万通富饶万家：被养老焦虑逼出来的"神器"，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我研究了很久、也帮不少客户配置过的产品——万通「富饶万家」。

说实话，这款产品在市场上不算"网红"。

但在懂行的圈子里，它有个外号叫**"养老神器"**。

为什么？

因为它解决了一个困扰无数中产的终极难题：

人活得越来越久，钱怎么够花到最后一天？

我用一个真实案例来讲这个故事。

40岁王姐的养老焦虑

王姐是我去年服务的客户，40岁，某互联网公司中层，年薪80万左右。

她来找我的时候，开口第一句话就是：

"大贺，我妈今年85了，身体还挺硬朗。按这个趋势，我可能活到95岁。但我算了一下，如果60岁退休，我的钱可能撑不到那一天。"

我见过太多这样的案例了。

王姐的焦虑，其实是整整一代中产的缩影。

她不是没存钱——账上有几百万现金，也买过一些理财。

但问题是：

• 存款利率一路下滑，现在大额存单都不到2%了
• 股市基金亏怕了，2024年又是血亏的一年
• **买房？**现在谁还敢指望房子养老
• **社保养老金？**她自己算过，退休后替代率可能只有30%多

说白了就是：

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

更让她焦虑的是一组数据——

根据2025年最新的养老金行业报告，我国基本养老保险与企业年金合计替代率仅40%，远低于国际通行的70%标准线，缺口高达30%。

这意味着什么？

退休后，你的收入可能直接腰斩。

而且从2025年1月1日起，延迟退休正式实施了。

男性退休年龄要逐步延到63岁，女性延到55-58岁。

领养老金的时间推迟了，但人均寿命还在涨——这中间的缺口，只能自己填。

王姐问我：

"有没有一种产品，年轻的时候能帮我把钱滚大，老了以后又能保证每年有固定收入，活多久领多久？"

我说：

"有。但过去需要买两张保单搭配——一张分红险负责'进攻'（高收益），一张年金险负责'防守'（稳现金流）。操作复杂，而且两张单的衔接很麻烦。"

她皱眉：

"那有没有一张单就能搞定的？"

我说：

"全港只有一张——万通「富饶万家」。"

于是，我帮她设计了一套方案：

年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁开始交保费，计划60岁退休。

这中间有整整20年时间，她不需要动这笔钱。

那这20年里，这张保单在干嘛？

答案是：疯狂复利，利滚利。

我帮你算一笔账——

以40岁女性、5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本。也就是说，第7年账户里的钱就超过你交的本金了。资金占用的心理负担极小。
• 第13年：保证回本。注意，这是"保证"，不是"预期"。意思是哪怕分红一分钱不给，第13年你也能拿回本金。安全垫铺得非常厚。
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报达到6%。

到王姐60岁那年，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——是本金的2.5倍。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，这数据依然能打到让人害怕。

但你可能会问：

分红险的收益不是"非保证"的吗？万一分红不达标怎么办？

这就是万通聪明的地方——

它设计了一个叫**"复归红利"**的机制。

在前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

什么意思？

复归红利一旦公布，就直接锁死在你账户里，不会被市场收回。

说白了就是：

它赚到的钱，近一半是"落袋为安"的。

无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这事儿你得往长远想——

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，这是第一阶段的核心策略。

但故事到这里还没完。

真正的"杀手锏"，在第二阶段。

第二阶段：60岁一键锁定

王姐60岁那年，账户里躺着38万多美元。

如果是普通的储蓄险，她想用钱只能做"部分退保"——也就是一点一点往外提。

但这有个隐患：

万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

95岁还健在，账户却空了——这才是真正的噩梦。

万通「富饶万家」给了一个别家没有的选项：年金转换。

什么意思？

当王姐60岁准备退休时，她可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是**"身份的转换"**——

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐选择把全部账户价值转换成年金后：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

我帮你算一下年领取率：

23,792 ÷ 150,000 = 15.86%。

也就是说，每年领回来的钱，相当于当初本金的15.86%。

王姐当时看到这个数据，愣了半天，问我：

"这是真的吗？活到90岁能领70多万美元？我才投了15万啊。"

我说：

"年金险的本质就是'对赌长寿'。你活得越久,保险公司付得越多。而且一旦转换，这个数字就是写死的，不受任何市场波动影响。"

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这就是第二阶段的核心逻辑。

这就是完美的闭环。

王姐还有12种选择

但王姐的故事还没讲完。

当她决定做年金转换时，我给她看了一张表——

万通「富饶万家」提供全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

我挑几个最实用的讲：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

60岁开始领1万，80岁可能领到2万多。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我觉得最动人的选项——

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。

哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

王姐当时听到这个，眼眶都红了。

她说她最怕的就是自己走了以后，老公一个人没人照顾。

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍（比如阿尔茨海默），养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说白了就是，把护工费都给你报销了。

全港目前没有第二款产品能提供这么多选择。

这张保单背后的「国家队」

讲到这里，可能有人会问：

"这公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，万通的底气在哪？"

这事儿我得好好说说。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为**"年金王"——不是浪得虚名，而是它在香港年金市场的占有率一度接近50%**。

但更让我放心的，是它背后的资产管理团队——

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱是谁？

• 成立于1762年，比美国建国还早14年
• 资产管理规模4,566亿美元
• 是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一

你没看错——咱们国家的养老钱，也是霸菱在帮忙打理。

香港强积金、澳门央积金，也都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

另外，万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

王姐的故事讲完了。

但我知道，看到这里的你，可能也有类似的焦虑。

养老这件事，早准备永远不嫌早。

如果你：

• 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
• 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
• 不想折腾，不想买两张单做复杂的对冲

那么，万通「富饶万家」可能是目前全港最适合你的选择。

它既给了你**"变富"的机会**（前期高分红复利），又给了你**"保底"的权利**（后期年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

这款产品本质上是在帮你解决"长寿风险"——

让你不用担心"人还在，钱没了"。

全港目前没有第二款产品比它更适合这类人群。

大贺说点心里话

王姐的方案已经落地了，但你的可能还没开始。

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