忠意启航创富（卓越版）：前30年收益"吊打"同行，但有个致命短板没人提

你好，我是大贺。

最近咨询忠意这款产品的朋友突然多了起来。

说实话，之前我也没怎么注意过忠意，毕竟市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况不一样了。

2025年5月，六大行第七次下调存款利率，1年期定存降到0.95%，5年期才1.3%。

银行理财也好不到哪去，上半年平均年化收益率只有2.12%。

这种大环境下，港险6%+的预期收益率确实香。

但产品这么多，到底选哪个？

今天就把**忠意启航创富（卓越版）**拉出来，和市场上的热门产品正面PK一下。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

收益率限高之后，港险市场出现了一个很有意思的现象：

产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这就意味着，我们现在要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

直接上数据。

我把市面上主流的2年交储蓄险做了个横向对比：

从这张表里，**忠意启航创富（卓越版）**一下子就跳出来了。

不是因为它长线收益有多高——2年交的长线收益率只有6.21%，连6.5%都没摸到。

但它前期"冲"得确实猛，这才是让我注意到它的原因。

咱们一个个来看。

回本速度对比：启航创富领先

买储蓄险，第一个关心的问题肯定是：多久能回本？

先看2年交：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本是什么概念？

在目前市面上的2年交产品里，这是最快的。

再看5年交：

• 保证回本：14年
• 预期回本：7年

5年交7年预期回本，说实话，在5年交产品里没什么优势。

市场上很多产品都能做到6年甚至更短。

我拿0岁男孩、年交5万美元做了个收益演示表：

从表里可以看到，2年交的保证IRR从第15年起逐年递增，从0.017%慢慢涨到0.5%。

预期IRR在15-80年持续上升，但最终也只能稳定在**6.22%**左右。

这款产品的特点就是：前期爆发力强，后期后劲不足。

如果你是那种"钱放进去就不想动、长期持有30年以上"的类型，2年交确实值得考虑。

但如果你想买5年交，那这款产品的回本速度就没什么竞争力了。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本只是第一步，接下来看收益。

我分别拉了2年交和5年交的热门产品，做了个全面对比。

2年交收益对比

以0岁男孩、年交5万美元、共10万美元为例：

分阶段看：

第10年：启航创富（卓越版）预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右，预期IRR 4.74%

第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右，预期IRR 6.09%

第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

第30年：预期IRR 6.17%

虽然领先的幅度不算特别大，但胜在稳。

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交收益对比

5年交的情况稍微复杂一些：

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%

前30年收益上表现比较突出的有三款：宏利的宏挚传承、忠意的启航创富（卓越版）、友邦的环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

但要注意，5年交的长线收益率虽然能达到6.5%，但是要等到第85年。

说实话，85年后才能达到6.5%，这个时间跨度太长了，参考意义有限。

提领能力对比：明显落后

说完了静态收益，接下来看动态提领。

这是很多人容易忽略的点，但其实非常重要。

因为储蓄险不只是"存钱"，很多人买港险是为了给孩子做教育金、给自己做养老金，这就涉及到"边提领、边增值"的问题。

这款产品有个致命短板：没有复归红利。

从保单价值明细表可以看到，它的非保证金额只有终期红利，没有复归红利这一项。

这意味着什么？

提取的时候，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

直接上数据验证。

255提领对比（2年交第5年起每年提取5%）

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元

第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

时间越长，差距越大。

566提领对比（5年交第6年起每年提取6%）

表现最好的还是万年青星河尊享II：

第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元

第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

依旧是时间越长，差距越大。

所以说，提领确实没啥优势。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没摸到。

30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

这就是这款产品最大的问题：前期很猛，后期乏力。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

产品分析完了，再来看看忠意这家公司。

毕竟储蓄险是几十年的长期持有，公司靠不靠谱很重要。

背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名：第245位
• 全球员工：约87,000人，分布于50多个国家

公司还是靠谱的。

再看分红表现：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，丰盛税悦保延期年金2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%，确实都是100%达成。

不过要说一句，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

历史数据不够长，还需要时间验证。

但从公司实力和目前的分红表现来看，未来分红表现也能期待一下。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后做个总结。

**忠意启航创富（卓越版）**这款产品的特点就是：

优势：

• 前30年收益很不错，尤其是2年交，稳居第一梯队
• 2年交4年预期回本，速度最快
• 功能齐全：有更换受保人、保单分拆等基础功能，也有终期红利锁定、保费假期等延伸功能
• 背后公司靠谱，百年老店，评级优秀

劣势：

• 只支持美元保单，没有多元货币选择
• 没有复归红利，提领能力弱
• 后期收益很普通，长线收益率只有6.21%（2年交），不适合长期持有

你要是问我怎么选？

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你有教育金、养老金这类需要"边提领、边增值"的需求，那市场上也有其他不错的选择。

比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

毕竟每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品对比分析只是第一步，真正省钱的关键在于——你从哪个渠道买。

同样一款产品，普通渠道和内部渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。