永明万年青星河尊享2：被吹上天的"提领王者"，我用8款产品实测后发现真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到太多类似的问题：

"新规后港险收益都一样了，还有必要挑产品吗？"

"永明这款被吹得那么厉害，到底是不是真的？"

咱们拿数据说话。

今天我把市面上8款主流储蓄险拉出来做了个硬核对比，实测结果在这儿，看完你就懂了。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说个大背景。

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一为6.5%。

很多人一听就慌了：这是不是意味着以后收益就锁死了？

之前看好的产品还值不值得买？

别被营销话术忽悠了。

新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，不要被7%+的高收益所误导。

实际上，保司的投资运作并不会改变多少。

香港的保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债为例，常年能稳定在**4%-5%**的高位。

保司实现6.5%的收益率，其实还是很容易的。

所以我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

统一起跑线，这时产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、附加功能、保司背书，这些才是真正拉开差距的地方。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看静态收益，也就是不提领状态下的收益表现。

以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例，我把目前市场上主流的8款产品放在一起测了一遍。

这个对比一目了然：

• 保单第10年，永明星河尊享2预期收益31.9万美金
• 保单第20年，预期收益68.2万美金
• 保单第30年，预期收益139.2万美金

整体看下来，前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

这款产品算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。

当然，后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

保单第100年，它和领先第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

但问题来了：

静态收益只是一方面，真正买储蓄险的人，谁会放着钱一直不动？

566提领PK：20年后无对手

接下来才是重头戏——提领能力。

这也是永明这款产品被称为"提领王者"的核心原因。

咱们先看566提领场景：5年缴费，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是每年15000美金。

实测结果：

保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金，确实稍微落后一点。

但是，20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

什么概念？

每年提领1.5万美金，提了几十年，账户里的钱不但没少，反而越来越多。

这才是复利的威力。

长期来看，保单100年时，宏挚传承、星河尊享2、盈聚天下、富饶千秋这四款产品的账户余额都是一样多的。

但问题是，谁能等到100年？

在你真正需要用钱的那几十年里，谁能给你更多的保障，这才是关键。

567提领PK：高提领同样强势

有人可能会问：566提领强，那如果我想多提一点呢？

咱们再看567提领场景：5年缴费，第6年开始，每年提领7%的总保费，也就是每年17500美金。

567提领状态下也是一样很强。

提领比例提高了，但永明星河尊享2依然保持着长期领先的优势。

这说明什么？

它的提领能力不是靠某个特定场景撑起来的，而是全场景都能打。

无论你选择早提领还是晚提领，低比例还是高比例，它都能给你一个不错的答案。

功能PK：两大市场独创

收益和提领之外，这款产品还有两个市场独有的首创功能，这是很多人忽略的地方。

第一，归原红利锁定。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。

而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和终期红利完全不同——终期红利每年公布，但只是一次性的，随时可能调整。

第二，利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，锁定就可以享受3.5%**的利率。

这个功能有多香？

2025年5月20日，国有几大行刚刚完成第七次降息，五年期定存利率降到了1.30%，活期更是只有0.05%。

而这款产品能给你锁定**3.5%**的利率，比银行定存还要香得多。

进可攻，退可守。

市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜个底。

保司PK：财务评级业内标杆

产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否兑现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

看看这个评级对比：

A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

财务评级都是业内标杆，在几家头部保司里也是名列前茅。

更重要的是分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

毕竟，演示收益再好看，最后拿不到手也是白搭。

服务PK：全球私人银行级体验

除了产品本身，永明在服务层面也做到了行业领先。

支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，还不收手续费。

可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，都是完全免费的。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付，这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一个细节很多人不知道：

永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？

不管你选哪种货币，享受的都是同等待遇，不会因为币种不同而被区别对待。

对比结论：谁适合选它

说到底，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你未来几年，或者几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重、需要保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调，天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

毕竟，产品最终都是为我们服务的。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对产品有了更清晰的判断。

但说实话，选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身还重要。