友邦盈御多元3：被吹成"港险顶流"，但这2类人千万别碰

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台私信爆了，十条里有八条在问盈御多元计划3。

说实话，这款产品确实火。

但我发现很多人根本没搞清楚它适不适合自己，就急着要下单。

今天我不绕弯子，直接告诉你结论：盈御3适合三类人，不适合两类人——你是哪种？

3分钟帮你判断清楚。

结论先行：盈御3适合什么人？

我跟你讲个真实的情况。

2025年5月六大国有银行又降息了，一年期定存利率跌到0.95%，三年期才1.25%。

存银行的钱，躺着就在缩水。

这个背景下，盈御3的7.12%预期收益（5年交、分红达成率100%时）就显得很有吸引力了。

这个水平在目前市场里表现不错，属于第一梯队。

更重要的是，友邦2011年之后的历史分红实现率基本没有低于70%。

这意味着收益不是画饼，是有历史背书的。

虽然在市场上不算最能打的，但排名比较靠前了。

还有一点很多人不知道：多元货币转换功能是盈御3首创的。

你的保单可以在不同货币之间切换，美元、人民币、港币，哪个强势用哪个。

适合的三类人：

• 手里有闲钱，想锁定一个长期稳定收益的
• 担心汇率风险，想要货币灵活切换的
• 看重保司品牌和分红稳定性的

不适合的两类人：

• 急着用钱，8年内可能要大额取出的
• 追求极致收益，想要市场最高回报的

下面我展开讲讲，为什么这么判断。

论据一：收益水平处于第一梯队

先说收益结构。

香港分红储蓄险收益由保底收益和分红收益两部分构成。

这点和内地增额终身寿完全不同。

说白了就是，保底部分给你兜底，分红部分给你惊喜。

盈御3的保底部分收益最高不超过0.32%，看着低对吧？

别慌，香港保险都这样，大头在分红。

分红收益又分为复归红利和终期红利。

复归红利一旦公布金额就确定了，相当于"落袋为安"。

终期红利公布后市值可能随市场波动变化，有上涨空间，也有回撤风险。

但对于香港保险来说，只看静态收益是远远不够的。

你还得看怎么取钱、取完之后保单还剩多少。

这个我后面会讲。

论据二：分红兑现有历史背书

收益写得再好看，能不能拿到手才是关键。

我给客户的建议一般是，长时间的分红实现率才更有参考意义。

最好找出保险公司所有产品来看整体分红意愿和能力，而不是只盯着某一款产品的某一年。

友邦的表现怎么样？

大部分产品的分红实现率在80%左右徘徊，单个产品分红实现率稳健，产品间差距也不大。

这说明友邦不是"拆东墙补西墙"，而是整体水平都在线。

论据三：提领后收益依然可观

别被表面数据迷惑。

很多人只看账户总值，不看提领后还剩多少。

盈御3支持29种提取方式，灵活度很高。

我给你算个账：

30岁女性年交40万美金，5年缴，从第6年开始每年提取保费的6%（也就是每年取2.4万美金）。

到第20年时，提取后账户还能剩213.7万。

除了静态收益，还要看怎么取钱以及取钱后对保单收益的影响。

213.7万的收益已经很不错了，边取边涨，现金流和增值两不误。

需要注意的点

这个产品适不适合你，关键看这几点。

我不会只说好话，该提醒的必须提醒。

回本时间中规中矩。

保证回本时间是第18年，预期回本需要8年。

目前市场上回本较快的产品可做到保证部分13年回本，预期收益7年回本。

如果你急着用钱，这个时间可能不够友好。

不是收益天花板。

和顶尖收益产品相比，第20年差距约18万美金。

时间拉长到50年，差距会被拉大到几百万。

如果你追求极致收益，可以再对比其他产品。

所以我开头说，急着用钱、追求极致收益的人，盈御3不是最优选。

附加功能一览

除了收益，盈御3还有几个功能值得关注：

无限被保人转换——支持无限次更改被保险人，被保人身故后可指定新被保人继续承保。

保单可以一代传一代，时间越长复利越猛。

红利锁定——这个功能非常实用。

可以把不确定的终期红利锁定为确定收益，相当于给自己买个"后悔药"。

市场好的时候锁一部分，落袋为安。

多元货币转换——可以在不同货币中转换保单，多元货币转换能最大程度避免汇率风险。

这个功能是盈御3首创，别家还没跟上。

卓越成绩奖——该产品设有卓越成绩奖，给优秀学业被保人额外奖金，最高2800美元。

如果给孩子买，这个是额外福利。

选购清单

最后给你一个可执行的对比清单。

不管买不买盈御3，都可以照着这个思路选产品：

必须关注的四个维度：

1. 产品的静态预期收益
2. 符合自己提领需求后的动态收益
3. 产品和保司分红的稳定性
4. 你比较在意的附加功能

按照这个顺序一个一个对比，就能挑到适合自己的产品。

大贺说点心里话

盈御3是不是好产品？是。

但适不适合你，还得看你的具体情况。

更重要的是，同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出一大截。