忠意启航创富(卓越版)：被吹成"短期收益之王"，但566提领后差距大到离谱

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，测评过50多款港险储蓄产品。

今天咱们用数据说话，拆解一款最近被吹上天的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

港险储蓄市场：谁在争夺短期收益王座？

2025年港险市场有个大变化：

香港保监局从7月1日起实施分红演示利率上限指引，非港元保单上限降到6.5%。

这意味着什么？

以年缴25万美元、持有30年的保单为例，7%与6.5%演示利率的差额可达32万美元。

新规后，能拿出真金白银高收益的产品越来越稀缺。

就在这个节点，忠意「启航创富(卓越版)」杀出来了，号称"保单前25年预期收益市场第一"。

真有这么猛？

别被营销话术带偏，咱们拉个表格一目了然。

2年缴对决：忠意 vs 九大热门产品

先看2年缴的对比。

我把忠意启航创富（卓越版）和市场上九款热门储蓄险放在一起，算上现行折扣后的收益表现：

数据不会骗人：

• 第10年预期IRR 5.03%——在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%——收益直接翻3倍

这个成绩确实亮眼。

第10年的时候，安X盛X只有4.41%，保X信守明X更是只有2.62%，忠意直接甩开一个身位。

到第20年，**6.24%**的IRR在整个市场也是顶尖水平，只有黄X富皓千X的6.23%能勉强接近。

但这里有个关键转折——

第30年开始，忠意的长期收益基本掉出第一梯队。

看表格最后一行，第30年忠意只有6.27%，而安X盛X已经涨到6.38%，周大X匠X和富X登X天下都到了**6.47%**以上。

这说明什么？

忠意的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益，后面不是它的主场。

前期收益优势非常明显。

但你得清楚自己要的是什么。

5年缴对决：15-20年收益谁更强？

再看5年缴的对比。

说实话，我更推荐大家选择5年缴。

原因很简单：年交保费压力更小，而且在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

5年缴+现行折扣的情况下：

• 第15年预期IRR 6.51%——市场第一，比第二名友X活X的4.55%高出近2个百分点
• 第20年预期IRR 6.47%——继续保持领先

这才是真相：

忠意在15-20年这个区间的统治力是碾压级的。

算上18%的保费回赠后，5年缴的收益更是达到了惊人的水平——第10年预期IRR 4.25%，第20年直接飙到6.38%。

对比一下宏X宏利X，虽然第10年也有4.80%，但第15年只有6.19%，被忠意的**6.51%**甩开。

如果你的目标就是10-20年这个周期，忠意确实是目前市场上最能打的选手之一。

优惠力度对比：忠意的保费回赠有多猛？

说到保费回赠，忠意的优惠政策力度确实大得离谱。

5年缴的回赠比例：

• 年交保费<5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

注意，这是无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠，实打实的真金白银。

2年缴的回赠比例：

• <20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

虽然2年缴的回赠比例没那么夸张，但加上回赠后的收益提升也很明显：

2年缴算上2%回赠后，第10年预期IRR从4.78%提升到4.89%，第20年从6.11%提升到6.17%。

别小看这零点几个百分点。

放到几十万美元的保单上，差的可是真金白银。

提领能力对比：566演示下的差距

前面说了这么多优点，现在必须说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：

终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？

如果你中途提领，终期红利会被透支，保单后期的增值潜力被大大削弱。

咱们用事实说话，看看经典的566提领演示：

5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（每年15000美元），提取后账户余额对比：

差距不是一般的大。

到第50年，忠意只剩53.7万美元，而永明万年青星河尊享II还有146万美元，万通富饶千秋也有137万美元。

差了将近3倍！

如果你是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

忠意启航创富（卓越版）更适合的场景是：

到期一次性取出，中途不挪用。

保司实力对比：忠意的底牌

产品短板说完了，但也不能否认忠意的保司实力确实硬。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团。

几个关键数据：

• 资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 业务遍布全球超50个国家
• 2024年集团保费总收入超过952亿欧元
• 偿付能力比率210%

常年上榜全球九大、大而不能倒的保险公司，稳定性极强。

最关键的是分红实现率：

忠意过往分红实现率均在100%或以上。

丰S税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

这个数据说明什么？

忠意给的预期收益不是画大饼，是真能兑现的。

再看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

有相当大的动态调整空间。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证稳健。

保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这个投资策略的数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

结论：不同需求选不同产品

拉完所有数据，结论很清晰：

忠意启航创富（卓越版）是名副其实的"前20年收益之王"。

产品特点非常鲜明：

• 支持2年或5年交
• 保费回赠力度大（5年缴无门槛18%起）
• 前25年预期收益市场第一
• 但只支持美元保单，没有货币转换功能
• 提领后收益断崖式下跌

适合人群：

追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户。

把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

对这类特定人群来说，这款产品可能是"最优解"。

不适合人群：

打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友。

这种情况下，永明万年青或万通富饶千秋等适合提领的产品更适合。

没有完美的产品，只有适合的选择。

大贺说点心里话

看完测评，你可能已经知道这款产品适不适合自己了。

但怎么买、去哪买，里面的信息差可能比产品本身更重要。