保诚信守明天：被吹成"收益王"的港险，扒了5款产品数据，发现3个真相

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问信守明天的人特别多，尤其是收益上调之后，各种"收益王""全港最高"的宣传满天飞。

说实话，作为一个做了8年港险横评的人，我对这种"各说各好"的市场乱象早就见怪不怪了。

别听销售忽悠，看实际收益。

今天咱们就拉个表，把信守明天和市场上几款热门产品放在一起，用数据说话。

这款产品到底值不值得买？

一、港险储蓄险这么多，怎么选？

2025年Q1，香港新单保费创下934亿港元的历史新高，同比飙升43.4%。

市场火热，但问题也来了：

友邦、保诚、安盛、宏利、周大福……每家都说自己的产品好，到底该信谁？

我见过太多人被销售的话术带偏。

买完才发现"说好的6%收益，怎么10年才3%？"

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。

不是收益最高的就最好，而是要看：

• 你的持有周期是多长？
• 你更看重前期收益还是后期爆发？
• 你需要提取灵活还是纯粹做传承？

今天这篇文章，我会从收益、货币转换、红利结构、传承功能、公司实力5个维度，把信守明天和竞品做个全面对比。

看完你就知道，这款产品适不适合你。

二、收益对比：谁是中长期收益王？

先上数据。

这个对比很有意思——我把信守明天和市场上4款热门产品放在一起，看看收益到底谁更能打。

咱们拉个表一目了然：

关键数据对比：

数据不会骗人。

第10年，信守明天3.11%，确实不是最高的。

友邦新品3.35%略胜一筹。

但从第15年开始，信守明天的收益就开始持续领先了。

• 15年预期IRR达到5%——中短期理财稳稳的
• 25年预期IRR高达6.35%——目前市场最高水平
• 28年预期IRR可达6.5%——行业最快达到演示上限

说人话就是：

如果你的持有周期在15年以上，信守明天目前确实是收益最能打的那个。

这里要提一下大背景：

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率，1年期定存降到了0.95%，5年期也才1.30%。

对比信守明天15年5%、25年6.35%的预期IRR，这个收益差距不是一点半点。

当然，港险的收益是"预期"而非"保证"，这一点后面会详细说。

但单论演示收益，信守明天确实直接坐稳了"中期理财收益王"的宝座。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼。

在港险市场上处于领先地位。

三、货币转换对比：真转换vs假转换

很多人买港险，除了看收益，还很看重"货币转换"功能。

毕竟未来汇率怎么走谁也说不准。

能在美元、港元、人民币之间灵活切换，确实是个加分项。

但这里有个坑，很多人不知道——市场上的"货币转换"，有真有假。

先看信守明天的货币转换功能：

• 支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑
• 第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币
• 关键来了：转换后，未来回报率与原有计划下的相同货币一样

最后一点是什么意思？

咱们拉个表对比一下就清楚了：

看到区别了吗？

信守明天的货币转换是"真转换"——转换后，你的保单还是同一个计划。

收益率、条款都不变，只是换了个货币计价。

而某些竞品的货币转换，其实是"假转换"——转换后，你的保单变成了另一个计划。

收益率可能不一样，条款也可能变了。

这个区别很重要。

如果你未来想把美元保单转成人民币，信守明天可以保证你的收益预期不变。

而某些产品转换后，收益可能会打折扣。

四、红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个很多人容易忽略的点——红利结构。

这个东西听起来很专业，但其实直接影响你的提取灵活性和分红稳定性。

先科普一下：

港险储蓄险的收益，分为"保证收益"和"非保证收益"两部分。

非保证收益主要靠红利，而红利又分两种：

• 归原红利：一旦公布就锁定，不会再变，累积在保单里
• 终期红利：非保证，会随投资表现波动，只有在退保或身故时才能拿到

市场上很多产品只有终期红利，比如保诚之前的隽升、隽富系列。

而信守明天新增了归原红利，形成了"归原红利+终期红利"的双重红利结构。

这个结构有什么好处？

1. 提取更灵活

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。

这意味着你提取的时候，可以先动用归原红利，而不是只能动用终期红利。

信守明天支持"567"提取——说人话就是，早提取也不容易断单，对本金损耗更小。

2. 杜绝分红回调风险

还记得前两年保诚红利回撤的事吗？

隽升、隽富的终期红利下调，很多客户不满意。

为什么会这样？

因为隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

而双重红利结构下，归原红利锁定后不会再变。

即使终期红利波动，你的整体收益也不会大起大落。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

这一点对于计划中途提取的人来说，非常重要。

五、传承功能对比：自主传承的独特价值

如果你买港险不只是为了自己养老，还想给孩子留一笔钱，那传承功能就很重要了。

信守明天在传承功能上，确实下了不少功夫。

有几个市场首创的设计值得说说。

先看整体功能：

1. 4种身故赔偿支付选择

传统产品的身故赔偿，通常是"一笔过"给受益人。

但信守明天提供了4种选择：

• 一笔过
• 分期支付
• 组合支付
• 自主传承（市场首创）

自主传承选项可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

2. 新增人生事件触发条件

除了传统的"大学毕业、结婚、生孩子"等触发条件，信守明天新增了：

• 非自愿性失业
• 离婚
• 买入住宅物业
• 更改主要居住城市

这个设计很实用。

比如你担心孩子未来失业或离婚时没钱周转，可以提前设定好。

一旦触发这些事件，保险公司会自动把一部分钱给到孩子。

3. 自主入息选项（市场首创）

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值。

你可以自己定时间、定金额、定收款人，打造类似年金的稳定现金流。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

这个设计对于有慈善规划的高净值客户来说，很有吸引力。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡。

解决了很多家庭的痛点。

六、公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说完产品，再说说公司。

毕竟港险是长期持有的产品。

公司能不能活得久、分红能不能兑现，才是最核心的问题。

这几年，保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，确实有不少争议。

但单拉一年出来评价保司投资水平，是有失偏颇的。

如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

看数据：

• 中期储蓄产品（8年缴15年期满）：15年平均年度化实际回报率5.44%，15年实际总回报率185%
• 长期储蓄产品（整付保费）：22年平均年度化实际回报率8.32%，22年实际总回报率580%
• 长期储蓄及人寿产品（10年缴费期）：29年平均年度化实际回报率6.06%，29年实际总回报率429%

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。

再看公司的财务表现：

从保诚公布的2024年最新年报来看：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼。

业绩甚至呈现出断层式领先。

再看投资配置：

2024年，保诚的股债配比几乎去到了五五分：

• 债券类资产占比45.7%（其中主权债券占22.6%，公司债券占22.8%）
• 权益类资产占比50.3%，显著高于行业平均水平

权益类投资占比高，意味着收益波动性可能更大。

但长期来看也可能带来更高回报。

所以保诚更适合长期主义者。

短期的波动不能就此判定未来会持续低迷。

长期来看，这家老牌保司与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。

七、收益明细补充：上调前后对比

前面说了信守明天收益上调，具体调了多少？

咱们看详细数据。

以5年缴的美元保单为例，缴付保费总额50,000美元：

首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度1.5%-8%不等。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼！

50年及以后，预期IRR维持在6.50%的演示上限。

八、结论：对比之后，答案清晰

说了这么多，最后做个总结。

信守明天这款产品，经过和市场竞品的全面对比，优势还是很明显的：

• 收益：15年5%、25年6.35%、28年6.5%，中长期收益确实是目前市场最能打的
• 货币转换：真转换，转换后收益率和条款不变
• 红利结构：双重红利，提取更灵活，分红回调风险更小
• 传承功能：自主传承、自主入息，市场首创，实用性强
• 公司实力：20年分红实绩5%-6%，2024年业绩创新高

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

当然，没有完美的产品，只有适合的产品。

如果你的持有周期很短（比如10年以内），或者对收益波动完全无法接受，那可能需要再考虑考虑。

但如果你是长期主义者，计划持有15年以上，信守明天确实值得重点关注。

大贺说点心里话

看完对比数据，你可能已经有了初步判断。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道其实比产品本身更重要。