万通「富饶万家」vs「富饶千秋」：99%的人不知道，选错产品等于白交10万保费

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮200多位客户做过新旧产品对比分析。

最近被问得最多的问题就是：万通「富饶千秋」要停售了，新出的「富饶万家」到底值不值得换？

别急，今天我用数据说话，3分钟帮你做决定。

万通新旧产品大PK：到底该买哪个？

先说一个扎心的现实：2025年12月，部分村镇银行3年期存款利率已经降到1.2%，连曾经的"高息洼地"都不保了。

你还在纠结港险新旧产品差0.5%的收益？格局小了。

但问题来了——万通「富饶千秋」2026年1月1日停售，新出的「富饶万家」又是个什么成色？

很多人被"升级"两个字忽悠，以为新款一定更好，结果选错产品白交保费。

别废话，直接看结论：万通的新旧两款产品没有绝对优劣。

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

核心看你的货币选择和持有周期。

接下来，我从收益、功能、优惠三个维度，把两款产品扒个底朝天，帮你省掉踩坑的时间。

对比一：美元收益，新款完胜

这个差距一目了然。

先看最核心的收益数据——以5年缴美元保单为例：

「富饶万家」美元保单预期IRR：

• 第10年：4.19%
• 第20年：6.00%
• 第30年：6.50%

重点来了：比旧款提前11年登顶6.5%IRR！

什么概念？

旧款「富饶千秋」要50年才能爬到6.5%，新款30年就到了。

这不是小升级，是直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品的水平。

再看绝对收益：第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。

交100万，30年后变640万，30年多赚40%。

我用表格说话，上面这张官方演示表清清楚楚：保证金额+复归红利+终期红利，三项叠加，长期复利效应非常可观。

对比国内存款利率——2025年5月六大行第七次下调后，1年期定存0.95%，5年期1.30%。

港险6.5%对比1.3%，差了整整5倍。

选错产品损失的可不是零头。

结论：选美元保单，「富饶万家」完胜，没悬念。

对比二：人民币收益，旧款更优

但如果你选人民币保单，情况完全反过来。

这是很多人不知道的：「富饶万家」的人民币保单收益是下降的。

同样以5年缴为例，人民币保单预期IRR对比：

更扎心的是：旧款人民币保单42年就能登顶6.5%IRR，新款要94年！

多等52年，你确定等得起？

为什么会这样？

因为旧款「富饶千秋」的人民币保单与美元保单收益水平极为接近，部分年份甚至人民币收益更高。

这在港险市场是非常罕见的设计。

所以，选人民币保单的客户，闭眼冲「富饶千秋」。

1月1日停售后，再想找同收益级别的人民币港险产品，难上加难。

另外还有个隐藏因素：今年9月开始美联储降息，未来还将继续。

而旧款「富饶千秋」基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

短期（10年内）要用钱的客户，旧款资金利用率更高，适合孩子10年内留学、需要灵活周转的家庭。

对比三：功能升级，新款加料

收益看完了，再看功能。

很多人担心：升级会不会砍功能？

恰恰相反，「富饶万家」没砍功能，反而加料了。

我把核心升级点列出来：

升级1：新增「弹性提取」权益

以前想定期提钱，每次都要申请。

现在只需申请一次，设立指示后就能自动执行：

• 第1个保单周年起即可申请
• 可选每月提取或每年提取，也可一次性提取
• 可指定1名收款人，随时更改
• 先提锁定户口与复归红利，再提保证现价与终期红利

这个功能太实用了。

比如你想给孩子每年固定打一笔留学费用，设置好就行，不用年年跑流程。

弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

升级2：第二保单持有人/被保人由1人增至3人

「富饶千秋」预设的第二投保人与后备被保人只有1人。

万一这个人出意外，预备就失效了。

现在「富饶万家」可以设3人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

升级3：保单分拆时可提名最多3名指定人士

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，分拆后的保单可以提名最多3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

如果你家有2个以上孩子，或者有家族资产传承规划，这些功能的实用性远超旧款。

上面这张对比表一目了然：预期回报达到6.5%的时间、弹性提取、第二保单持有人数量、精神上无行为能力预设指示——新款全面占优。

对比四：核心功能，全部保留

有人问：升级加了这么多功能，原来的好东西还在吗？

放心，「富饶千秋」的王牌功能全部保留，一个没砍：

10种货币自由转换

保单货币10种可选，是目前市面上最多的货币种类选择：

• 美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元
• 还有全球公认的避险货币——瑞士法郎

保单生效1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

人民币升值就换人民币，美元强势就换美元，灵活应对汇率波动。

12种年金转换

这是万通的独家功能，市场独有的养老神器。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态：

• 可以设计固定领取金额
• 也可以递增领取（每两年递增5%，抵御通胀）
• 还可以夫妻共同领取

兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势，确定性支付匹配刚性养老需求。

其他保留功能

• 11种自选身故赔付选项
• 精神上无行为能力预设指示权益
• 保单暂托、保费假期、保费豁免

该有的一个不少。

升级不是砍功能，是加功能。

限时优惠对比：都很香

最后看优惠。

不管选新款还是旧款，现在投保都能吃到一波红利。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）

预缴利率（优惠期：2025.11.01 - 2025.11.28）

5年缴美元保单一次性预缴全部保费：

• 首年预缴部分享受7.5%保证年利率
• 后续4年享有3.2%保证年利率

举个例子：选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91,028美元。

省下来的8,972美元是预缴的利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费！

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

等降息周期过了，保司的固收资产配置收益下降，这种优惠力度大概率会缩水。

结论：3类人选新款，2类人冲旧款

说了这么多，最后给你一个清晰的决策树：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）：

1. 选人民币保单的客户：实测数据显示，旧款人民币收益比新款高，差距明显
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款资金利用率高，且配置的固收类资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势明显，30年多赚40%
2. 能持有20年以上的客户：第20年后收益差距持续扩大，长期持有越赚越多
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，适配多子女家庭、家族传承需求

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

选错产品等于白交保费，但选对了，就是锁定未来20-30年的长期收益。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

看完新旧产品对比，你应该心里有数了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差可能比选产品更重要。