎么补？

这才是我们真正要解决的问题。

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道还有很多。