宏利宏挚传承：被"提领之王"万年青压了一头？扒完条款我发现真相没这么简单

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我要替一款被严重低估的产品说句公道话。

提领之王的阴影下

说到港险储蓄险的提领功能，万年青「星河尊享2」这个名字你肯定不陌生。

2024年内地访客赴港投保保费达628亿港元，储蓄型保险占比超过62%。

这么多人跑去香港买储蓄险，"怎么领钱"自然成了大家最关心的问题之一。

而万年青星河尊享2在这个赛道上，确实是当之无愧的"卷王"。

无论你每次领5000还是10000，和其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？

你的资金复利不会断，越领钱，长期收益反而越稳。

先说结论：万年青星河尊享2的余额优势确实让人很有安全感。

我见过太多客户，一听到"余额最多"这四个字就直接下单了。

毕竟谁不想领钱的同时，账户里还能躺着更多钱呢？

但问题来了——

但灵活度呢？

正因为万年青星河尊享2的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了十几款储蓄险产品的条款，发现一个被严重低估的选手。

宏利「宏挚传承」。

这点很多人没注意到：

宏利宏挚传承支持的提领方式之多、之灵活，在整个港险市场都算得上第一梯队。

回本提领、无忧选、常规提领密码……光是我整理出来的玩法就有七八种。

如果说万年青星河尊享2是"余额之王"，那宏利宏挚传承就是"灵活度天花板"。

看数据不看广告：

宏利宏挚传承的提领功能完全不输万年青，甚至在灵活度上更胜一筹。

别急，下面我一个一个给你扒。

回本速度：宏利领先

在对比具体功能之前，我们先看一个关键指标——回本速度。

为什么要先看这个？

因为回本快，意味着你能更早开始"玩"这笔钱。

无论是提领、转换、还是传承，都得先把本金拿回来再说。

我们拉个表格对比一下：

我对比了市面上10款主流储蓄分红险，以5年缴费为例：

先说结论再讲逻辑：宏利宏挚传承5年交预期回本最快，只要6年。

友邦、保诚、安盛都要7-8年。

这1-2年的差距看起来不大，但对于想早点用钱的朋友来说，意义完全不同。

再看长期收益：

宏利宏挚传承5年交第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

说到这里，不得不提一个背景：

2025年5月六大行第七次下调存款利率，1年期定存利率降至0.95%，5年期定存利率降至1.30%，活期更是只有0.05%。

内地存款收益持续走低，宏挚传承5年交第20年预期IRR 6.00%是什么概念？

是5年期定存的近5倍。

而且香港保监局从2024年7月起实施分红险演示利率上限新规，非港元产品最高演示收益率限制在6.5%以内。

宏挚传承6.50%的长期IRR正好卡在新规上限，这个收益水平在新规后的产品里已经很难见到了。

独家功能：回本提领

接下来进入正题——宏利宏挚传承那些"别人没有"的功能。

第一个大招：回本选

有些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

我理解这种心情，毕竟钱在账户里躺着，总觉得不踏实。

所以宏利推出了这个"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能有四种玩法：

玩法一：先部分回本，后提取

在常规提领密码基础上，让你第一年领得更多，适合急需用一大笔钱的朋友。

举个例子：

• 5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身
• 或者5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领总保费的6%直到终身

别被表面数据迷惑：

传统玩法第6年开始每年领6%，而宏利的方案首年就能领21%甚至38%，后续照样每年领6%。

这个差距可不是一点点。

玩法二：先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式可以简单概括为"56789"提领。

在13年之后一次性把本金全部拿回来，之后再做提取。

具体规则：

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的6%直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流

简单举个例子：

30万美金分5年投入，第13年我们把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

本金先拿回来，心里踏实了，后面的钱就当白赚的。

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个玩法更刺激。

5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

什么概念？

投30万美金，第20年拿回60万美金，之后每年还能领17400美元。

这个收益率，内地哪个理财产品能做到？

玩法四：先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值。

也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身。

具体方案：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。

分得越慢，后续领得越多。

独家功能：无忧选

第二个大招：无忧选

这个功能的核心逻辑是——保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。

有点类似把你的房子按市场价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这点很多人没注意到：

无忧选的利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始行使无忧选？

• 整付保费：第1个保单年度终结后就能开始
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱。

只要保单生效就可以一直领下去，如果不想领了也可以随时停止。

我们来看看具体能领多少：

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，每年就领得少点。

不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意的是：

虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支。

没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了两个"独家功能"，我们再看看宏挚传承的常规提领密码。

宏挚传承的缴费年期非常多——整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交。

所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始可每年领总保费的5%直到终身（125提领）；第4年开始可每年领总保费的6%直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始可每年领总保费的7%直到终身（567提领）；第10年开始可每年领总保费的9%直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。

我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求$6,500
• 3年交最低年缴保费要求$3,500
• 5年交最低年缴保费要求$2,500

从常规提领的角度来看，宏挚传承的基础功能完全不输任何竞品。

甚至因为缴费期选择多，对应的提领方案也更丰富。

选万年青还是宏利？

聊到这里，相信你已经对这两款产品有了更清晰的认识。

先说结论再讲逻辑：没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

万年青星河尊享2的核心优势是余额。

同样的提领金额，它能让你账户里剩下更多钱，复利效应更强。

如果你追求的是"领钱的同时资产还在涨"，它确实是最优选。

宏利宏挚传承的核心优势是灵活度。

回本提领、56789提领、双倍回本、分期回本、无忧选……这些功能把"怎么拿钱"这件事玩出了花。

如果你的需求比较复杂：

• 比如想先落袋为安再慢慢领
• 想把不确定的红利变成确定的现金流
• 想根据不同人生阶段调整提领策略

那宏挚传承更适合你。

当然，宏挚传承也有它的短板——只有终期红利，没有复归红利。

这意味着产品的收益波动性会更大，不确定性也更强。

这也是为什么宏利要推出"无忧选"功能来弥补这个短板。

所以最终的选择，取决于你更看重什么：

是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？

又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

宏利宏挚传承用回本提领、无忧选等把灵活度玩出了新花样，这些功能在其他产品里是看不到的。

如果你之前只盯着万年青看，现在或许可以把宏挚传承也加入你的对比清单。

大贺说点心里话

产品对比只是第一步，真正能帮你省钱的，是买对渠道。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。